Договор займа между физическими лицами срок действия

Содержание:

Автоправозащита.RU

Автоправозащита.RU

Правила составления типового договора займа между физическими лицами

Кредитные отношения сегодня могут возникать между абсолютно разными категориями участников. При этом частым типом кредитных отношений выступает формат «физлицо – физлицо».

Такое кредитование имеет определенные нюансы. Большинство российских граждан имели дело с таким типом финансирования. Договор можно заключить любым способом – устно, через расписку, или же составлять документ согласно установленному образцу.

При этом далеко не каждый человек имеет четкое представление о том, как именно нужно оформить кредитное соглашение, чтобы оно было правильным и действительным. Рассмотрим все способы оформления, а также их особенности.

Займ между физлицами является документальным подтверждением передачи денег заемщику от кредитора. К такому кредиту приложение расписки от заемщика о получении денег будет не лишним.

По видам различают следующие типы договоров:

  1. Беспроцентные.
  2. С залогом.
  3. Процентные.

Предоставление беспроцентного кредита возможно тогда, когда сумма задолженности не будет превышать 5000 рублей, согласно ГК РФ. Беспроцентным может являться соглашение, у которого предметом договора являются вещи или имущество. Обязательно в договоре должно прописываться условие об отсутствии начисления процентов. Согласно НК РФ, подобный тип кредитования не подлежит налогообложению.

Законодательство

Важно помнить, что все связанное с кредитованием, прописывается в гл. 42 ГК РФ.

Первая часть данной главы рассматривает правоотношения двух физлиц, возникающие при выдаче кредита.

Согласно ст. 807 ГК РФ, одна из сторон сделки занимается выдачей кредитных денег другой по договору. Также, на основании данного акта, в качестве предмета соглашения могут выступать валютные средства и иностранные ценности. Правда, стоит помнить, что такое кредитование возможно при соответствии норм ФЗ № 173 «О валютном регулировании и валютном контроле» от 10.12.2003 г.

Сделка признается недействительной при несоответствии правовым актам и законам, в соответствии со ст. 168 ГК РФ. При этом, подобная сделка не может повлечь за собой юридические последствия, согласно ст. 167 ГК РФ.

На каких условиях выдается

По данному договору условия могут устанавливаться исключительно при договоренности участников сделки. Если физически лица договорились о выплате задолженности единовременным платежом, то в соглашении обязательно придется указывать полную сумму задолженности и конкретную дату возврата.

Если же возврат долга будет производиться частями ежемесячно или еженедельно, то в договоре стоит прописать сумму разового платежа и точную дату осуществления перевода. Иными словами, нужно будет составить платежный график.

На какие цели

Договор займа между физическими лицами может иметь целевой характер.

В настоящий момент, оформление договора кредитования может осуществляться для выполнения следующих задач:

  1. Оплата учебы или лечения.
  2. Ремонт.
  3. Строительные работы.
  4. Покупка товара.
  5. Дополнительные цели.

При составлении целевого договора обязательно стоит прописывать условие назначения по использованию кредитных денег.

Процентные ставки

Если в соглашении отсутствует пункт об указании процентной ставки, то согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, у кредитора имеется право получения процентов по ставке рефинансирования. При предположении договором беспроцентности кредита, данное условие также необходимо прописывать.

Беспроцентная ссуда

Кредитный договор может являться беспроцентным, если займ выдавался вещами, а не в денежном выражении, либо кредит был выдан на сумму не более 5 МРОТ. Также здесь нужно учитывать, что средства не должны были браться на использование в предпринимательской деятельности.

В обязательном порядке в таком соглашении должна указываться беспроцентность сделки. В противном случае, договор будет считаться процентным, вследствие чего заемщик будет обязан выплатить процент согласно ставке рефинансирования.

При подобных договорных отношениях у кредитора есть право на возврат задолженности раньше оговоренного срока. Эта мера приемлема при таком соглашении. Договор займа будет считаться исполненным при полном возврате предмета соглашения.

Срок исполнения кредитных обязательств и срок прекращения действия договора являются разными вещами. При наличии срока действия в соглашении, заемщик не обязуется возвращать деньги в этот день.

При отсутствии сроков возврата в договоре, заемщик должен вернуть деньги через 30 дней после получения требования от кредитора.

Залоговое имущество

В нынешнее время есть два типа залоговых договора – под залог автомобиля или с залогом объекта недвижимости. Первый тип более популярен в России, потому что для его оформления нет необходимости собирать много документов. Автомобиль может при этом оставаться у заемщика – кредитору будет передан ПТС.

Соглашение о залоге недвижимости официально должно регистрироваться. Такие сделки производятся при крупных суммах кредитования. Залог может накладывать ограничения по совершении определенных сделок с имуществом. Могут при этом применяться меры по сохранности недвижимости.

Какими правами обладают стороны

Права кредитора включают:

  1. Своевременное получение процентов.
  2. Получать выписки, чеки и прочие документы о расходе займа при целевом кредите.
  3. Требовать залог или поручителей с заемщика.
  4. Прекращение соглашения в одностороннем порядке при несвоевременном исполнении заемщиком обязательств.
  5. Взыскание денежных средств по договору займа между физическими лицами.
  6. Переуступка посторонним лицам.

Права заемщика включают в себя получение и трату денег, а также оспаривание действий кредитора при продаже долга третьим лицам, если иные условия в соглашении отсутствуют.

Правила оформления договора займа между физическими лицами

Договор должен иметь следующие пункты:

  1. Информация об участниках сделки, реквизиты.
  2. Предмет соглашения.
  3. Место и дата заключения.
  4. Сумма процентов.
  5. Размер долга и срок возврата.
  6. Ответственность сторон.
  7. Платежный график.
  8. Способы и условия возврата.
  9. Штрафы.
  10. Форс-мажор.
  11. Требования к залоговому имуществу.
  12. Причины расторжения соглашения до срока.
  13. Конечные положения.

Пакет документов

Кредит между физлицами серьезно отличается от прочих видов финансирования. Отличие заключается в отсутствие необходимости предоставления лишних документов.

Для оформления такого договора заемщик должен иметь паспорт и второй документ, подтверждающий личность.

Особенности

Стоит выделить следующие нюансы:

  1. Соглашение подписывается гражданами, имеющими право на становление участниками подобных отношений.
  2. Наличие условия о валюте, в которой деньги передаются.
  3. Документ составляется письменно при превышении суммы долга в 10 МРОТ.
  4. Стороны самостоятельно определяют порядок расчета по процентам.
  5. При процентных договорах стороны указывают такой пункт, за исключением ситуации при безвозмездных сделках.
  6. По договору может допускаться пролонгация.

Скачать договор можно здесь.

Содержание информации в документе

В нынешнее время в данном соглашении должна находиться следующая информация:

  1. Предмет.
  2. Порядок уплаты и расчета процентов.
  3. Форс-мажор.
  4. Ответственность.
  5. Разрешение споров.
  6. Досрочное расторжение и изменение соглашения.
  7. Итоговые положения.
  8. Подписи и реквизиты.

Возврат денежных средств

Порядок возврата средств обязательно устанавливается в документе.

Если участники договорились о единовременном погашении, обязательно указывается точная дата и сумма для возврата. При погашении частями нужно расписывать график платежей с указанием сумм платежей и дат.

Также стоит прописать характер и способ возврата. Передача денег допускается следующими способами:

  1. Переводом на карту или счет в банке.
  2. Выдача наличными при встрече.
  3. Прочими способами.

График платежей

Данная особенность должна указываться в договоре в ситуациях, когда погашение будет производиться частичными платежами. Очень важно здесь указывать конкретные сроки проведения платежей, а также сумму каждого платежа. Стоит также прописывать в графике как сумму части основного долга, так и часть процентов, которая находится в платеже.

Последствия нарушения условий

При несвоевременном возврате кредитных средств заемщик будет облагаться процентами согласно ставке рефинансирования. При возврате задолженности по частям и нарушении условия по срокам платежей, кредитор имеет право немедленной выплаты всей задолженности, согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ.

Заверяется ли нотариально

Соглашение о займе не должно в обязательном порядке нотариально заверяться, согласно ГК РФ. Он будет действительным при наличии расписки о получении заемщиком предмета соглашения. При этом экспертами рекомендуется заверять такие документы, причем, в трех экземплярах. Также передача средств, по их мнениям, должна производиться при свидетелях.

Можно ли расторгнуть досрочно

У сторон есть возможность досрочного расторжения договора. При этом им придется составлять дополнительное соглашение к кредитному документу. Условия о порядке расторжения также должны быть при этом указаны в основном соглашении. Досрочное расторжение имеет место быть по соглашению сторон или в одностороннем порядке.

Допсоглашение может составляться письменно и быть подписано участниками сделки.

Договор займа между физическими лицами. Особенности займа у частного кредитора

Договор займа с частным кредитором — это письменное соглашение между займодавцем и заемщиком, в котором первая сторона обязуется передать денежные средства второй стороне, а последний обязуется выплатить основную часть заемных средств вместе с начисленными процентами через определенный срок. Ниже представлен образец договора займа между физическими лицами и его подробное описание. Образец можете скачать в конце статьи.

Если вы знаете как получить займ от частного кредитора, можно оформлять соответствующий договор.

Договор займа с частным кредитором может быть заключен в письменной форме, если общая сумма заемных средств превышает 1000 рублей. Если сумма меньше, то деньги могут одалживаться в устной форме. В соответствии со ст.808 ч.2 ГК РФ, договор может быть заключен в виде обмена документами с помощью почтовой, телефонной или электронной связи, позволяющей установить, что договор отправляется от одной из заинтересованных сторон.

Зачем нужен договор займа

При возникновении спорных ситуаций или несоблюдении обязательств, одна из сторон конфликта может сослаться на договор займа между физическими лицами, как на подтверждение сделки и ее условий. А расписка подтвердит факт выдачи денежных средств заимодавцем конкретному человеку, если возникнут спорные ситуации.

Что включает в себя договор займа

Поскольку законодательством не было установлено типового договора займа денежных средств между физическими лицами, то такой документ составляется индивидуально, в зависимости от обговоренных условий. Однако есть некоторые обязательные пункты, которые должны быть в любом договоре займа между физическими лицами.

Данные о заемщике и займодавце (кредиторе)

Обязательно нужно прописать ФИО, паспортные данные (серия и номер), адрес прописки и место фактического проживания, если они различаются.

Предмет займа

Указывается точная сумма прописью и цифрами.

Если в договоре займа не указана конкретная процентная ставка, в соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ, кредитор вправе получать от заемщика проценты в размере, который определяется ставкой рефинансирования по месту жительства займодавца. Если договор предполагает выдачу беспроцентного займа, это условие необходимо прописать, в противном случае снова вступит в силу п.1 ст. 809 ГК РФ.

Ставка может быть и не прописана. В этом случае придется считать самому. Иногда пишут просто сумму которую берут и сумму к возврату через определенный промежуток времени

Условия выдачи и порядок возврата денег

Исходя из договоренностей сторон, устанавливаются условия выдачи и порядок возврата долга. Если стороны договорились о единовременном погашении займа, нужно указать конкретную дату и общую сумму к возврату. Если же договоренность предусматривает заем в виде рассрочки, с еженедельным, ежемесячным или другим типом возврата, нужно прописать конкретную дату и сумму очередного платежа. Лучше составить график платежей в виде приложения к основному договору.
Обязательно нужно прописать, как и где будет осуществляться передача денежных средств займодавцу:

  1. Наличными при личной встрече
  2. Переводом на банковский счет или карту кредитора
  3. Другими способами(Денежные переводы контакт, друг передаст, положить на киви кошелек)

Срок полного погашения долга

Помните, что срок окончания договора и срок полного погашения займа — это абсолютно разные вещи. Если договор имеет срок действия, это абсолютно не значит, что заемщик обязан вернуть долг в тот же день. Деньги возвращаются в срок возврата, который прописывается в договоре. Если конкретные сроки не были прописаны, то заемщик автоматически обязуется вернуть деньги в течение 30 дней после требования займодавца о возврате. Поэтому лучше заранее обговорить и прописать точную дату возврата.

Досрочное погашение

В соответствии с п.2 ст. 810 ГК РФ, займ можно вернуть досрочно, даже если такого условия нет в договоре. Чтобы воспользоваться этой возможностью, заемщик должен предупредить кредитора о своем желании досрочно погасить займ не позднее, чем за 30 дней до предполагаемой возврата.

Сумма возврата

Итоговая сумма, которую заемщик обязуется вернуть.

Штрафные санкции при не возврате займа

Обычно, это условие вносит кредитор при оформлении договора займа. В качестве штрафных санкций могут выступать единовременные выплаты за задержки платежей или начисление штрафных процентов за каждый день просрочки. Эти условия обговариваются индивидуально.

Расписка оформляется от лица заемщика. Здесь прописывается, что деньги переданы кредитором и получены заемщиком, указывается точная сумма прописью и цифрами, дата получения средств и подписи обеих сторон с расшифровкой. Также в расписке могут быть указаны паспортные данные сторон.

Если не хотите проблем, то нужно обязательно обговорить — где решаются все проблемы в случае их появления

Должна быть фраза — все разногласия и претензии решаются в Первом Арбитражном третейском Суде(Адрес суда)

Заверка договора нотариусом

По законодательству РФ, договор займа между частным кредитором и заемщиком не обязательно заверять у нотариуса. В независимости от этого, он будет считаться действительным, при условии расписки о получении средств. Однако многие эксперты советуют прибегнуть к услугам нотариуса и заверить договор в 3-х экземплярах, по одному для обеих сторон, а третий остается у нотариуса. Передачу денег лучше произвести в присутствии свидетелей.

Помните, что договор считается вступившим в силу только с момента передачи денежных средств заемщику. Договор не считается заключенным, если он был подписан, но деньги не были выданы заемщику.

Образец беспроцентного договора займа — можно скачать, нажав правой кнопкой Сохранить как..

Другой образец можно скачать по ссылке — Договор займа

Оценить статью

Вам была полезна эта статья? Поделитесь своим мнением с другими

Срок действия договора займа

Договор займа является основным документом, определяющим заемные отношения. Документ регулирует все условия передачи займа, его возврата, прав сторон и ответственности заемщика и займодавца.

Договор в обязательном порядке подписывается двумя сторонами, вступающими в заемные отношения.

Причем, если одной из сторон является юридическое лицо, то его реквизиты заверяются печатью организации. Документ имеет юридическую силу только после полной передачи предмета займа кредитуемому лицу.

В связи с этим передача займа должна подтверждаться распиской, свидетельскими показаниями или иными документами, например, квитанцией о переводе средств на счет заемщика.

Какой может быть срок договора

Чаще всего договором займа регулируется не срок окончания действия договора, а непосредственно срок возврата задолженности.

Более подробно с этими понятиями разберемся далее. Для понятия статьи примем, что срок действия договора займа заканчивается после полной оплаты задолженности.

Итак, договор займа или кредита может быть заключен между людьми или организациями. Если хотя бы одной стороной договора является юридическое лицо, то документ должен быть составлен в письменном виде.

Срок возврата задолженности регулируется условиями договора. Он может быть фиксированным (обозначенным определенной датой) или определяться требованиями кредитора (то есть до момента востребования).

Если в документе отсутствует определенная сторонами дата возврата долга, то такой договор по умолчанию считается заключенным до момента востребования.

Договором займа может быть предусмотрено частичное погашение задолженности в определенные сроки. Этот аспект отражается в дополнительном документе – графике погашения задолженности.

Между физическими лицами

Если сторонами займа являются физические лица, а сумма заимствования не превышает 10 МРОТ (в настоящее время этот показатель равен 1 000 рублей), то договор может быть заключен устным соглашением.

Однако такой договор нельзя оспорить в суде, так как достаточно тяжело привести доказательства проведенной сделки. Поэтому все заемные отношения рекомендуется оформлять документально.

Срок действия документа о займе определяется самостоятельно сторонами. Законодательством России не предусмотрено минимального и максимального срока заключения подобного договора.

Следует отметить, что для договоров займа существует срок исковой давности, который исчисляется тремя годами с момента окончания срока документа.

Если в положенное время заемные средства не были возвращены кредитору, то в течение 3 лет последний обязан подать исковое заявление в судебные органы с требованием погашения долга.

Если в течение 3-х лет такое заявление не поступило, то считается, что долг может быть не возвращен.

Примерный образец договора займа, заключаемого между физлицами можно посмотреть по ссылке.

Между юридическими лицами

Срок действия документа, на основании которого выдан займ, определяется законодательством и не имеет отличий в зависимости от сторон договора, то есть для закона не важно является одной из сторон договора физическое лицо или юридическое.

Договор займа между юрлицами заключаются на тех же правилах. Единственное различие заключается в обязательном оформлении договора письменно.

Образец документа, контролируемого заемные отношения между юрлицами можно посмотреть здесь.

Что говорится ГК РФ

По кредитному договору заемщик обязуется возвратить долг на указанных в документе условиях. Этот аспект отражается в статье 810 ГК РФ.

В указанной статье говорится, что срок возврата может быть обозначен:

  • конкретной датой. Например, «возвратить займ требуется до 30.05.2015 года»;
  • моментом востребования. Например, «возврат займа должен быть осуществлен в течение 5 дней после получения соответствующего уведомления».

Если в договоре нет указания определенного срока возврата, так же как и ссылки, приведенной во втором примере, то заемщик обязан погасить долг в течение 30 дней после получения требования от кредитора.

Требование о погашении задолженности может быть направлено на адрес заемщика письмом с уведомлением, в котором отражается получение документа адресатом.
По таким же критериям определяется и срок действия договора беспроцентного займа.

Обзор рынка облигаций можно посмотреть здесь.

В чем различие срока действия и срока возврата займа

Итак, срок возврата заемных средств определяется моментом времени, в который заемщик обязан погасить задолженность. Именно этот срок обычно устанавливается договором и дополнительными документами. Срок погашения долга определяется 810 статьей ГК РФ.

Срок действия документа обычно совпадает со сроком выплаты долга, но может быть указан в документе, как и самостоятельное условие.

При наступлении срока окончания договора документ утрачивает юридическую силу и далее может быть оспорен исключительно в суде. Этот аспект абсолютно не означает, что к этому моменту весь займ должен быть погашен.

После исхода действия документа в него уже нельзя внести какие-либо изменения. На практике срок действия договора, регламентирующего заемные отношения, в большинстве случае не устанавливается.

В документе указывается, что юридическая сила документа прекращается после полной оплаты долга.

Если срок договора истек, то это не освобождает заемщика от выплаты долга (статья 425).

Продление договора

Если заемщик по каким-либо причинам (например, временная потеря работы или ухудшение финансового состояния) не может в нужное время вернуть займ, то ему целесообразнее продлить срок кредитного договора.

В настоящее время это можно сделать и при получении банковского кредита, и при получении займа в микрофинансовых компаниях.

И в том, и в другом случае заемщику требуется написать кредитору заявление с просьбой об изменении срока погашения. Подавать документ желательно за несколько дней до момента погашения.

Кредитор рассматривает просьбу и принимает решение, которое оформляется в виде дополнительного соглашения.

Документ содержит информацию:

  • о заемщике и кредиторе;
  • о реквизитах основного документа – договора займа;
  • о достигнутых договоренностях (перенести дату погашения долга на такое-то время).

Как и договор займа, дополнительное соглашение подписывается обеими сторонами.
Чтобы продлить срок договора в банке (пролонгировать договор) потребуется собрать справки и иные документы, подтверждающие временную неплатежеспособность заемщика.

Вместе с перенесением срока возврата увеличивается и сумма взимаемых процентов, но уменьшается размер ежемесячного платежа.

Банковские организации обычно без лишней волокиты соглашаются на изменение основных условий займа, так как с этого действия они получают дополнительную выгоду.

Чтобы продлить срок займа в микрофинансовой компании потребуется заполнить тоже своего рода заявление. Обычно оформить документ можно онлайн. Основным условие продления срока займа в МФО происходит с полного согласия кредитора только после полной оплаты начисленных по займу процентов.

Как и банковские учреждения микрокредитные компании заинтересованы в возврате долга, поэтому очень часто соглашаются продлить срок займа на определенный период с сохранением всех основных условий выдачи займа (это касается размера процентной ставки).

Итак, одним из основных условий договора займа является отображение времени возврата задолженности. Этот критерий может быть прямо прописан в документе (что наиболее предпочтительнее) или определяться существующим законодательством.

Срок действия кредитного договора и срок погашения задолженности понятия идентичные, но не одинаковые.

Если срок договора заканчивается раньше, чем заемщик погасил долг, то это не освобождает кредитуемой лицо от исполнения оставшихся обязательств. На практике в договоре займа не прописывается срок окончания его действия, а указывается, что документ теряет силу после выплаты долга.

В ситуациях частичной невозможности исполнения обязательств заемщик может попросить кредитора о продлении срока займа. Соглашение оформляется письменно, с указание нового срока выплаты задолженности.

Об уменьшении процентов по договору займа читайте здесь.

Долгосрочный беспроцентный займ от учредителя можно составить с помощью образца.

Видео: Корректировка параметров займов

Договор займа между физическими лицами срок действия

Документ : Договор займа

Договор займа
Условия заключения

Договор займа заключается, когда лицу (гражданину, предпринимателю или юридическому лицу) нужны денежные средства или определенное родовыми признаками имущество и есть другое лицо, которое согласно эти деньги или имущество безвозмездно дать с условием возврата такой же суммы денег или такого же количества имущества того же рода и качества.

Цель получения займа в договоре отражаться не должна, поскольку закон не требует целевого использования полученных в заем денег или вещей. Таким образом, сторонам не обязательно «украшать» договор оговорками вроде «Заем предоставляется для пополнения оборотных средств заемщика» или «. для строительства жилого дома по адресу. «.

Договор займа безвозмездный, то есть не может предусматривать выплаты процентов или другого вознаграждения за предоставление займа. Проценты по денежным и иным обязательствам запрещены ст.170 Гражданского кодекса Украины от 18.07.63 г. (далее — ГК Украины), за исключением операций кредитных учреждений, обязательств по внешней торговле и случаев, прямо указанных в законе. Нормы закона, относящиеся к договору займа, возможности выплаты процентов не предусматривают.

Договоры займа могут заключаться с любыми лицами независимо от наличия между ними трудовых, корпоративных отношений или отношений по другим гражданско-правовым сделкам. Иначе говоря, предоставить или получить по договору займа деньги или имущество может работник предприятия (в том числе директор или главный бухгалтер), учредитель (физическое или юридическое лицо) или любое постороннее лицо, у которого есть такие возможность и желание.

Правила заключения договора

Договоры займа юридических лиц между собой и с гражданами должны заключаться в простой письменной форме исходя из ст.44 ГК Украины. Статья 375 ГК Украины, устанавливающая возможность устной формы договора займа на сумму до 50 рублей, утратила реальное значение, поскольку рубль не является национальной валютой и нет порядка перевода рублей в гривни, применимого в данном случае.

Договор может быть заключен в письменной форме путем обмена документами, подписанными сторонами. Недостаточны для соблюдения письменной формы договора и не могут заменить договор расписки, составление которых особенно распространено при получении займов гражданами. Расписка представляет собой долговой документ и в случае, если она находится у заимодавца, доказывает факт получения заемщиком денег или имущества.

Несоблюдение письменной формы договора не влечет его недействительность, но лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение договора на свидетельские показания. Недопустимость свидетельских показаний делает особенно ценными письменные доказательства, к числу которых относятся расписки, письма и подобные документы. Таким образом, надлежаще заключенный договор поможет избежать спора со второй стороной договора или с налоговыми органами, по крайней мере по вопросу правовой сущности сделки.

Срок действия договора

Договор займа может быть срочным, предусматривающим определенный срок возврата, либо бессрочным, когда срок возврата не определен или определен моментом востребования. При бессрочном договоре в соответствии со ст.165 ГК Украины заимодавец вправе требовать возврата денег (имущества) в любое время, а заемщик обязан их возвратить в семидневный срок со дня предъявления требования, если договором не установлена обязанность немедленного возврата.

Договор займа относится к так называемым реальным договорам и считается заключенным в момент передачи денег или вещей заимодавцем заемщику. Это означает, что независимо от подписания договора займа сторонами заемщик не может требовать передачи ему заимодавцем денег или вещей, и его обязанность вернуть деньги или вещи возникает только после передачи денег (вещей) и только в сумме (количестве), в которой деньги или вещи были получены.

Отличия от кредитного договора

Заем денежных средств сходен с финансовым кредитом. В соответствии с определением, которое дает Закон Украины «О налогообложении прибыли предприятий» от 22.05.97 р. N 283/97-ВР (далее — Закон о прибыли), финансовый кредит — это денежные средства, которые предоставляются банковским учреждением или небанковским финансовым учреждением в заем на определенный срок, для целевого использования и под процент. Как и при займе, основным обязательством заемщика является возврат взятой суммы денег. Из законодательного определения видны основные отличия займа денежных средств от финансового кредита:

— кредитодателем может быть банк или небанковское финансовое учреждение;

— денежные средства предоставляются на определенный срок;

— использование денежных средств может быть только в соответствии с целью, определенной кредитным соглашением;

— кредитный договор возмездный, за пользование кредитом заемщик платит проценты.

А вот товарный кредит и заем определенного родовыми признаками имущества имеют различную правовую природу. Товарный кредит (по определению Закона о прибыли) — это товары, которые передаются в собственность приобретателя на условиях отсрочки окончательного расчета на определенный срок и под процент. Другими словами, лицо, предоставляющее товарный кредит, должно получить не равное количество вещей того же рода и качества, а стоимость проданного товара с процентами. Таким образом, договор товарного кредита — это разновидность купли-продажи.

Существенные условия договора

Существенным условием договора займа является определение суммы денег (при займе денежных средств) или количества, родовых признаков и качества передаваемых в заем вещей. Обусловлено это требованием закона (ст.374 ГК Украины) о возврате заемщиком именно такой суммы денег или равного количества вещей того же рода и качества.

Договор займа, несмотря на наличие в нем существенных условий, может оспариваться заемщиком по его безденежности, то есть вследствие отсутствия факта передачи заимодавцем денег (вещей). Само по себе подписание договора займа, без передачи денег (вещей), оставляет договор незаключенным и не порождает у заемщика обязанности по их возврату.

Оспаривание договора займа по безденежности при несоблюдении письменной формы договора (а в рассматриваемых здесь случаях должна быть именно письменная форма) путем свидетельских показаний не допускается. Другими словами, доказывать безденежность договора при несоблюдении письменной формы необходимо с помощью письменных доказательств.

Законодательство Украины, в частности Декрет Кабинета Министров Украины от 19.02.93 г. N 15-93 «О системе валютного регулирования и валютного контроля «, Закон Украины «О Национальном банке Украины» от 10.01.2002 г. N 2922-III, определяет национальную валюту Украины как единое законное платежное средство на территории Украины и не содержит запрета на выражение денежного обязательства в иностранной валюте. После длительных колебаний такую точку зрения принял и Высший хозяйственный суд Украины, изложив ее в соответствующих письмах в хозяйственные суды Украины.

Таким образом, можно выразить денежное обязательство по возврату денег в иностранной валюте. Однако это не имеет смысла, если передавать и возвращать предполагается национальную валюту, пересчитанную по официальному или рыночному курсу на день возврата. Ведь в случае изменения ее курса возвращаться заимодавцу будет не такая же сумма денег, как это предусмотрено ст.374 ГК Украины, а большая или меньшая.

Встает вопрос — можно ли по договору займа передать и возвратить именно иностранную валюту? Национальный банк Украины, который является основным органом валютного контроля, в Положении о валютном контроле, утвержденном Постановлением Правления НБУ N 49 от 08.02.2000, определяет использование иностранной валюты как средства платежа следующим образом: это расчет за продукцию, работы, услуги, объекты права интеллектуальной собственности и иные имущественные права. Под это определение операции по предоставлению займа и по возврату суммы займа не подпадают и, соответственно, НБУ не лицензируются.

Индивидуальной лицензии требуют операции по предоставлению и получению резидентами кредитов в иностранной валюте, если сроки и суммы таких кредитов превышают установленные законодательством пределы. Даже если распространить на заем правила, относящиеся к кредиту, то требования или какие-либо ограничения относительно предельного размера сумм и сроков возврата кредитов в иностранной валюте, привлекаемых или предоставляемых резидентами, действующим законодательством не установлены, поэтому осуществление резидентами операций по получению или предоставлению кредитов в иностранной валюте не требует индивидуальной лицензии НБУ.

Итак, юридические и физические лица могут иметь в собственности иностранную валюту, могут распоряжаться ею по собственному усмотрению, в том числе передавать другим лицам по договору займа, для чего индивидуальная лицензия НБУ не нужна. Но вот что характерно: Инструкция о порядке открытия и использования счетов в национальной и иностранной валюте (утверждена постановлением Правления НБУ от 18.12.98 N 527), Правила использования наличной иностранной валюты на территории Украины (утверждены постановлением Правления НБУ от 26.03.98 N 119), другие нормативные акты не запрещают займа иностранной валюты, но и не устанавливают порядка осуществления такого займа.

Приходится сделать следующий вывод: заем иностранной валюты законен, не требует лицензии НБУ, но механизм его осуществления окончательно не разработан.

Договор займа
с материальными ценностями

Предметом договора займа, как уже указывалось, могут быть вещи, определенные родовыми признаками, такими, как мера, вес, количество и качество. Они могут быть предметом договора займа благодаря своей заменимости на такое же количестве вещей того же рода и качества. Пример: дизельное топливо в количестве одной тонны.

Вещи, передаваемые в заем, должны быть достаточно определены, чтобы можно было говорить о возврате вещей того же рода и качества, но при этом оставаться вещами, определенными родовыми признаками. Например, передаваемый на пять лет автомобиль ВАЗ 2110 не нужен собственнику с учетом амортизации через пять лет. Поэтому он передает его не по договору имущественного найма, а именно в заем. По истечении срока действия договора заемщик должен вернуть заимодавцу такой же автомобиль. Для определения того, какой именно автомобиль должен быть возвращен, есть смысл зафиксировать пробег автомобиля, его технические характеристики. А вот обязывать возвратить автомобиль с такими же номерами кузова и двигателя в рамках договора займа нельзя.

Что нельзя передавать
в пределах договора займа

По договору займа не могут передаваться:

— индивидуально-определенные вещи, то есть отличающиеся от других вещей индивидуальными признаками, присущими только им (например, материальное произведение искусства, существующее в единственном экземпляре), или какимлибо образом обособленные из числа подобных вещей (например, уже упоминавшийся автомобиль с указанием марки, номера кузова и двигателя и государственного номера). Замена индивидуально определенных вещей другими того же рода и качества невозможна. Такие вещи могут передаваться в рамках договоров имущественного найма (аренды) или безвозмездного пользования;

— имущество, изъятое из гражданского оборота, или оборот которого органичен (кроме случаев, когда обе стороны договора имеют специальное разрешение на использование такого имущества). Примером могут быть наркотические средства, психотропные вещества, их аналоги и прекурсоры.

Сроки исковой давности

К искам, основанным на договорах займа, применяют общие сроки исковой давности — три года. Если договором займа исполнение обязательства обеспечивалось неустойкой, то на взыскание неустойки распространяются сокращенные сроки исковой давности (ст.72 ГК Украины).

Собственно, по договору займа есть только одно обязанное лицо — заемщик, у которого одно обязательство — возврат в срок (если он установлен) такой же суммы денег или равного количества вещей того же рода и качества.

Никаких особенностей в отношениях с физическими лицами нет. Физические лица по договорам займа могут быть как заемщиками, так и заимодавцами (при другой стороне — юридическом лице). Максимальный срок действия договора не установлен.

Течение срока исковой давности начинается с момента, когда заимодавец узнал или должен был узнать о нарушении его прав: либо по истечении срока, в который заемщик должен был вернуть заем, либо по прошествии семи дней с момента истребования им суммы займа (если срок возврата не был установлен или определялся моментом востребования).

Стороны договора займа, которые избрали именно заем во избежание возникновения у заемщика валовых доходов, обычно начинают интересоваться сроком исковой давности применительно к определению задолженности как безнадежной в связи с истечением срока исковой давности. В связи с этим необходимо указать следующее:

— до истечения срока, в который заемщик должен был вернуть заем, течение срока исковой давности и не начиналось;

— если срок возврата займа не был установлен или определялся моментом востребования и заимодавец такого требования заемщику не предъявлял, течение срока исковой давности также не начиналось;

— просто прошествие с момента заключения договора займа трех лет к сроку исковой давности отношения не имеет;

— как до истечения срока возврата займа, так и по его истечении стороны вправе продлить срок возврата займа или отказаться от установления конкретного срока возврата. В этом случае заимодавец теряет право на иск и течение срока исковой давности прекращается.

Изменение условий договора

Изменение любого из условий договора возможно в том же порядке, в каком договор заключался, то есть в письменной форме путем подписания дополнительного соглашения.

Изменение условий договора повлечет изменение вида договора, если таким изменением будет нарушено условие возврата такой же суммы денег или равного количества вещей того же рода и качества. Если изменение коснется только сроков возврата (например, их ускорение или продление, рассрочка с появлением графика возврата займа по частям), то вид договора не изменится. Как уже было сказано, при изменении срока возврата займа соответственно сместится начало течения срока исковой давности (если обязательство по возврату не будет исполнено в новый срок).

Если изменение условий договора заменит возврат такой же суммы денег или равного количества вещей того же рода и качества на иную компенсацию, то вид договора также изменится. Например:

— заемщик должен был вернуть денежные средства, а возвращать в соответствии с новым соглашением будет имущество (или наоборот, замена имущества на денежные средства) — такая новация изменяет вид договора на куплю-продажу;

— заемщик брал в заем и должен был вернуть одно имущество (например, кирпич), а в соответствии с новым соглашением будет возвращать другое имущество (например, автомобиль) — такая новация изменит вид договора на мену (бартер).

Меняя одно обязательство заемщика на другое, заимодавец должен обратить внимание на следующее условие дополнительного соглашения: все дополнительные обязательства, обеспечивавшие исполнение прежнего, должны продолжить свое действие в отношении нового обязательства. Если первоначальным договором обязательство было обеспечено неустойкой, залогом, поручительством, то при отсутствии специальной оговорки о применении такого обеспечения к новому обязательству указанные дополнительные обязательства прекратят свое действие.

Как правильно изложить
в договоре «форс-мажор»

Договор займа может содержать условие обязательного освобождения заемщика от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату вещей — непреодолимую силу (чаще используемый термин «форс-мажорные обстоятельства»).

Применительно к договору займа, по которому передавались и должны быть возвращены денежные средства, бессмысленно формулировать условия форс-мажора, поскольку в соответствии со ст.212 ГК Украины заемщик ни при каких условиях не освобождается от исполнения своего денежного обязательства. Такое требование закона объясняется тем, что в отличие от обязательства, исполняемого в натуре, денежное обязательство всегда может быть и должно быть исполнено, поскольку денежные средства постоянно находятся в обращении и должник может их получить путем продажи принадлежащего ему имущества, кредита или нового займа.

Основанием для освобождения от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату имущества являются события чрезвычайные и при данных условиях непредотвратимые. Это, прежде всего, стихийные бедствия. В более широком понимании к непреодолимой силе могут быть отнесены другие события, которые лицо не могло ни предвидеть, ни предотвратить разумными мерами. Те же события, которые лицо могло и должно было предвидеть или предотвратить, не будут признаны судом непреодолимой силой независимо от того, были ли они упомянуты в качестве таковых сторонами в договоре.

Убедительным доказательством непреодолимой силы можно считать следующее:

— справку, выданную Торгово-промышленной палатой Украины (ее отделением) или уполномоченным органом другого государства, аналогичным по функциям ТПП Украины (если форс-мажорные обстоятельства на территории другого государства повлияли на возможность возврата имущества резидентом Украины другому резиденту Украины), подтверждающую чрезвычайные и непредотвратимые события;

— решение Президента Украины о введении чрезвычайной экологической ситуации в отдельных местностях Украины, утвержденное Верховной Радой Украины , или решение Кабинета Министров Украины о признании отдельных местностей Украины пострадавшими от наводнения, засухи, пожара и других видов стихийного бедствия, включая решения о признании отдельных местностей пострадавшими от неблагоприятных погодных условий.

Эти документы признаны подтверждающими форс-мажор Законом о прибыли применительно к признанию задолженности безнадежной.

Особенности возврата займа

В случае смерти заемщика — физического лица или объявления его в судебном порядке умершим заимодавец в силу ст.557 ГК Украины должен для возврата предмета займа предъявить свои претензии наследникам, принявшим наследство, или исполнителю завещания по месту открытия наследства. Заимодавец должен обратить внимание на следующие моменты:

— предъявление претензии возможно в течение шести месяцев со дня открытия наследства. Временем открытия наследства является день смерти гражданина или день вступления в законную силу решения суда об объявлении его умершим (или день, признанный судом днем смерти гражданина);

— претензия должна предъявляется независимо от срока возврата предмета займа;

— местом открытия наследства является последнее постоянное место жительства наследодателя, а если оно неизвестно — место нахождения имущества или его основной части.

При отсутствии наследников, принявших наследство, и исполнителя завещания претензии могут быть предъявлены в государственную нотариальную контору по месту открытия наследства.

Пропуск шестимесячного срока со дня открытия наследства влечет за собой утрату заимодавцем права требования.

Принявшие наследство наследники, в том числе государство, отвечают по долгам наследодателя в пределах действительной стоимости имущества, перешедшего к ним в наследство. В случае, если размер долга превысит стоимость наследственного имущества, в части долга, превысившей стоимость имущества, его взыскание с наследников невозможно.

Гражданин, о котором в течение одного года нет сведений о месте его нахождения, может быть в судебном порядке признан безвестно отсутствующим. Из имущества безвестно отсутствующего гражданина, над которым решением суда устанавливается опека, погашается задолженность такого гражданина по его обязательствам, в частности, по возврату займа.

Ограничения по установлению
неустойки (штрафа, пени)

Для договоров займа не установлено никаких специальных ограничений по установлению размеров неустойки (штрафа, пени). Пеня за невыполнение денежного обязательства, как обычно, ограничена двойной учетной ставкой НБУ в соответствии с Законом Украины «Об ответственности за неисполнение денежных обязательств» от 22.11.96 г. Штраф законом не ограничен (хотя суды не всегда с этим соглашаются).

Размер неустойки, если он чрезмерно велик по сравнению с убытками кредитора, может быть уменьшен судом.

Определение суммы денег, подлежащих передаче и возврату по договору займа, в условных единицах может повлечь признание соглашения по существенному условию договора недостигнутым, а договора — незаключенным. Истребование фактически переданных денег заимодавцем в таком случае будет основываться на их неосновательном приобретении заемщиком.

Условия о возврате суммы долга, увеличенной (индексированной) в связи ростом курса иностранной валюты, противоречит ст.374 ГК Украины, в соответствии с которой возврату подлежит такая же сумма денег, не большая и не меньшая, и может быть в судебном порядке признано недействительным.

В любом случае получения заимодавцем от заемщика суммы, большей переданной, если и не вызовет судебного спора, будет основанием для определения разницы как валового дохода для целей налогообложения.

Условия расторжения договора

Договор займа не может быть расторгнут по инициативе одной из сторон. До передачи денег (имущества) заемщику договор займа не является заключенным (реальный договор), у заимодавца нет обязанности передать деньги (имущество), и нет, соответственно, необходимости расторгать договор при изменении намерения дать что-либо в заем. При изменении намерения заемщика взять чтолибо в заем у него есть возможность не принимать от заимодавца деньги (вещи), и, таким образом, договор также не будет заключен.

После передачи денег (имущества) заемщик не может в одностороннем порядке отказаться от исполнения обязательства по возврату предмета займа в силу ст.162 ГК Украины.