Договор страхования предпринимательского риска и гражданской ответственности

Содержание:

Договор страхования предпринимательского риска и гражданской ответственности

Договор имущественного страхования регулирует ст. 929 ГК РФ. Стороны договора имущественного с

txt fb2 ePub html

на телефон придет ссылка на файл выбранного формата

Шпаргалки на телефон — незаменимая вещь при сдаче экзаменов, подготовке к контрольным работам и т.д. Благодаря нашему сервису вы получаете возможность скачать на телефон шпаргалки по страхованию. Все шпаргалки представлены в популярных форматах fb2, txt, ePub , html, а также существует версия java шпаргалки в виде удобного приложения для мобильного телефона, которые можно скачать за символическую плату. Достаточно скачать шпаргалки по страхованию — и никакой экзамен вам не страшен!

Не нашли что искали?

Если вам нужен индивидуальный подбор или работа на заказа — воспользуйтесь этой формой.

Осуществление страховых выплат при наступлении страховых случаев является главной обязанностью

Особенности договора страхования ответственности, договора страхования предпринимательского риска

Договоры страхования ответственности относятся к имущественному страхованию. Договор страхования ответственности может быть заключен только в пользу потерпевшего лица (п. 3 ст. 931, п. 3 ст. 932 ГК РФ).

Особенностью договора страхования ответственности является то, что назначение выгодо-при-обретателя не зависит от воли сторон договора, стороны не имеют права назначить выгодоприобретателем какое-то конкретное лицо.

Конкретный выгодоприобретатель в договорах страхования ответственности появляется только в момент наступления событий, от которых страхователь застраховал свою ответственность, и требование о выплате должно предъявлять страховщику любое потерпевшее лицо (п. 1 ст. 430 ГК РФ). У потерпевших лиц имеется имущественный интерес вследствие причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. В отличие от договора страхования имущества, который всегда заключается только в пользу заинтересованного лица, или договора личного страхования, который заключается также в пользу заинтересованного лица, договор страхования ответственности никогда не заключается в пользу заинтересованного лица.

Риск нанесения ущерба третьим лицам в связи с осуществлением застрахованным лицом профессиональной деятельности.

К такой деятельности относятся следующие:

1) врачебная деятельность;

2) архитектурная деятельность;

3) сторительно-монтажная деятельность;

4) деятельность аудиторов;

5) деятельность риелторов;

6) иные виды профессиональной деятельности.

Особенностью договора страхования предпринимательского риска, который тоже относится к имущественному страхованию, является то, что такой договор может быть заключен только в пользу страхователя (ст. 933 ГК РФ). Страхователем по договору страхования предпринимательского риска может являться только сам предприниматель, поэтому согласно закону, назначить выгодоприобретателем он обязан только самого себя. Поэтому в договоре страхования предпринимательского риска выгодоприобретатель вообще не назначается, так как назначение выгодоприобретателя в таких договорах не является существенным условием в силу ст. 933 ГК РФ. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, недействителен.

Похожие вопросы

  • Страхование — . страхованияпредпринимательскогориска
    Особенностидоговорастрахованияответственности, договорастрахованияпредпринимательскогориска. Договорыстрахованияответственности относятся к имущественному страхованию.
  • СтрахованиеОсобенностидоговора имущественного.
    Особенностидоговорастрахованияответственности, договорастрахованияпредпринимательскогориска. Договорыстрахованияответственности относятся к имущественному страхованию. Договорстрахован.
  • Предпринимательское право — . СТРАХОВАНИЯ
    Особенностямидоговора имущественного страхования являются
    Страхование гражданской ответственности подразделяется на
    По договорустрахованияпредпринимательскогориска страхуется только риск самого страхователя и только в его.
  • СтрахованиеСтраховая выплата по договорам личного.
    Особенностидоговорастрахованияответственности, договорастрахованияпредпринимательскогориска. Договорыстрахованияответственности относятся к имущественному страхованию. Договорстрахован.
  • СтрахованиеДОГОВОР ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ
    Особенностямидоговора имущественного страхования являются
    Страхование гражданской ответственности подразделяется на
    По договорустрахованияпредпринимательскогориска страхуется только риск самого страхователя и только в его.
  • Гражданское право — . ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ
    Особенностямидоговора имущественного страхования являются
    Например, риск гражданской ответственности; б) риск гибели, повреждения или недостачи какого-либо
    По договорустрахованияпредпринимательскогориска страхуется только риск самого.
  • Мировая экономика — . ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ
    Особенностямидоговора имущественного страхования являются
    Например, риск гражданской ответственности; б) риск гибели, повреждения или недостачи какого-либо
    По договорустрахованияпредпринимательскогориска страхуется только риск самого.
  • Коммерческое право — . ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ
    Особенностямидоговора имущественного страхования являются
    Например, риск гражданской ответственности; б) риск гибели, повреждения или недостачи какого-либо
    По договорустрахованияпредпринимательскогориска страхуется только риск самого.
  • Бюджетное право — . ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ
    Особенностямидоговора имущественного страхования являются
    Например, риск гражданской ответственности; б) риск гибели, повреждения или недостачи какого-либо
    По договорустрахованияпредпринимательскогориска страхуется только риск самого.
  • Финансовая статистика — . ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ
    Особенностямидоговора имущественного страхования являются
    Например, риск гражданской ответственности; б) риск гибели, повреждения или недостачи какого-либо
    По договорустрахованияпредпринимательскогориска страхуется только риск самого.

найдено похожих страниц:10

Общие вопросы страхования предпринимательских рисков

929 ГК). Объектом страхования являются материальные интересы страхователя, связанные с осуществлением предпринимательской деятельности для получения прибыли.
Страховую сумму по договорам страхования предпринимательских рисков
обычно устанавливают в пределах финансовых вложений в предпринимательскую деятельность, а тарифы зависят от вида этой деятельности и могут достигать 15-20% страховой суммы. Страхователь предъявляет свидетельства о своей регистрации, лицензии, патенты и подробные сведения об ожидаемых условиях предпринимательской деятельности, доходах и расходах, контрагентах, заключенных контрактах и других существенных обстоятельствах.
Страхование предпринимательских рисков стало следствием, с одной стороны, расширения страхования обычных имущественных рисков, а с другой — результатом развития новых видов страхования поручительства и гарантий. Разновидности страхования предпринимательских рисков подразделяются в зависимости от стадий кругооборота средств в процессе товарного производства: денежной, связанной с вложениями капитала (страхование инвестиций и финансовых гарантий); производственной, связанной с созданием новой продукции (страхование различного имущества и личное страхование персонала, страхование гражданской ответственности, страхование убытков от перерывов в производстве) и товарной, выражающейся в реализации готовой продукции и ее оплате (страхование ответственности по договорам, в том числе и за некачественную продукцию, рисков неплатежа по экспортным, или товарным, кредитам). Помимо перечисленных рисков страхуются риски ответственности руководства предприятия перед его владельцами, связанные с возможными ошибками в принятии решений, нанесших ущерб владельцам. Страхование предпринимательских рисков является комплексным, включающим все отрасли страхования.
В соответствии со ст. 933 ГК по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен. Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.
Рассматривая многообразие видов предпринимательского риска, можно заключить, что категория страхования предпринимательских рисков не имеет четких границ и отнесение их целиком к той или иной отрасли страхования невозможно, а выделение в отдельную отрасль представляется необоснованным. Обозначением «предпринимательские риски» очерчивают определенный круг рисков, которые связаны с деятельностью предприятия в самом полном значении этого слова. Это риски, связанные с имуществом предприятия, с жизнью и здоровьем людей, работающих там, с исполнением обязательств в рамках коммерческой деятельности, с заключением контрактов, договоров, даже с выплатой налогов. Иными словами, страхование предпринимательских рисков — это не что иное, как сочетание страхования имущества, страхования ответственности и личного страхования.

Можно отметить, что страхование предпринимательских рисков на предприятии, несмотря на их многообразие (а может, именно поэтому), должно стать обычной практикой для менеджера или предпринимателя.

Виды и объекты страхования предпринимательских рисков

Чтобы жилось спокойнее, и всегда оставалась надежда на благополучный исход, была придумана полезная система страхования, предохраняющая от материальных потерь. Одним из подвидов этой системы выступает страхование рисков в предпринимательской деятельности, все более востребованное в наши дни.

Особенности страхования предпринимательских рисков

Данная категория относится к масштабному разделу страхования промышленных рисков, но имеет узкую направленность – защиту активов и доходов в процессе занятий предпринимательством. Страховка позволяет минимизировать потери и получить прибыль даже при самом неблагоприятном раскладе.

Предпринимательство, это обширная, разносторонняя сфера деятельности, включающая множество направлений со своей спецификой и страхование в этой сфере подразделяется на несколько видов:

  • Страхование производственных рисков.
  • Страхование вкладываемых активов.
  • Страхование средств на счетах.
  • Страхование от убытков при реализации произведенной продукции или услуг.
  • Страхование кредитов от невозврата.
  • Страхование управленческих рисков.
  • Страхование инновационных рисков.
  • Страхование коммерческих рисков.
  • Страхование технических рисков.
  • Страхование экологических рисков.

Эти виды страховок покрывают возможный ущерб, вероятность получения которого предпринимателем в процессе работы достаточно велика.

Между предпринимателем (страхователь) и страховой организацией (страховщик) заключается письменный договор, по нему страховщик перенимает часть ответственности за риск и обязуется при возникновении страхового случая погасить убытки страхователя в оговоренном размере. Такой договор заключается страхователем в свою пользу, третье лицо не может стать выгодоприобретателем. Чтобы заключить договор, страхуемый должен быть легализованным предпринимателем со всеми сопутствующими документами, а у страховщика должна быть специальная лицензия.

Конкретное содержание и строение договора зависит от выбранной организации, но обязательно описание условий взаимодействия.

  • При выполнении страховщиком обязательств.
  • При прекращении деятельности страховщика или застрахованного.
  • По обоюдному согласию.
  • По инициативе одной из сторон.

Договор вступает в силу после подписания, на руки застрахованному выдается экземпляр договора, страховой полис или другое документальное подтверждение сделки.

Объекты и случаи

Объектами страхования предпринимательских рисков являются имущественные интересы, связанные с активами и прибылью от деятельности, подверженные возникновению страховых случаев, наносящих предпринимателям ущерб и требующих стороннего финансирования для его покрытия. По сути, объектом страхования бизнеса выступают именно убытки, получаемые страхователем и компенсируемые страховщиком.

Страховые случаи — это события, оговоренные перечнем договора и случившиеся в период его действия в результате которых, страхователь несет убытки. Страховые случаи, возникающие при коммерческих рисках, делятся на две основные категории:

  1. Сбой производственного процесса в результате действия внешних факторов: стихийные бедствия, пожары, поломки оборудования, срыв поставок сырья и подобные причины.
  2. Изменение ситуации на рынке: резкое падение курса валют, по отношению к прогнозируемому, невыполнение условий контракта партерами, падение спроса на продукцию или услуги, вследствие ухудшения покупательной способности потребителей и др.

Действия при страховых случаях

При возникновении страхового случая, предприниматель незамедлительно информирует свою страховую компанию обо всех обстоятельствах получения убытков и их масштабах. Способ оповещения прописывается в договоре.

Исполнением страховой организацией обязательств является выплата денежного возмещения при возникновении страхового случая. Сумма выплаты утверждается сторонами при заключении договора, она зависит от вида страховки и масштабов предполагаемого ущерба, но не бывает больше страховой стоимости (максимальный размер возможных убытков). Для получения средств предприниматель обращается к страховщику с договором (полисом), заявлением, документальным подтверждением факта возникновения страхового случая, расчетом понесенных убытков. Выплата проводится после составления страховщиком акта, точные сроки должны быть указаны при оформлении договора.

Нестрахуемые предпринимательские риски

Существуют не только страхуемые предпринимательские риски, есть и другая категория – риски, которые не подлежат страхованию (нестрахуемые).

Видео о важности страхования предпринимательских рисков:

Договор страхования предпринимательского риска

Все предусмотрительные предприниматели всегда подумают о том, как лучше всего застраховать свой бизнес от всевозможных рисков.

Какие именно риски отражаются в договоре страхования некоторых аспектов предпринимательской деятельности, что должно быть прописано в типовой форме соглашения и каковые существуют условия сделки – все это весьма важная информация, которой должен обладать каждый бизнесмен, желающий застраховать свое дело.

Что это такое

Чтобы хорошо понимать, с чем сталкиваются страхователи и страховщики когда заключают сделку по страхованию какого-либо бизнеса или его части, необходимо четко знать, что такое предпринимательство вообще.

Предпринимательская деятельность – это зарегистрированное в соответствии с законом РФ производство, предоставление услуг или продажа товаров, которые осуществляются на свой страх и риск с целью получать регулярно какую-то прибыль.

Это разные сферы:

  • основные производства товаров, готовой продукции;
  • исполнение работ, оказание производственных или непроизводственных услуг;
  • конструкторские, инженерные, научные или инновационные работы;
  • продажи различных групп товаров, а также торгово-посредническая деятельность;
  • финансово-кредитное направление – микрофинансовые организации, банки, коммерческие кооперативы и прочее;
  • услуги и производства социального назначения – медицина, отдых, туризм, культура, образование и др.

У всех этих видов бизнеса и ведения дела есть общие черты:

  • планирование и осуществление всех подразделений бизнеса;
  • цель получать систематически прибыль от ведения своей деятельности;
  • совершенствование, перспективный баланс доходов и расходов или расширение дела.

Исходя из изучения понятия предпринимательской деятельности, теперь станет яснее сам термин в области страхования.

Страхование предпринимательских рисков – это защита какого-либо бизнеса, дела от рисков неполучения прибыли, ожидаемых доходов как результата предпринимательской деятельности по причинам неисполнения договорных отношений с контрагентами застрахованного предпринимателя или из-за других измененных условий, независящих от застрахованного лица.

Оценки рисков по предпринимательскому страховому полису определяются несколькими методами:

Таким образом, обнаруживаются типичные риски, которые страховщики сводят в несколько групп:

  • те риски, что можно застраховать;
  • невозможно застраховать;
  • риски, что признаны благоприятными или неблагоприятными;
  • технические риски страховщика.

Самыми частыми являются страховые случаи, которые можно застраховать. Это как правило:

  • банкротство;
  • судебные издержки;
  • остановка производства;
  • потер работы физическим лицом;
  • неисполнение договорных обязательств контрагента страхователя;
  • непредвиденные и дополнительные расходы, влекущие за собой потерю дохода.

Риск должен определяться также по критериям универсальности, случайности и непредсказуемости. Иначе страховым инцидент признан не будет и чего доброго страховщиками будет определен как умышленный случай.

Страховой риск – это то, что имеет большую долю вероятности произойти, а страховой случай – это то, что уже произошло.

Информацию о страховании рисков вы можете найти по этой ссылке.

Содержание договора страхования

Правовая база заключения договора страхования предпринимательского риска – это Гражданский Кодекс РФ ст. 929.

Контроль за подобными сделками осуществляется также еще и при помощи Федерального Закона от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ», а также гл.48 ГК РФ.

Соглашение между страхователем и страховщиком является двухсторонним, консенсуальным и возмездным.

По нормам и требованиям ст. 933 ГК РФ страховать можно бизнес только в пользу предпринимателя, а не каких-либо третьих лиц.

Такая исключительность статьи 933 ГК РФ говорит о том, что выгодоприобретателем по договору страхования предпринимательского риска является не страховая компания и не какое-либо стороннее лицо, а только лишь сам предприниматель.

Именно по этой причине текст типового договора по предпринимательским рискам не содержит никаких формулировок про выгодоприобретателя, а также не происходит никаких назначений третьих лиц.

Со стороны страховой компании (Страховщика), которая предлагает свои услуги, должна быть обязательно лицензия на право ведения страховой деятельности и заключение соответствующих сделок.

А со стороны предпринимателя (Страхователя) должны быть предоставлены все документы, которые подтверждают легитимность и законность ведения им своего бизнеса. Этими субъектами могут быть как юридические лица, так и физические.

Факторы риска, могущие негативно повлиять на итоги предпринимательской деятельности, страховщиком и страхователем определяются до заключения договорных отношений.

Для определения оценки рисков в страховую компанию предприниматель должен предоставить отчеты о своей деятельности, где имеется отражение или намеки на вероятность наступления того или иного страхового случая.

Письменная форма договора страхования признается действительной, когда страхователю выдается на руки полис, сертификат, свидетельство и квитанция.

Объектом страхования считаются рассматриваемые риски по предпринимательской деятельности, а субъектом – Страхователь и Страховщик.

Контрагентом страхователя считается лицо, которое имеет деловые отношения с застрахованным предпринимателем на основе письменных договоров и контрактов, который не исполнил свои обязательства перед страхователем, что повлекло за собой ущерб доходов застрахованного бизнеса.

Предмет договора содержит следующие страховые интересы субъекта предпринимательской деятельности:

  • имущество предприятия, организации, фирмы, индивидуального предпринимателя;
  • гражданская ответственность за невыполнение предпринимателем своих обязательств по кредитным договорам, что влечет за собой неуплату задолженностей по займам или кредитам;
  • проекты каких-либо инноваций и их конечные результаты;
  • остановка производства, ухудшение работоспособности производственных систем;
  • гражданская ответственность страхователя перед третьими лицами из причинения вреда их здоровью или жизни из-за случившихся аварий, вредных для жизнедеятельности выбросов и др.;
  • гражданская ответственность бизнесмена за недопоставку или отсутствие поставки товаров, услуг продавцам, исполнителям или производителям;
  • резкое падение доходов от производства, снижение продаж, дополнительные и непредвиденные расходы, убытки из-за резкого валютного скачка и др.;
  • акции, облигации, другие ценные бумаги, инвестиции, вложенные в проекты и иные предпринимательские структуры, призванные улучшить и расширить бизнес.

В виду того, что существуют традиционные направления страхования (к примеру, защита личного имущества юридических и физических лиц, вклады в банки, которые потом утрачиваются, и прочее), все подобные страховые инциденты не включаются в страхование предпринимательской деятельности.

Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, всегда будет признаваться юридическими и судебными специалистами в пользу застрахованного лица.

Срок исковой давности и защита гражданских прав

В связи со ст. 966 п. 1 ГК РФ, сроки договоров по имущественному страхованию, к которому относятся также и страховая защита предпринимательской деятельности, стандартно составляют два года.

Если же речь идет об обязательствах или ответственностях, тогда соглашения по страхованию гражданской ответственности, к примеру, действует три года.

Однако чаще всего по сделкам с предпринимателями заключаются письменные соглашения на два года. И все это потому, что тип страхования по рискам бизнеса относится к имущественным, а не к личным видам.

По соглашению сторон договор может продлеваться снова на срок, указанный в законодательной нормативной документации – на два года.

Защита гражданских прав по договору страхования предпринимательских рисков всегда осуществляется согласно Правилам страхования и порядка, который в этих правилах определен.

Кроме этого исполнение и неисполнение ответственностей сторон – это неотъемлемая часть соглашения, и любые нарушения могут быть оспорены в суде.

Деликтная ответственность

В имущественном страховании (ст. 931 ГК РФ) есть такое понятие как деликтная ответственность, которая означает внедоговорную ответственность из причинения вреда в случае деликта, то есть – нарушения.

Деликтная ответственность – это страхование ответственности страхователя за исполнение заключенного договора со страховщиком, а также надлежащее исполнение всех своих обязательств, как застрахованного лица. Этот момент всегда должен указываться в письменном соглашении сторон.

Прекращение действия соглашения

Самым веским основанием для прекращения договора страхования предпринимательского риска может быть факт официального прекращения предпринимательской деятельности в период действия заключенного договора.

Об этом прописано в ст. 958 п. 1 ГК РФ, где речь идет о возможности досрочного прекращения соглашения между страховщиком и страхователем.

Кроме этого, также фигурирует факт полной гибели застрахованного имущества или других статей страхования, приносящим предпринимателю убытки по соглашению, по причине, не являющейся страховым случаем.

Существенные условия

Чтобы все страховые покрытия проходили гладко при наступлении страховых случаев необходимо сразу в договоре прописать и оговорить все существенные условия, которые часто представлены в следующих моментах:

  1. Перечень и характер событий, обстоятельств и причин, по которым может наступить страховой случай.
  2. Обязанность страховой компании своевременно и в надлежащем объеме оплатить страховку по произошедшим случаям.
  3. Объект договора – страховые интересы застрахованных лиц, которые напрямую имеют взаимосвязь с убытками в бизнесе.
  4. Определяемые по согласию сторон контрактные сроки.
  5. Четкое определение страховой премии.
  6. Прочие условия.

Следует отметить, что контрагент по соглашениям страхования предпринимательского риска не может быть застрахован вместе с предпринимателем, с которым у него договорные отношения и который является застрахованным лицом по предпринимательскому риску.

Это аргументировано тем, что контрагент, как третье лицо не может быть выгодоприобретателем – только сам предприниматель.

Выплата по неустойке

В договоре прописаны права страховщика, среди которых есть пункт о просроченных страховых выплатах со стороны застрахованного лица по договору страхования предпринимательского риска.

Страховая компания вправе требовать за просроченные платежи оплату неустойки (ст. 954 ГК РФ) и даже начислять проценты за каждый просроченный день невыплат страхового взноса.

При наступлении страхового случая страховщик просто может вычесть из страховки сумму просроченного взноса, неустойки и проценты за невыполнение договорных обязательств.

Страхование предпринимательского риска всегда сопровождается письменным заключением двухстороннего соглашения между страховой компанией и предпринимателем.

Все пункты типового договора регламентируются и контролируются законодательством об имущественном страховании.

Поэтому, если вы бизнесмен и хотите застраховать свое дело, для вас не будет лишним изучить, хотя бы основные пункты законодательной базы. Тогда вы будете уверенны потому, что будете знать права как свои, так и страховой компании.

Страхование вкладов: что это такое? читайте тут.

Про сумму возмещения в системе страхования вкладов рассказывается в этой статье.

Видео: Александр Хинштейн об обязательном страховании рисков строительных компаний

Договор страхования предпринимательского риска

Как известно, договор страхования предпринимательского риска является одним из видов договора имущественного страхования со всеми вытекающими отсюда правовыми последствиями. Иными словами, договор страхования предпринимательского риска обладает всеми правовыми признаками, присущими договору имущественного страхования, но с учетом особенностей объектов и субъектов страхования, предмета страхования, особенностей наступления страхового риска и иных особенностей, изложенных, в частности, в ст. 933 ГК РФ. Согласно этой статье по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен. Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.
Таким образом, страхователем по исследуемому виду имущественного страхования могут выступать физические и юридические лица, зарегистрированные в качестве таковых в установленном законом порядке (Федеральный закон от 8 августа 2001 г. N 129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц») и осуществляющие предпринимательскую деятельность (Признаки предпринимательской деятельности см. в п. 1 ст. 2 ГК РФ). В свою очередь, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск, связанный с этой деятельностью, является дополнительным основанием для досрочного прекращения договора страхования (п. 1 ст. 958 ГК РФ). Застрахованным лицом и выгодоприобретателем по обсуждаемому виду договора имущественного страхования может быть только сам страхователь, т.е. сам предприниматель (индивидуальный, коллективный), страхующийся от рисков, связанных с осуществлением им своей предпринимательской деятельности и возможным возникновением убытков при занятии такого рода деятельностью, иначе говоря, от предпринимательских рисков.

Согласно третьему подпункту п. 2 ст. 929 ГК РФ предпринимательский риск — это риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск.
К таким убыткам могут относиться неплатежи, непоставка товаров, поставка некачественных товаров и другие риски, связанные с невыполнением контрагентами страхователя своих договорных обязательств перед страхователем, а также причинением страхователю вреда другими лицами при осуществлении предпринимательской деятельности.
В состав убытков при этом могут включаться как реальный ущерб (расходы, которые страхователь произвел или должен будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата, повреждение имущества), так и неполученные доходы (упущенная выгода), которые страхователь-предприниматель получил бы при обычных условиях своей предпринимательской деятельности, если бы его право не было нарушено (ст. 15 ГК РФ). Взыскание неустойки, которую страхователь мог бы получить с нарушителя-контрагента, не относится к предмету страхования, так как страхование неустойки, которую кредитор-предприниматель мог бы получить со своего делового партнера за ненадлежащее исполнение (неисполнение) своих договорных обязательств перед ним, исследуемой страховой конструкцией не предусмотрено.
Кроме того, к убыткам, выступаемым в качестве предмета страхования предпринимательского риска, относятся, как уже отмечалось, убытки, возникающие в результате изменения условий предпринимательской деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, например в случае непредвиденных перерывов в производстве, биржевых, валютных, инфляционных потрясений, изменяющие нормальные условия производства, обмена и сбыта.
Сам факт убытков, возникших у страхователя в результате осуществления его предпринимательской деятельности, предусмотренной договором страхования, выступает страховым случаем по данному подвиду имущественного страхования.
Объектом страхования по договору страхования предпринимательского риска является имущественный интерес страхователя, связанный с возможной компенсацией за счет страхового возмещения убытков, возникающих у него в ходе предпринимательской деятельности. Безусловно, в связи с тем, что зачастую на практике весьма затруднительно определить, заранее предвидеть размер предстоящих убытков от бизнес-деятельности в связи с многообразием составляющих факторов этого рода риска, и сама страховая сумма имеет условно-ориентировочный характер. В то же время в практике используются различные варианты определения такой суммы: возможны страхование убытков в процентном соотношении от их размера; страхование убытков по факту (т.е. страхование в полном объеме убытков); страхование с установлением лимита ответственности страховщика.

Страховая стоимость при страховании предпринимательского риска определяется исходя из размера убытков от предпринимательской деятельности, которые страхователь понес бы при наступлении страхового случая (п. 2 ст. 947 ГК РФ). Если страховая сумма, указанная в договоре, будет превышать страховую стоимость, то договор страхования предпринимательского риска будет являться ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость, а уплаченная излишняя часть страховой премии возврату не подлежит (п. 1 ст. 951 ГК РФ).
Как и при страховании имущества, так и при страховании предпринимательского риска страховая сумма может быть установлена по усмотрению сторон ниже страховой стоимости. В этой ситуации страховщик обязан возместить при наступлении страхового случая страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Договором может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости (ст. 949 ГК РФ).
В случае, когда предпринимательский риск застрахован лишь в части страховой стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость. В противном случае сумма страхового возмещения, подлежащая выплате каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования (ст. 950, п. 4 ст. 951 ГК РФ).
Договор страхования предпринимательского риска может заключаться по поводу страхования риска по конкретному договору или по поводу страхования риска от всей предпринимательской деятельности в целом.
Являясь разновидностями договора имущественного страхования, договор страхования предпринимательского риска и договор страхования ответственности все же отличаются друг от друга, в частности, тем, что при первом подвиде договора страхователь является кредитором (выгодоприобретателем), защищающим свои имущественные интересы в случае невыполнения договорных обязательств со стороны должника-партнера, в то время как при втором подвиде договора страхователь является должником и защищает свои имущественные интересы с помощью страхования рисков от своих убытков, возникших в связи с привлечением его (страхователя) к гражданско-правовой ответственности за невыполнение взятых на себя договорных обязательств перед кредитором (выгодоприобретателем).
По обоснованному мнению М.И. Брагинского и В.В. Витрянского, в отношении страхования предпринимательского риска не действует правило, действующее в отношении страхования ответственности по договору, согласно которому страхование риска ответственности по договору возможно только при наличии соответствующего указания на этот счет закона (ст. 932 ГК РФ).

Отличается договор страхования предпринимательского риска и от договора страхования имущества тем, что предметом первого подвида страхования являются, как известно, убытки, а предметом второго подвида договора имущественного страхования — имущество как таковое (риск его утраты (гибели), недостачи, повреждения). При страховании от предпринимательского риска страхуются убытки страхователя, включая и реальный ущерб, и упущенную выгоду, в то время как при страховании имущества страхуются имущественные интересы в виде реального ущерба. При страховании от первого риска застраховывается риск только самого страхователя и только в его пользу, в то время как по договору страхования имущества выгодоприобретателем может быть не сам страхователь, а выгодоприобретатель.
В правоприменительной практике бывают случаи, когда договоры предпринимательского риска и договоры страхования имущества едва различимы, в особенности когда страхуется предпринимательский риск на случай изменения предпринимательской деятельности по не зависящим от предпринимателя-страхователя обстоятельствам, связанным, в свою очередь, с сохранностью груза, товаров, иного имущества. Несомненно, отсутствие (потеря, порча, уничтожение) имущества отрицательным образом скажется на условиях предпринимательской деятельности.
Так, А.И. Худяков приводит пример, в соответствии с которым предприниматель страхует от утраты отгружаемый товар, после чего этот товар уничтожается в результате наступления страхового случая. Спрашивается, к какому виду относится такое страхование — к страхованию предпринимательского риска или страхованию имущества? На этот вопрос ученый верно, на наш взгляд, отвечает, что правильный ответ зависит от цели договора, заключенного в сфере страхования: если целью договора явится возмещение убытков, вызванных неблагоприятными изменениями условий предпринимательской деятельности, то налицо договор страхования предпринимательского риска. Если же целью страхования является сохранение самого имущества и возмещение реального ущерба, вызванного его утратой (повреждением), то налицо второй подвид договора имущественного страхования — договор страхования имущества.

По нашему мнению, стороны могут заключать договор страхования имущества и предпринимательского риска, когда одновременно страхуется и само имущество (в случае его порчи, недостачи, гибели), и возможная, случайная потеря дохода, ожидаемого от использования (распоряжения) этим имуществом. Это дает правовую возможность возместить страхователю не только действительную стоимость застрахованного имущества в связи с его порчей (недостачей), но и расходы, неполученные доходы, связанные с этим событием. Но условия об этих рисках необходимо четко указывать в договоре или страховом полисе.
В связи с изложенным представляет определенный интерес следующее дело, рассмотренное 11 августа 2004 г. Федеральным Арбитражным судом Уральского округа.
Общество с ограниченной ответственностью (ООО «Лига-Мастер») обратилось в суд с иском к страховому открытому акционерному обществу «Пирамида» о взыскании 186061 рубля страхового возмещения (по договору страхования — полису от 16 августа 2002 г.) в связи с кражей имущества, о взыскании 7590 рублей — процентов за пользование чужими денежными средствами и 83418 рублей убытков (упущенной выгоды), причиненных вынужденным простоем салона в период с 22 июля по 1 ноября 2003 г. Решением суда от 28 января 2004 г. в пользу истца было постановлено взыскать страховое возмещение в размере 125543 рублей, а также 170179 рублей за убытки и 8118 рублей как процентов на основе возбужденного уголовного дела по факту кражи и норм ГК РФ, регулирующих правоотношения по договору страхования. Состоявшееся решение суда в части взыскания убытков было обжаловано ответчиком в суд апелляционной инстанции, постановлением которого жалоба была удовлетворена со ссылкой на пределы ответственности страховщика, установленные ст. 929 ГК РФ и п. 8 Общих условий страхования ОАО «Пирамида». Спор возник в связи с кражей в ночь на 18 июня 2003 г. застрахованной компьютерной техники стоимостью 238751 рубль из салона ООО «Лига-Мастер». По данному факту следственными органами было возбуждено уголовное дело, производство по которому приостановилось из-за неустановления виновных лиц.
Удовлетворяя иск полностью в уточненном истцом размере, суд установил, что с заявлением о выплате страхового возмещения ООО «Лига-Мастер» обратилось 19 июня 2003 г. и что факт кражи как страховой случай, предусмотренный договором страхования (полисом) от 16 августа 2002 г., и убытки истца из-за простоя салона подтверждены в установленном законом порядке, а выплата страхового возмещения не произведена до обращения истца с настоящим иском в суд. Отменяя решение суда в части взыскания в пользу страхователя убытков, возникших в связи с перерывом в производстве, апелляционная инстанция правомерно руководствовалась общим правилом страхования, предусмотренным п. 1 ст. 929 ГК РФ, согласно которому ответственность страховщика ограничена определенной договором страхования суммой. Из страхового полиса и имеющихся в нем на обороте общих условий страхования СОАО «Пирамида» было видно, что предметом страхования предпринимательский риск не являлся, поскольку в п. 8 данных Общих условий об этом виде риска ничего не указывалось. Суд кассационной инстанции оставил постановление апелляционной инстанции без изменения (Постановление Федерального арбитражного суда Уральского округа от 11 августа 2004 г. N Ф09-2544/04-ГК).

По страхованию предпринимательского риска имеются и другие судебно-арбитражные дела, однако необходимо отметить, что их число невелико в связи с относительно небольшим количеством договоров страхования такого рода.
Так, из Постановления Федерального Арбитражного суда Северо-Западного округа от 8 июля 2004 г. по одному из изученных дел было видно, что закрытое акционерное общество страхования предпринимательства «Сфинкс» (страховщик) и ООО «Судоходная компания «Вояж» (страхователь) заключили договор страхования имущественных интересов страхователя, связанных с нанесением убытков и неполучением ожидаемых доходов из-за неисполнения контрагентом страхователя — обществом с ограниченной ответственностью «Весь Мир» обязательств по договору от 21 ноября 2002 г. в части арендных платежей. По существу, страховым случаем по исследуемому делу являлось неисполнение арендаторами своих обязательств по уплате арендной платы за судно, т.е. имело место страхование предпринимательского риска. Судоходная компания своевременно уведомила страховщика письмами о наступлении страховых случаев. Но ЗАО СП «Сфинкс» отказалось исполнить обязательства по выплате страхового возмещения по договору страхования предпринимательского риска, ссылаясь на то, что договор аренды судна нельзя считать заключенным, в связи с чем неуплата арендной платы не может расцениваться как страховой случай. Однако суд первой инстанции обоснованно отверг доводы страховщика и удовлетворил иск о взыскании денежной суммы страхового возмещения, поскольку материалами дела подтверждалось, что договор был заключен и фактически исполнялся сторонами и страховой случай (факт неуплаты арендных платежей) наступил. Суд кассационной инстанции изменил состоявшееся решение лишь в части размера присужденной суммы, снизил ее на основании ст. 333 ГК РФ, приняв во внимание доводы страховой компании о несоразмерности примененных к ней санкций за отказ от выплаты страхового возмещения (Постановление Федерального арбитражного суда Северо-Западного округа от 8 июля 2004 г. N А56-869/04).

Примечание. Все доводы страховой компании в обоснование правомерности своего отказа в выплате страхового возмещения сводились к следующему: а) по мнению страховщика, страхователь (судоходная компания) не исполнил возложенную на него законом обязанность о своевременном уведомлении страховщика о наступившем страховом случае (ст. 961 ГК РФ); б) страховая компания не обязана выплачивать страховое возмещение, поскольку прекратил действие договор аренды судна, по которому застрахован риск убытков страхователя от неисполнения обязательств контрагентами. Кроме того, ответчик также указывал, что суд необоснованно не применил ст. 157 и п. 1 ст. 958 ГК РФ.