Досрочное расторжение депозитного договора

Содержание:

Досрочное расторжение депозитного договора

У физлица депозитный счет в коммерческом банке, срок действия которого завершается в декабре 2010 г. В феврале 2010 г. собственник счета обратился в банк с заявлением о расторжении договора и выплате ему депозита. Однако банк счет не закрыл и денежные средства вкладчику не возвратил.

Согласно ч. 2 ст. 1060 ГКУ по договору банковского вклада (независимо от его вида) банк обязан выдать вклад по первому требованию вкладчика. (Это правило не касается депозитов юрлиц, сделанных на других условиях возврата, которые установлены договором. ) Поскольку такой односторонний отказ вкладчика от обязательства прямо предусмотрен законом, здесь не действует общее правило ст. 525 ГКУ и неправомерным будет запрет на такое расторжение, заложенный в договоре. Более того — абз. 2 ч. 2 ст. 1060 ГКУ однозначно определяет ничтожным условие договора об отказе вкладчика от права на получение депозита по первому требованию.

Аналогичное положение об обязанности банка возвратить депозит по первому же требованию вкладчика найдем и в п. 3.3 Положения № 516.

Непосредственно процедура досрочного расторжения депозитного договора предусмотрена п. 20.8 Инструкции № 492. Итак, клиент, желающий этого, подает банку заявление произвольной формы. В нем следует обязательно указать номер и дату заключения договора банковского вклада, сумму вклада, а также указать дату, когда банк обязан возвратить денежные средства вкладчику. Заявление подается в двух экземплярах не позднее двух рабочих дней до явлении. Банк должен сделать на одном из экземпляров заявления отметку о получении и возвратить его вкладчику, а второй экземпляр оставить себе.

Расторжение договора банковского вклада влечет за собой закрытие счета и порождает обязанность банка возвратить клиенту денежные средства. Порядок возврата законодательно не установлен. Поэтому, если он не был оговорен в договоре, стоит указать его в заявлении. Это может быть выплата через кассу или перевод на другой счет клиента.

Невыполнение же банком требования клиента относительно расторжения договора и возврата депозита является неправомерным и может быть обжаловано в суде.

Поскольку речь идет о споре между физ- и юрлицом, обращаться надо в местный суд по местонахождению ответчика — банка. Кстати, если депозит открывался в филиале банка, то благодаря норме ч. 7 ст. 110 ГПК обратиться можно и в суд, чья юрисдикция распространяется на местонахождение именно филиала, а не головного офиса банка.

Госпошлину в этом деле платить не надо, от этого вас освобождает п. 37 ч. 1 ст. 4 Декрета о госпошлине. А вот расходы на информационно-техническое обеспечение судебного процесса придется оплатить (120 грн).

Как рассчитать проценты при досрочном расторжении вклада?

При размещении денежных средств на депозит вкладчик сознательно отказывается от их использования в течение указанного в договоре времени. Выполнив это условие, после завершения срока действия договора он получает собственные деньги и начисленные банком проценты.

Однако клиенту не всегда удается выдержать установленный соглашением с банком срок. В этом случае ему приходится прибегать к досрочному расторжению депозита.

Особенности досрочного расторжение вклада

Стимулируя клиентов размещать депозиты на длительный срок, банки предлагают по таким вкладам максимальные из действующих проценты. Подобные договора не допускают пополнение счета или снятие части вложенной суммы, а проценты выдаются в конце срока, ежегодно или ежеквартально. Кроме того, по таким депозитам часто предусмотрена капитализация процентов, т.е. начисленная сумма процентов суммируется к основной сумме вклада и в дальнейшем проценты начисляются на итог.

Оформляя депозит, клиент вправе в любой момент расторгнуть подписанный с банком договор и получить деньги на руки. Такой порядок регламентирован Гражданским кодексом и не может быть нарушен ни при каких условиях.

Как правило, расторжение депозитного вклада до окончания срока, указанного в договоре – это вынужденная мера. Клиент прибегает к ней, когда наличные нужны на непредвиденные расходы. Получать деньги с депозитного счета досрочно невыгодно для вкладчика, поскольку в такой ситуации он теряет большую часть процентов.

Штрафы за досрочное изъятие депозитов

Некоторые финансовые учреждения не только сокращают сумму процентов, которые клиенты получают на руки при досрочном расторжении вклада, а и пытаются удержать штраф. Поскольку указывать подобные санкции в договоре незаконно, банки вводят скрытые комиссии за досрочное изъятие средств вкладчиками:

  • переводят деньги с депозита на текущий счет, при снятии наличных с которого берется комиссия;
  • устанавливают плату за хранение денежных средств при закрытии депозитного счета до истечения 1 месяца с даты старта договора.

Избежать подобных ловушек и получить вложенные на депозит деньги в полном объеме вкладчику поможет только тщательное изучение депозитного договора перед его подписанием.

На каких условиях банки выдают вклады клиентам досрочно

Финансовые учреждения указывают условия досрочного расторжения вклада в депозитном договоре, который подписывают с клиентом при заключении сделки. В зависимости от вида счета при изъятии вкладчиком депозита ранее предусмотренного срока банки осуществляют выплату процентов по следующим схемам:

  • пересчитывают проценты, начисленные с даты старта договора, по ставке вклада «до востребования»;
  • выплачивают клиенту половину, 1/3 или 2/3 начисленных процентов за фактический срок размещения средств;
  • применяют комбинированную схему, в рамках которой клиенты получают проценты в полном объеме за указанный в договоре период, а за оставшийся срок пересчитывают вознаграждение вкладчика по ставке депозитов «до востребования».

Очевидно, что из всех представленных вариантов, в наименее выгодном положении оказываются вкладчики, по договорам которых проценты пересчитаны по ставке вклада «до востребования». Размер ставки по таким договорам не превышает 1% годовых.
Большинство банков фиксируют ставку вклада «до востребования» на уровне 0,01%. Таким образом, доход клиента при досрочном изъятии вклада минимален. К примеру, при расторжении депозита размером 100 тыс. рублей, срок действия которого 12 месяцев, за месяц до его окончания клиент получит на руки всего 915 рублей дохода.

Досрочное расторжение депозита на примере вклада Сбербанка России

Рассмотрим на примере вклада «Пополняй» от Сбербанка России, сколько получит вкладчик по депозиту с возможностью пополнения и капитализацией при условии его досрочного расторжения.

Запрет на досрочное расторжение вкладов: четыре прогноза о последствиях в 2015 году

Один шаг остался до того, чтобы срочные вклады в Украине стало невозможным востребовать в любой момент – до окончания их срока. Проголосованный парламентом законопроект уже направлен на подпись Президенту. О том, какие последствия будет иметь для банков и их клиентов введение запрета на досрочное расторжение депозитного договора, узнавал Prostobank.ua

Первый. Переход на новую схему не будет слишком резким

Если закон дождется подписи Президента и вступит в силу, то вклады, открытые после даты, когда он начнет действовать, нельзя будет забрать из банка до окончания срока договора. Коснется эта норма лишь срочных вкладов. Средства, вложенные на депозиты до востребования, останутся для украинцев доступными в любое время – с учетом ограничений, предусмотренных депозитным договором, а также введенных Нацбанком.

Переход на новую схему, запрещающую досрочное расторжение депозитного договора, будет достаточно плавным. Дело в том, что срочные депозиты, открытые вкладчиками до даты, когда закон вступит в силу, можно будет расторгнуть в любой день.

«Банковский Инсайдер» — новый онлайн-сервис для банкиров и финансовых директоров. Ежедневная онлайн аналитика о продуктах и услугах банков Украины.

Как правило, пролонгация вклада происходит на тех же условиях, что указаны в депозитном договоре. Поэтому, если в документе есть пункт, регулирующий условия досрочного снятия, то он будет продолжать действовать.

Помимо этого, некоторые банки, возможно, будут предлагать возможность досрочного расторжения и новых срочных вкладов. «Закон оставляет за банками право предусмотреть в договорах право клиента на досрочное расторжение депозита. То есть, законом заменена обязанность банков возвращать депозиты по первому требованию на право такого возврата (в случае если это будет предусмотрено договором)», — поясняет Юрий Пономаренко, руководитель проектов отдела сбережений и транзакционных продуктов ОТП Банка.

Второй. Банкам станет легче устоять во время кризиса

Запрет разрыва договора по вкладу до окончания его срока облегчит банкам планирование ресурсов – ведь депозиты не придется возвращать неожиданно для финучреждения, тем более в больших объемах, как это происходит во время кризиса. «С точки зрения банков запрет на досрочное расторжение срочных вкладов – это возможность лучше планировать динамику своих активов и пассивов, быть более защищенными от разрывов в плоскости «срок привлеченного депозита – срок выданного кредита», — говорит Андрей Скороход, заместитель председателя правления KSG BANK.

По словам банкиров, предсказуемость срочности депозитного портфеля усилит стабильность банковской системы, а это принесет пользу не только самим банкам, но и их клиентам. «В первую очередь, это дает возможность банкам более качественно планировать использование ресурсов, что безусловно, скажется на стабильности и надежности банковской системы в лучшую сторону, особенно в периоды неспокойных настроений населения», — отмечает Юрий Пономаренко, руководитель проектов отдела сбережений и транзакционных продуктов ОТП Банка.

По словам экспертов, если бы досрочный разрыв договоров по срочным вкладам запретили ранее, то банки намного меньше пострадали бы от кризиса, во время которого население в панике кидается забирать свои вклады. «Введение частичного запрета на досрочное расторжение вкладов – несколько запоздалая мера. В случае, если бы такую норму приняли после кризиса 2008 года, банковский сектор легче переносил бы нынешний кризис. Но в данном случае лучше поздно, чем никогда. Если говорить о преимуществах для банков, то такая мера поможет снизить волатильность портфеля, расширить горизонт прогнозирования и более эффективно управлять ликвидностью», — говорит Марина Кшинина, начальник управления пассивных, комиссионных и сервисных продуктов банка VTB (Украина).

Впрочем, если раньше эксперты в числе преимуществ возможного нововведения упоминали возобновление кредитования на долгие сроки – то сегодня в условиях кризиса одного лишь запрета досрочного расторжения недостаточно. «Для заемщиков положительным моментом может быть только снижение процентных ставок по кредитам и удлинение сроков кредитования, а это пока недостижимо с помощью введения запрета на досрочное снятие», — говорит Владимир Пашкин, заместитель председателя правления банка «Глобус».

Третий. Введение запрета минимально отразится на оттоке вкладов из системы

Большинство экспертов считают, что оттока средств физлиц из банков после нововведения не произойдет либо он будет несущественным и готовы реагировать на изменение поведения вкладчиков. «Мы не ожидаем в связи с принятием закона оттока депозитов из банков. Клиентам же нужно будет более взвешенно подходить к выбору банка (репутация, рейтинг, надежность), типу и сроку размещения депозитов (например, открывать на более короткие сроки). Возможно, банки предложат своим клиентам новые депозитные продукты», — говорит Юрий Пономаренко. «Банки оперативно отреагируют на нововведение и адаптируют продукты с тем, чтобы ответить на любые запросы вкладчиков», — считает Марина Кшинина.

При этом банкиры ожидают, что запрет на досрочное расторжение вкладов может отразиться на количестве новых депозитов и на длительности срока вклада тех, кто держит деньги на счету в банке. «Поначалу нововведение может вызвать волнения среди вкладчиков, повлиять на намерение клиентов размещать или пролонгировать вклад в банке. Однако банки будут проводить разъяснительную работу и предоставят клиентам на выбор два основных вида депозитов: вклады без возможности досрочного расторжения и более высокими ставками, и депозиты с возможностью досрочного расторжения и, соответственно, более низкими ставками», — говорит Марина Кшинина.

Впрочем, с точки зрения реакции вкладчиков на запрет, время для нововведения выбрано как нельзя лучше. В условиях кризиса депозитный портфель физических лиц по вкладам в гривне сроком на 1-2 года сократился более чем вдвое с начала 2014 года по данным НБУ. В то время как депозитный портфель по вкладам сроком до года – потерял лишь шестую часть.

Помимо этого, как признаются банковские сотрудники, самые популярные у вкладчиков сегодня сроки депозитов – краткосрочные, от двух недель до трех месяцев. А новые вклады сегодня и так открывают крайне редко.

Впрочем, есть и альтернативная точка зрения на проблему. Не все банкиры настроены оптимистично и считают, что последствия от введения запрета будут преимущественно положительными. «Согласно опросу клиентов, пока лишь чуть более половины клиентов-вкладчиков репрезентативной выборки готовы, как ни в чем не бывало вкладывать деньги в банки, в случае введения запрета. Остальные либо переориентируются на краткосрочные вклады, либо будут класть деньги исключительно на вклады с правом частичного снятия», — говорит Андрей Скороход, заместитель председателя правления KSG BANK. «Самое очевидное негативное последствие – закрытие вкладчиками депозитов и трансформация гривневых сбережений на банковских счетах в валюту. Повышение спроса на валюту способно привести к давлению на курс гривны и курсовым колебаниям», — считает эксперт.

Четвертый. Нововведение повлияет на депозитные ставки

Сегодня объем вкладов до востребования составляет около трети депозитного портфеля физлиц в гривне. Еще одно из ожидаемых банкирами последствий нововведения – переток средств со срочных депозитов на вклады до востребования со свободным доступом к средствам. «Скорее всего, часть срочных депозитов перейдет в разряд депозитних линий. Какой это будет обьем говорить сейчас сложно, так как остается опасение к банкам со стороны клиентов», — прогнозирует Владимир Пашкин.

Чтобы повысить привлекательность срочных вкладов, банки будут поднимать доходность по ним. «Есть преимущества от введения запрета на досрочное расторжение и для клиента. Думаю, банки предложат высокие ставки при оформлении депозита без возможности досрочного расторжения», — прогнозирует Мария Кшинина, начальник управления пассивных, комиссионных и сервисных продуктов банкаVTB (Украина).

Алексей Александров, заместитель председателя правления, начальник департамента private banking UKRSIBBANKа BNP Paribas Group

С точки зрения поддержания стабильной ликвидности в банковской системе и понимания горизонта управляемости ресурсами этот закон однозначно несёт позитив. Теперь как банк, так и клиент будут чётко понимать, на какой срок доверены деньги – это и есть финансовая дисциплина, которой в Украине исторически зачастую не хватает. Клиент-вкладчик будет более ответственно подходить к финансовому планированию, и это плюс для него.

Конечно, в первые месяцы вполне возможен перекос спроса в пользу краткосрочных вкладов, однако эта тенденция в целом наблюдается и сегодня. Причём преимущественно это связано с кризисом доверия к системе в целом. Но это вопрос системный, решение которого (т.е. возвращение доверия) требует более открытой коммуникации и пояснения, почему возникают проблемы в банковской индустрии, привития верного отношения к рискам, усиления коммуникации с клиентами, основываясь на открытой и честной подаче информации.

Олександр Саламанін, начальник управління організації ресурсних та комісійних операцій банка «Конкорд»

В разі набуття чинності законопроекту № 1195 «Про внесення змін в деякі законодавчі акти України» та внесення відповідних змін до Цивільного Кодексу, не слід очікувати значних коливань за відсотковими ставками по вкладах, але процентні ставки за строковими вкладами мають бути вищі ніж за вкладами на вимогу.

Крім того, зазначений законопроект надасть можливість банкам здійснювати ефективне прогнозування грошових потоків, як наслідок, стане більш можливе довгострокове фінансування реальних секторів економіки, які цього потребують.

Але, враховуючи невисоку довіру до банків, депозитний портфель збереже акцент на короткострокових вкладах (строком до 3 місяців).

Відтоку вкладів з банківських установ не слід очікувати, тому що сучасні банківські пропозиції для вкладників задовольняють всі вимоги вкладників як за вкладами до запитання, так і за строковими вкладами.

Крім того, вкладники завжди самостійно обирають фінансову установу до якої у них є довіра базуючись виключно на власних висновках.

Андрей Скороход, заместитель председателя правления KSG BANK

Для клиентов плюс нововведения заключается в том, что они будут более ответственно выбирать банки и сроки хранения сбережений. Ведь абсолютно понятно, что в ситуации, когда за полгода с рынка ушло немало банков, размещая депозит на год без права досрочного снятия, клиент сто раз осмыслит свой выбор. И лишь один раз «отрежет». В этой ситуации есть шанс, что сбережения населения будут служить пополнением ресурсной базы действительно перспективных финучреждений.

Ольга Шендрик, директор департамента обслуживания клиентов Агрокомбанка

Положительные последствия ожидаются, прежде всего, для банковской системы в целом.

По мнению авторов законопроекта, это даст возможность более точно формировать и управлять ресурсной базой банков. Но такой запрет, скорее всего, отрицательно отразится на настроениях клиентов, которые планируют разместить свои средства. В то же время, клиенты-заемщики смогут рассчитывать на более лояльные ставки по кредитам.

На ситуацию на рынке банковских услуг большое влияние оказывают сложности в банковском секторе, общая ситуация в стране. К сожалению, негативных последствий для банковской системы избежать не удастся, поскольку вкладчики, наученные опытом предыдущих лет, будут с большей осторожностью подходить к выбору банка для размещения депозита. Многие клиенты будут не готовы пролонгировать вклад на тех же условиях и в том же банке, ввиду опасений, связанных с усложнением доступа к средствам.

Запрет может вызвать дальнейший отток средств из банковской системы и подогреть панические настроения вкладчиков, не желающих заключать договора без возможности досрочного снятия.

Но банковская система нашей страны будет искать пути для привлечения клиентов на срочные депозиты, которые всегда были более интересны банкам. Вероятно, будут разработаны новые договора, учитывающие интересы вкладчиков, ориентированные на короткие сроки размещения денежных средств.

Ростислав Дюк, заместитель главы правления Вернум Банка

Вступление в силу закона будет выгодно, как банкам и регулятору, так и клиентам. Закон, который закрепит срочность депозитов, и, как следствие, позволит лучше планировать ликвидность, ждали давно. До этого закона даже по срочным вкладам банкам приходилось делать поправки в своих моделях на вероятность досрочного снятия вклада при прогнозировании ликвидности.

У банков появится действительно срочный ресурс, который они смогут направить на кредитование экономики. Значительного оттока депозитов не произойдет, поскольку те, кто хотел забрать свои деньги из банков, за полтора года уже забрали их или положили на более короткие депозиты.

Закон не имеет обратной силы, поэтому бежать снимать ранее размещённые срочные депозиты не стоит. А учитывая то, что банки будут платить по длинным вкладам высокие проценты, значительная часть клиентов перейдет на срочные вклады на более длительные сроки. Удлинение сроков, на которые будут размещаться вклады, будет происходить по мере того, как будет улучшаться экономика, то есть в начале 2016 года.

Пять фактов о штрафах при досрочном расторжении депозитного договора

Prosto остаться почти без доходности по депозиту, а то и вовсе лишиться 10% от суммы вклада, если договор предусматривает жесткие условия его расторжения. Нюансы условий снятия вкладов до окончания их срока – изучал Prostobank.ua

Факт первый. По закону процент при расторжении должен быть не ниже, чем по вкладу до востребования

В статье 1060 Гражданского кодекса Украины определены два вида депозитов – до востребования и срочный. Эта норма также регулирует основные условия расторжения депозитного договора. «Независимо от вида банковского вклада, банк обязан выдать его полностью или частично по первому требованию вкладчика. Исключение составляют лишь юридические лица, которым условиями договора могут устанавливать ограничения на такой возврат. Этой же статьей за банком закреплена обязанность вернуть проценты в размере процентов по депозитам до востребования – если депозит возвращается вкладчику до истечения срока или до наступления других обстоятельств, определенных договором», — поясняет Денис Ищук, юрист ЮФ «Величко Филь».

Тем не менее, на практике штрафные санкции за досрочное расторжение договора часто бывают намного жестче даже чем пересчет доходности как по вкладу до востребования. Дело в том, что по закону, банк может установить любые дополнительные санкции – главное, указать их в договоре, который подпишет вкладчик. «Договором банковского вклада может быть предусмотрено использование штрафных санкций по отношению к вкладчику, который по собственной инициативе разрывает договор. В таком случае банк платит проценты, а вкладчик – штраф за досрочный разрыв договора. Кроме этого, положения статьи ГКУ разрешают установить в договоре вклада и другие условия возвращения денежной суммы», — комментирует Денис Ищук.

Факт второй. Некоторые штрафные санкции весьма суровы

Многие банки при установлении штрафных санкций за досрочное расторжение взяли за основу правило о том, что доходность после пересчета должна быть не меньше, чем по вкладу до востребования. Но многие – воспользовались правом установить более жесткие штрафы. Самая жесткая санкция, которую удалось обнаружить Prostobank.ua – у небольшого банка, не входящего в 50 лидеров по размерам активов. По одному из вкладов в случае досрочного расторжения банк предусматривает комиссию в 10% от суммы депозита – «за расчетно-кассовое обслуживание». Правда, по остальным депозитам, с более низкой доходностью, условия расторжения в этом учреждении достаточно мягкие.

Существуют весьма жесткие санкции и у банков из числа топ-50. Так, по данным компании «Простобанк Консалтинг» на 5.09.2014 г., среди самых суровых условий досрочного снятия – такие:

  • «при досрочном расторжении проценты полностью теряются»;
  • проценты пересчитываются по ставке 0,00001% (в некоторых случаях – за исключением последнего месяца);
  • проценты пересчитываются по ставке 0,01% годовых (варианты — 0,1%; 0,05%; 0,5%; 1%; 2%; 3,5%; 4% годовых);
  • доходность пересчитывается по ставке 10% (иногда 20 или 25%) от суммы начисленных процентов.

Детальнее по наиболее жестким условиям досрочного расторжения вкладов в банках из числа топ-50 – см. ниже (Дополнение 1).

Факт третий. У разных депозитов в рамках одного банка – часто разные условия досрочного расторжения

Многие банки устанавливают одинаковые санкции при досрочном расторжении для всех вкладов. Но ряд учреждений из числа 50-ти лидеров по активам – устанавливает разные условия досрочного снятия для разных депозитов. При этом жесткость санкций может зависеть от доходности по вкладу: чем выше доходность, тем жестче штраф. Например, среди банков, практикующих разные штрафы по разным вкладам – Киевская Русь. По данным компании «Простобанк Консалтинг» на 5.09.2014 г., самая жесткая санкция за досрочное расторжение – по вкладу «Накопительный» с доходностью 22% годовых и с капитализацией: проценты пересчитываются по ставке 1%. А по вкладу «Киевская Русь» под те же 22%, но уже без капитализации – то есть с доходностью пониже – при досрочном снятии пересчитают уже по 4% годовых.

Штрафные санкции могут не зависеть от доходности вклада, но быть связанными с другими условиями депозита. К примеру, по состоянию на 5.09.2014 г. в Universal Bank по депозиту «Срочный» с доходностью 19% годовых и выплатой процентов в конце срока при досрочном расторжении вкладчик получит 20% от процентной ставки, указанной в договоре. А в аналогичном депозите с теми же названием и ставкой, но выплатой процентов ежемесячно – доходность пересчитают по ставке 0,00001%, за исключением последнего месяца, за который проценты вернуться полностью.

Еще один пример разных условий досрочного расторжения по разным вкладам – от Диамантбанка. По данным на 5.09.2014 г., у банка есть два вклада с доходностью 21% годовых: Срочный On-Line (минимальная сумма – 5 000 грн., выплата процентов в конце срока) и Собственный выбор (мин.сумма – 10 000 грн., выплата процентов ежемесячно). В первом случае при досрочном расторжении проценты пересчитываются по ставке 2% годовых, а во втором – полностью теряются.

Какой бы не была причина разных условий досрочного расторжения в одном банке – в зависимости от параметров депозита или, может, из-за того, что банк решил изменить штрафные санкции, но еще не успел внести новые условия во всю продуктовую линейку – для вкладчика такая ситуация на руку.

Если вы предчувствуете, что можете не дождаться окончания срока вклада, то выбирая депозит, помимо ставки, обращайте внимание на условия досрочного снятия: так вы можете выбрать наиболее выгодный для вас вариант.

Факт четвертый. Жесткость санкций часто зависит от времени расторжения договора

На втором месте по частоте использования среди всех видов санкций – зависящие напрямую от длительности пребывания средств на депозите. При этом условия в украинских банках абсолютно разные по степени жесткости. Могут быть совсем не суровыми – например, с полным сохранением доходности в случае, если депозит добудет какой-либо оговоренный полный период на счету. Например, если годовой вклад пролежит лишь три месяца на депозите «Марафон лояльности» в VAB Банк, то вкладчик получит ставку как за трехмесячный вклад. Подобные выгодные условия досрочного расторжения в зависимости от длительности размещения средств – у Банка Русский Стандарт и у Авант-Банка (детальнее см.ниже). А бывают и санкции пожестче.

Условия досрочного расторжения договора, зависящие от длительности существования, по вкладам в гривне сроком один год без права частичного снятия по данным компании «Простобанк Консалтинг» на 5.09.2014 г. По одному наиболее прибыльному вкладу с наименьшей минимальной суммой депозита от каждого банка из числа 50 крупнейших по размеру активов.

Лазейки для досрочного снятия депозитов в Украине

Немногим более месяца в Украине действует принятый в конце весны резонансный депозитный закон. Им граждан лишили права в любой момент потребовать от банка вернуть свои деньги, если такое право отдельно не записано в договоре. Противники нововведения, которое очень сложно проходило голосование в Верховной Раде, прочили вкладчикам тотальные невозвраты вкладов, а депозитному рынку — крах из-за новой волны недоверия со стороны людей.

«Вести» выяснили, как революционный закон на самом деле внедряется финансистами.

БОЯТСЯ И ОСТОРОЖНИЧАЮТ

За месяц действия нового закона главные опасения вкладчиков, что требования нового закона начнут применять огульно ко всем депозитам, даже тем, что открывались до 6 июня — вступления в силу нового закона, не оправдались. Закон обратной силы не имеет, и с этим в банковском сообществе не стал спорить никто. Это «Вестям» подтвердили юристы, активно работающие по спорам в финансовом секторе.

Кроме того, банки еще не провели тотального переписывания базовых условий своих депозитных договоров. «Насколько мне известно, банки пока массово не вносили изменения в свои договора, касающиеся запрета на досрочное расторжение», — сказал «Вестям» старший партнер адвокатской компании «Кравец и Партнеры» Ростислав Кравец.

Многие финучреждения не рискнули лишить вкладчиков права на досрочное снятие средств, к которому украинцы привыкли за годы независимости. Условия большинства открытых после 6 июня счетов позволяют вкладчикам забрать деньги в любой момент, хотя по новому закону банк не обязан возвращать вкладчику его срочный вклад раньше истечения срока вложения (если в договоре не указано обратное). То есть в этих договорах прямым текстом написано, что человек по-прежнему может в любой момент воспользоваться деньгами на счете. И он сможет, потому что такой пункт в договоре законом не запрещен.

Финансистам оставили небольшую лазейку, чтобы удержать особо нервных клиентов.
А банкиры пока действительно очень боятся спугнуть вкладчиков и потерять их деньги. «Например, в нашем банке на текущий момент все депозиты предусматривают право досрочного расторжения», — сообщил «Вестям» ведущий эксперт сектора развития розничного бизнеса ОТП Банка Юрий Пономаренко. То же самое нам сказал заместитель председателя правления по вопросам розничного бизнеса УкрСиббанка BNP Paribas Group Константин Лежнин: «В нашем банке по всем вкладам клиент до сих пор имеет возможность досрочного снятия, это оговорено в условиях депозитного договора».

И это работает. «Если при размещении срочного депозита в договоре с банком прописано условие о возможности досрочного возврата, то у клиента, конечно, есть возможность вернуть этот депозит по требованию с применением условий договора», — заверил «Вести» директор департамента по продуктам розничного бизнеса ПУМБ Ярослав Сковрон.

А те финучреждения, которые все-таки решили воспользоваться возможностью неразрывных договоров, тут же подсластили вкладчикам пилюлю. «Те из банков, которые уже подготовили акцентированные предложения срочных вкладов, установили ставку более привлекательную, чем по всем остальным депозитам, — плюс 3–4% годовых к средней доходности. То есть порядка 25% годовых по гривневому вкладу сроком на 12 месяцев», — сообщил «Вестям» директор департамента развития розничного бизнеса Коммерческого индустриального банка Дмитрий Федоров.

Ценовой подход может быть разным. Банки, которые до недавнего времени предлагали высокие проценты по текущим и карточным счетам, начнут их постепенно понижать (по 1–1,5% за раз — чтобы не отпугнуть вкладчиков), чтобы сделать более выгодными срочные вложения. А финучреждения с невысокими или средними депозитными ставками станут ставки приподнимать. «Общая тенденция: базовые ставки по вкладам с возможностью досрочного расторжения остаются прежними, при этом большинство банков недавно начали предлагать или вот-вот предложат так называемые неразрывные депозиты, по которым человек получает дополнительный процентный доход (плюс 1–3% к обычной ставке). Это оправданно — такой ресурс является действительно срочным, с фиксированной датой снятия», — рассказала нам начальник управления пассивных, комиссионных и сервисных продуктов банка VTB (Украина) Марина Кшинина.

ЧТО НУЖНО ЗНАТЬ

Единых для всех банков дат запуска безотзывных депозитных договоров нет. Каждый будет самостоятельно решать, когда ему перестать заискивать перед вкладчиками и начать ограничивать их право на досрочное снятие денег со счетов. Потому юристы рекомендуют людям постоянно быть настороже и внимательнее, чем прежде, перечитывать депозитные договоры до их подписания, не веря на слово менеджерам финучреждения. Людям рекомендуют обратить внимание на три ключевых главы соглашения.

Если банк невзирая на новый закон все-таки решит оставить человеку право на досрочное снятие денег, он непременно оговорит сроки их выдачи и предусмотрит штрафные санкции. «В более стабильное время многие банки вообще отказались от штрафных санкций при досрочном расторжении депозита. А с 2014 г. их ужесточили. Чаще применяется пересчет начисленных процентов за период размещения средств на депозитном счете — до 0,1% годовых. При этом оговариваются периоды рассмотрения заявлений на досрочное расторжение — например, клиент получает к выплате свои средства со срочного депозита только через 10 дней после подачи заявления», — привела пример «Вестям» директор по пассивным операциям Фидобанка Елена Дорошенко.

Автопродление

Непременно следует выяснить, что происходит с вкладом, если его не забирают из банка вовремя (после истечения срока депозита). В договоре должен быть детально описан один из трех вариантов: вызов клиента в банк и выдача наличными через кассу, перечисление денег на текущий или карточный счет или автоматическое продление на аналогичный срок. Больше всего вопросов и споров возникает в последнем случае. Во-первых, из-за того, что у человека часто есть планы на деньги, которых снова придется дожидаться (до истечения нового срока вклада), а во-вторых, из-за ухудшения условий депозита, которое нередко происходит. Депозит, базово размещенный под 25% годовых, могут продлить по ставке текущего счета — 2–5%. Куда реже у людей возникают возражения, когда депозитный договор продлевается с бонусом — по повышенной ставке, что тоже случается.

«Перед оформлением вклада клиентам необходимо обратить внимание в депозитном договоре, предполагает ли он автолонгацию в случае, если человек вовремя не забирает свои средства. Если вкладчик не желает, чтобы его депозит автоматически продлевался, или хочет изменить депозитный продукт, необходимо написать специальную заявку. Также мы рекомендуем украинцам обращать внимание на условия автоматической лонгации — дает ли банк бонус за автопереоформление, остаются ли ставки на прежнем уровне и пр.», — отметил в разговоре с «Вестями» заместитель председателя Правления Банка Кредит Днепр Андрей Мойсеенко.

Возврат депозита

Распространенной практикой в последние годы стала выплата депозита не наличными в кассе (хотя такой вариант никто не отменял), а на счет — текущий или карточный. Но после того как банки стали вводить по тем же карточным счетам лимиты для вкладчиков по выдаче наличных средств в банкоматах (1–5 тыс. грн), юристы рекомендуют людям настаивать на наличной выплате.

«Особенно стоит обратить внимание на условия досрочного возврата вклада, так как законом это не запрещено, а также обратить внимание на порядок возврата. Чтобы возврат осуществлялся путем выдачи суммы через кассу, а не перечислением на текущий счет или карточный счет», — подчеркнул Ростислав Кравец.

Для просмотра увеличенного изображения кликните по картинке

ИСКЛЮЧЕНИЯ: ПО БОЛЕЗНИ ИЛИ ПОСЛЕ СТИХИИ

Из-за того, что большинство банков еще не переписало депозитные договоры под новый закон и фактически не лишило людей права на досрочную выплату депозита, нет четко выработанного списка исключений. То есть перечня событий, которые банки назовут форс-мажорами, и допустят выдачу срочных депозитов. Но первые прикидки на этот счет уже есть.

«Пока мы не стали вносить в базовый договор исключений, ожидая получить обратную реакцию рынка на эти нововведения. Хотя я допускаю, что со временем подходы банков к этим вопросам унифицируются и перечень исключений будет примерно одинаковым для всех банков. Логично, чтобы договор предусматривал как минимум два случая, при которых возможно досрочное расторжение: смерть либо болезнь самого вкладчика или членов его семьи. Наверное, уместно предусмотреть такое право для случаев классического форс-мажора (пожар, стихийное бедствие и т. д.). Но едва ли перечень окажется очень большим. Да, существуют вполне объективные обстоятельства, при которых хороший банк пойдет навстречу вкладчику, но в целом же клиент самостоятельно должен оценивать вероятность тех или иных событий и, исходя из них, оценивать срок вложения средств. К примеру, выезд на ПМЖ за рубеж, свадьба или ремонт редко бывают внезапными», — заметил Дмитрий Федоров.