Содержание договора страхования гк рф

Статья 943 ГК РФ. Определение условий договора страхования в правилах страхования (действующая редакция)

1. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

2. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

3. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

4. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

  • URL
  • HTML
  • BB-код
  • Текст

Комментарий к ст. 943 ГК РФ

1. В комментируемой статье рассматривается вопрос о соотношении правил страхования и договора. Однако законодатель не только не дает определения правил страхования, но и в отношении определения его правовой природы содержит весьма неоднозначные положения. Так, согласно ст. 32 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» правила страхования не входят в закрытый перечень документов, необходимых для получения лицензии на осуществлении страховой деятельности. Однако в п. 2 ст. 32.9 данного Закона говорится, что страховщик обязан предоставлять в орган страхового надзора принятые им в рамках конкретных видов страхования правила страхования — в порядке и в сроки, которые установлены органом страхового надзора. При этом Закон не устанавливает требований к содержанию правил страхования.

Представляется, что под правилами страхования следует понимать совокупность условий, декларируемых страховщиком в целях обеспечения публичной достоверности своей страховой деятельности, в соответствии с которыми он собирается осуществлять данную деятельность в рамках страхования определенного вида.

2. В случаях, предусмотренных законом, страховщик осуществляет свою деятельность в соответствии с типовыми правилами, утвержденными Правительством РФ или уполномоченным им органом.

3. Из смысла п. 3 комментируемой статьи следует, что при возникновении коллизии между условиями правил и условиями договора страхования последние имеют приоритет.

4. Применимое законодательство:

— Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;

— в рамках реализации положений комментируемой статьи см. также перечень применимого законодательства, указанный в комментарии к ст. 927 ГК РФ.

5. Судебная практика:

— информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75.

Содержание договора страхования гк рф

Контрольная работа по страховому праву, реферат по страховому праву Содержание договора страхования

Содержание
Введение
1. Договор страхования: содержание и правовые основы
2. Существенные условия договора страхования
3. Порядок заключения, введения и прекращение договора страхования
Задача
Заключение
Список использованной литературы

Введение
В нашей стране практика страхования имеет достаточно большую историю. Однако в связи с переходом к рыночной экономике страхование претерпело большое количество изменений. Эти изменения исходят от изменений действующего законодательства, которое продолжает совершенствоваться и по сей день.
Страхование стало коммерческим видом деятельности, регулируемым гражданским правом.
Установление гражданских прав и обязанностей в сфере страхования, как и в сфере других форм бизнеса, осуществляется посредством сделок между гражданами и юридическими лицами. Основным юридическим фактом, из которого возникают обязательственные правоотношения участников сделки по поводу страхования, безусловно, является договор (договор страхования).
Целью данной контрольной работы является изучение договора страхования.
Исходя из цели, в контрольной работе поставлены следующие задачи:
— усвоить понятие договора страхования как соглашение между страхователем и страховщиком;
— рассмотреть существенные условия договора страхования согласно ГК РФ;
— изучить права и обязанности сторон по договору страхования;
— ознакомиться с порядком заключения, введения и прекращения договора страхования и др.
1. Договор страхования: содержание и правовые основы
Договор страхования — соглашение между страхователем и страховщиком, в соответствии с условиями которого страховщик обязуется выплатить страхователю или выгодоприобретателю в установленные сроки определенную денежную сумму при наступлении предусмотренного договором страхового случая взамен уплаты страхователем страховой премии.
Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида. [3, С.85]
Характеризуя договор страхования, можно выделить следующие его признаки.
1. Договор страхования является двусторонней сделкой. Сторонами в договоре страхования выступают: страхователь и страховщик, и для его заключения необходимо выражение согласо¬ванной воли двух этих субъектов. Сострахование не превращает договор страхования в многосторонний договор, а лишь свидетельствует о том, что на одной его стороне (стороне страховщика) участвует несколько лиц.
2. Договор страхования является возмездным. Страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик несет риск наступления страхового случая и при его наступлении производит страховую выплату.
3. Договор страхования является взаимным договором, что означает наличие субъективных прав и обя¬занностей обеих сторон.
4. Договор страхования является срочным договором. Ста¬тья 942 ГК условие о сроке действия договора относит к существен¬ным условиям. Бессрочных договоров страхования не существует, даже если при личном страховании выплаты страховой суммы будут длиться до смерти застрахованного лица.
5. Если опираться на приведенные в законе определения договора страхования (ст. 929, ст. 934 ГК), то его следует признать консенсуальным. Но согласно ст. 957ГК договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса, т.е. договор, по общему правилу, считается реальным.
6. Характерным признаком договора страхования является то, что он всегда заключается в связи со страховым случаем, вследствие наступления которого у страховщика возникает обязанность вы¬платы страхователю страхового возмещения или страховой суммы. В связи с этим следует сказать, что некоторые авторы считают договор страхования условной сделкой, а точнее — сделкой, совер¬шенной под отлагательным условием. Условный характер договора обычно обусловливается тем что выплата или невыплата страхового возмещения (страховой суммы) зависит от того, произойдет или не произойдет страховой случай.
7. Большинство авторов характеризуют договор страхования в качестве алеаторной (от лат. alea — игральная кость, случайность), рисковой сделки. Это объясняется тем, что страхование призвано возме
стить тот ущерб (убыток, вред), который причиняет страховой случай. Между тем страховой случай может произойти, но может и не произойти. Он может причинить вред (убыток), но может и не причинить. Страхователь, уплачивая страховую премию, рискует тем, что все его траты будут напрасными, так как страховой случай может не произойти и никакой страховой выплаты он не получит. Страховщик рискует тем, что страховой случай произойдет и ему придется произвести страховую выплату в размере, значительно превышающем ту сумму, которую он получил в виде страховой премии.
8. Публичность договора – страховщик не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другими, а также цена страхования устанавливается одинаковой для всех потребителей. [6]
2. Существенные условия договора страхования
Статьи 942 и 943 Гражданского кодекса РФ определили такие принципиально важные понятия, как существенные условия договора страхования и взаимосвязь условий договора и правил страхования, которые страховая организация представляет на рассмотрение при получении лицензии.
При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) о застрахованном лице;
2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора. [1]
Юридическое значение существенных условий состоит в том, что отсутствие хотя бы одного такого условия не позволяет считать договор заключенным. К числу существенных относятся и условия, на согласовании которых настаивает одна из сторон. Правила страхования, которые предлагают клиентам страховые компании, обычно содержат комплекс условий, отражающих в целом договор страхования. Клиент, заключая договор в соответствии с этими правилами, по существу принимает эти условия. Однако существенные условия конкретного договора страхования определяются соглашением сторон: размер страховой суммы и страховой премии, определение объекта страхования, перечень страховых рисков, которые выбирает страхователь из перечня, предлагаемого правилами. Кроме того, по соглашению сторон можно дополнять правила страхования или делать из них исключения (п. 3 ст. 943 ГК РФ).
Условия договора страхования могут быть определены в правилах страхования (ст. 943 ГК РФ) следующим образом.
1. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
2. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
3. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.
4. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.
В главе 48 ГК РФ содержится перечень интересов, страхование которых не допускается:
страхование противоправных интересов;
страхование убытков от участия в играх, лотереях, пари;
страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. [3, С.87]
Основные обязанности сторон по договору страхования
Закон предусматривает следующие основные обязанности сторон.
Так, страховщик обязан:
а) ознакомить страхователя с правилами страхования;
б
) в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости перезаключить по заявлению страхователя договор страхования с учетом этих обстоятельств;
в) при страховом случае произвести страховую выплату в установленный договором или законом срок. Если страховая выплата не произведена в установленный срок, страховщик уплачивает страхователю штраф в размере, установленном действующим законодательством;
г) возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если возмещение этих расходов предусмотрено правилами страхования.
д) не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ.
Договором страхования могут быть предусмотрены также другие обязанности страховщика.
Страхователь обязан:
а) своевременно вносить страховые взносы;
б) при заключении договора страхования сообщить страховщику о всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также о всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования;
в) принимать необходимые меры в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу при страховом случае и сообщить страховщику о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором страхования.
Договором страхования могут быть предусмотрены также другие обязанности страхователя.
При осуществлении страховой выплаты страховщик запрашивает сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и других предприятий, учреждений и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая, а также вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая. В свою очередь предприятия, учреждения, организации обязаны сообщать страховщикам по их запросам сведения, связанные со страховым случаем, включая сведения, составляющие коммерческую тайну. При этом страховщики несут ответственность за их разглашение в любой форме, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации. [5]
3. Порядок заключения, введения и прекращение договора страхования
Заключение договора страхования
Закон предусматривает письменную форму заключения договора. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования.
Договор страхования (как добровольного, так и обязательного) может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ), либо путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления, страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Принятие страхователем этих документов является согласием заключить договор на предложенных страховщиком условиях. Для страховщиков заключение договора страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.
Как страхователь, так и страховщик должны иметь правоспособность и дееспособность для вступления в страховые правоотношения. Для страховщика это, прежде всего, наличие лицензии и соответствующих учредительных документов, зарегистрированных надлежащим образом. Для страхователя — общие правила правоспособности и дееспособности согласно ГК РФ.
Страховой полис (свидетельство) должен содержать:
а) наименование документа;
б) наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;
в) фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес;
г) указание объекта страхования ;
д) размер страховой суммы;
е) указание страхового риска;
ж) размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;
з) срок действия договора;
и) порядок изменения и прекращения договора;
к) другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них;
л) подписи сторон.
Таким образом, основными документами страхования, подтверждающими заключение на определенных условиях договора страхования, являются общие условия, правила страхования и страховой полис. [4, С.119]
Согласно ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрен
о иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.
Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.
Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. [1]
Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая
При наступлении страхового случая по договору имущественного страхования страхователь или выгодоприобретатель обязаны незамедлительно или в сроки и способом, оговоренными в договоре страхования, уведомить страховщика о нем. Данное требование связано с тем, что чем раньше страховщик узнает о страховом случае, тем проще ему будет расследовать обстоятельства случившегося, установить причину и характер страхового случая, выявить виновных в его наступлении, рассчитать размеры причиненного им ущерба и страховой выплаты.
Еще одной законодательно установленной обязанностью страхователя (выгодоприобретателя) при наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, является принятие им разумных и доступных в сложившихся обстоятельствах мер для уменьшения возможных убытков. Принимая такие меры, страхователь (выгодоприобретатель) должен следовать указаниям страховщика, если они были ему сообщены.
Страховщик, в свою очередь, осуществляет ряд действий, имеющих своей конечной целью выполнение основной его обязанности по договору страхования – осуществление страховой выплаты. Такие действия в практике страхования принято называть ликвидацией последствий страхового случая. Они включают ряд этапов:
1) установление факта страхового случая;
2) расчет размеров ущерба и страховой выплаты;
3) осуществление страховой выплаты;
4) принятие мер по возврату сумм, выплаченных в связи со страховым случаем.
Для установления факта страхового случая страховщик должен выяснить следующее:
а) по какой причине был нанесен ущерб, входит ли она в перечень страховых рисков;
б) не явились ли причиной наступления страхового случая обстоятельства, за последствия которых страховщик не несет обязательств по договору;
в) произошло ли событие, повлекшее за собой причинение ущерба, в период действия ответственности страховщика по договору;
г) нанесен ли ущерб именно имущественным интересам, являющимся объектом данного договора страхования;
д) произошло ли данное событие в тех помещениях или в том регионе, которые являются местом страхования.
Для выяснения данных обстоятельств страховщик проводит расследование обстоятельств случившегося, а страхователь (выгодоприобретатель) должен помогать страховщику в этом. В условиях договора обычно оговаривается конкретно, в чем должно заключаться содействие страхователя или выгодоприобретателя в проведении расследования (например, до прибытия представителя страховщика сохранять место происшествия в неизменном виде, обеспечить допуск страховщика на место страхового случая, предъявить страховщику поврежденное имущество или остатки от него, предоставить ему документы, необходимые для изучения обстоятельств случившегося, и т. п.). [6]
Общие основания для отказа в страховой выплате
Гражданским кодексом РФ установлены следующие основания для освобождения страховщика от обязанности произвести страховуювыплату:
1) если страховой случай наступил вследствие умышленных действий страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного (за исключением случаев, когда условия договора личного страхования, действовавшего не менее двух лет, предусматривают обязанность страховщика произвести страховую выплату в связи со смертью застрахованного и она наступила в результате самоубийства;
2) если страховой случай по договору имущественного страхования произошел вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (т.е. таких действий, когда лицо, их совершающее, не предвидело общественно опасных последствий, хотя при необходимой внимательности и предусмотрительност
и должно было и могло их предвидеть) – при условии, что освобождение страховщика от обязанности произвести страховую выплату по данной причине предусмотрено соответствующим законом;
3) при несообщении страхователем страховщику или его представителю в установленных законом случаях и в оговоренные сроки о наступлении страхового случая, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о нем и без такого сообщения либо что отсутствие у страховщика сведений о страховом случае не могло сказаться на его обязанности произвести страховую выплату.
Если договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается также от страховых выплат, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений или забастовок и др. [6]
Порядок прекращения договоров и признания их недействительными
Договор страхования заключается на определенный срок и заканчивает свое действие с его истечением. Договор может быть прекращен и досрочно. Во-первых, договор страхования прекращается досрочно в случае исполнения страховщиком своих обязательств по нему в полном объеме, т. е. осуществления страховой выплаты в размере страховой суммы.
Во-вторых, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным чем страховой случай. Такими обстоятельствами, например, могут быть гибель застрахованного имущества по причинам, иным чем страховой случай; прекращение деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, и т. д.
В этих случаях страховщик возвращает страхователю уплаченные им страховые взносы за вычетом той их части, которая пропорциональна времени, в течение которого действовал договор страхования.
В-третьих, договор прекращается досрочно в случае ликвидации страховщика в установленном законом порядке. В частности, это относится к случаям, когда страховая организация признается банкротом.
В-четвертых, действие договора может быть прекращено в случае невыполнения одной из его сторон своих обязанностей (например, неуплаты страхователем очередных страховых взносов в установленные сроки).
Наконец, страхователь или вьгодоприобретатель вправе отказаться от договора страхования в любое время. Однако в этом случае уплаченная страховщику страховая премия не возвращается.
Помимо установленных законодательством общих оснований для признания сделок недействительными, страховым законодательством установлены специальные основания признания недействительным страхового договора. Такими основаниями, в частности, являются:
а) заключение договора личного страхования, выгодоприобретателем по которому является лицо иное, чем застрахованный, без согласия на то застрахованного лица. Такой договор признается недействительным по иску застрахованного, а в случае его смерти — по иску наследников;
б) заключение договора страхования имущества, выгодоприобретателем по которому является лицо, не имеющее интереса в сохранении застрахованного имущества;
в) заключение договора страхования предпринимательского риска, в котором застрахован риск лица, иного чем страхователь;
г) сообщение страхователем страховщику при заключении договора заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска по договору;
д) заключение договоров страхования имущества или предпринимательского риска на страховую сумму, превышающую страховую стоимость, если такое превышение является следствием обмана со стороны страхователя;
е) заключение договора после страхового случая;
ж) заключение договора страховщиком, не имеющим лицензии на право заключать договоры по данному виду страхования;
з) несоблюдение письменной формы договора. [6]
Задача
Имущество застраховано сроком на 1 год на сумму 200 у.е. Действительная стоимость 250 у.е. Страхование производится по системе пропорциональной ответственности. По договору страхования предусмотрена условная франшиза «свободно от 5%» (то есть 5% от страховой суммы). Фактический ущерб: вариант 1 – 9 у.е.; вариант 2 – 15 у.е. Определите размер страхового возмещения.
Решение
Франшиза усл. = 200 *
0,05 = 10 у.е
Страхование по системе пропорциональной ответственности означает неполное страхование стоимости объекта. Величина страхового возмещения по этой системе определяется по формуле:
? страх. возм. = ? ущерба * К пропорц.
К пропорц. = ? страх. / ? оценки
К пропорц. = 200 / 250 = 0,8 у.е.
Вариант 1. ? страх. возм. = 0,8 * 9 = 7,2 у.е.
Вывод: Размер страхового возмещения не превысил размера оговоренной франшизы в 10 у.е. страховщик не выплачивает страховое возмещение.
Вариант 2. ? страх. возм. = 0,8 * 15 = 12 у.е.
Вывод: Размер страхового возмещения превысил размер франшизы страховщик выплачивает сумму страхового возмещения полностью, т.е. 12 у.е.
Заключение
В результате изучения темы контрольной работы можно сделать следующие выводы:
1. Договор страхования — соглашение между страхователем и страховщиком, в соответствии с условиями которого страховщик обязуется выплатить страхователю или выгодоприобретателю в установленные сроки определенную денежную сумму при наступлении предусмотренного договором страхового случая взамен уплаты страхователем страховой премии.
2. Юридическое значение существенных условий состоит в том, что отсутствие хотя бы одного такого условия не позволяет считать договор заключенным. К числу существенных относятся и условия, на согласовании которых настаивает одна из сторон.
3. В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен только в письменной форме. Исключение составляют договоры обязательного государственного страхования, где письменная форма не обязательна.
4. Факт заключения договора удостоверяется передаваемым страховым свидетельством (полисом, сертификатом) и приложенными к нему правилами страхования.
5. Договор страхования заключается на определенный срок и заканчивает свое действие с его истечением. Договор может быть прекращен и досрочно.
Список использованной литературы
1. Гражданский кодекс РФ (ГК РФ) от 26.01.1996 N 14-ФЗ — Часть 2. Гл. 48. Страхование.
2. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 29.11.2007) «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
3. Архипов А.П., Гомелля В.Б. Основы страхового дела. Уч. Пособие. – М.: «Маркет ДС», 2002. – 413с.
4. Шахов В. В. Страхование. Учебник для вузов. – М.: Юнити, 2003. – 313с.
5. Существенные условия страхования
6. Понятие договора страхования, порядок его заключения и прекращения, права и обязанности сторон Лекции по страховому праву

Статья 942 ГК РФ. Существенные условия договора страхования (действующая редакция)

1. При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

2. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

  • URL
  • HTML
  • BB-код
  • Текст

Комментарий к ст. 942 ГК РФ

1. Договор страхования должен включать обязательные существенные условия — условия, которые необходимы и достаточны для заключения договора. Договор не будет заключен до тех пор, пока не будет согласовано хотя бы одно из его существенных условий. Поэтому важно определить, какие условия для данного договора являются существенными. Круг существенных условий зависит от особенностей конкретного договора. Если стороны не достигли соглашения хотя бы по одному из существенных условий договора или не занесли такое соглашение в текст договора по иным причинам (в том числе и по ошибке), они не имеют права ссылаться на наличие договора между ними. Отметим, что кроме существенных условий стороны могут вносить в договор и иные условия, соглашаясь с возможностью их возникновения в установленном порядке. Для разных видов договоров страхования закон предусматривает различные существенные условия.

В абз. 2 п. 1 ст. 432 ГК РФ определено, что существенными условиями любого гражданско-правового договора являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида.

Для заключения договоров имущественного и личного страхования комментируемая статья предусматривает исчерпывающий перечень существенных условий, по которым должно быть достигнуто соглашение между страхователем и страховщиком, не раскрывая при этом их содержания.

Обращает на себя внимание то, что разница в существенных условиях по договору имущественного и личного страхования заключается в том, что в первом случае речь идет об объекте страхования, а во втором — о застрахованном лице. При этом если в отношении уяснения понятия объекта имущественного страхования достаточно ознакомиться с содержанием ст. 929 ГК РФ, а также ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», то в отношении застрахованного лица не все так однозначно. Так, из смысла п. 1 ст. 934 ГК РФ следует, что застрахованным лицом по договору личного страхования следует считать гражданина, в жизни и здоровье, дожитии до определенного события, предусмотренного договором которого у страхователя имеется интерес. При этом применительно к договору личного страхования Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет перечень имущественных интересов, о которых стороны должны договориться:

— при страховании жизни — имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью;

— при страховании от несчастных случаев и болезней — имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни;

— при медицинском страховании — имущественные интересы, связанные с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи (медицинских услуг) и иных услуг вследствие расстройства здоровья физического лица или состояния физического лица, требующих организации и оказания таких услуг, а также проведения профилактических мероприятий, снижающих степень опасных для жизни или здоровья физического лица угроз и (или) устраняющих их (медицинское страхование).

Что касается других существенных условий договора страхования, то для уяснения смысла используемых терминов необходимо обратиться к Закону РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», который дает следующие определения:

— страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам;

— страховая сумма — денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Кроме того, определение страховой суммы раскрывается в ст. 947 ГК РФ.

2. Применимое законодательство:

— Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;

— в рамках реализации положений комментируемой статьи см. также перечень применимого законодательства, указанный в комментарии к ст. 927 ГК РФ.

3. Судебная практика:

— информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75.

Гражданский кодекс. Требования к договору страхования

Основное содержание гл. 48 части 2 ГК РФ составляют нормы, регулирующие отношения по договорам имущественного и личного страхования. Определяется понятие обязательного страхования, причем в двух видах: за счет средств государственного бюджета (обязательное государственное страхование – ст. 969 ГК РФ) и за счет указанных в законе лиц (ст. 935 ГК РФ). Согласно ст. 935 Кодекса Федеральный закон может возложить на указанных в нем лиц обязанность страховать:

• жизнь, здоровье или имущество других, определенных этим законом, лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

• риск своей гражданской ответственности.

Обязательное страхование осуществляется, как и добровольное, путем заключения письменного договора лицом, на которое возложена обязанность такого страхования. Формы договора страхования могут быть разными: договор, подписанный двумя сторонами, либо страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция), т.е. документ, подписанный страховщиком и страхователем и оформленный на основе письменного или устного заявления страхователя. В соответствии со ст. 930 ГК возможно оформление страховых полисов на предъявителя. Требование письменной формы договора страхования не распространяется на договоры обязательного государственного страхования (п. 1 ст. 940 ГК РФ).

В Гражданском Кодексе РФ указываются интересы, страхование которых не допускается. Такими интересами, в частности, являются:

убытки от участия в играх, лотереях и пари;

• расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Страхование этих интересов делает договор страхования ничтожным, не имеющим силы.

Отметим, что если в договоре страхования, наряду с запрещенными, присутствуют и другие интересы, но если при этом условия договора составлены так, что страхование запрещенного интереса может быть изъято из договора без какого-либо ущерба для страхования других интересов, то на эти другие интересы и условия их страхования правила о ничтожности договора не распространяются.

Согласно п. 2 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования могут быть застрахованы следующие имущественные интересы.

1. Риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества.

2. Риск возникновения ответственности по обязательствам, появляющимся вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам – риск гражданской ответственности.

3. Риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов – предпринимательский риск. Согласно п. 2 ст. 932 ГК РФ риск возникновения ответственности за нарушение договора может быть застрахован только у самого страхователя и только в его пользу.

• Имущество может быть застраховано в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества (ст. 930 ГК РФ). При отсутствии интереса в сохранении застрахованного имущества договор страхования недействителен.

По договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором страхового случая (п. 1 ст. 934 ГК РФ).

Тайна страхования определяется ст. 946 ГК РФ: страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц.

За нарушение тайны страхования страховщик несет ответственность в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 139 или ст. 150 ГК РФ. Требования этих статей иногда вступают в противоречие с требованиями нормативных документов, которыми руководствуются следственные и иные органы, проводящие расследования хозяйственных операций клиентов страховых компаний.

• Согласно ст. 965 ГК РФ к страховщику, выплатившему страховое возмещение по договору имущественного страхования, переходит в пределах выплаченной суммы право требования (суброгация), которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования.

Перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки. Страхователь и выгодоприобретатель обязаны передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования. Если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения.

Статья 970 ГК РФ определяет, что правила, предусмотренные Гражданским кодексом, применяются к отношениям по страхованию иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морскому страхованию, медицинскому страхованию, страхованию банковских вкладов и страхованию пенсий постольку, поскольку законами об этих видах страхования не установлено иное.

При необходимости эти важные для практики страхования законы будут рассмотрены в главах, посвященных андеррайтингу в указанных видах страхования.

Согласно ст. 941 ГК РФ допускается применение генерального договора (полиса) при систематическом страховании одно родных рисков, например партий грузов, если условия страхования для разных партий идентичны, а отличаются только партии грузов и страховая сумма, а следовательно, и платеж. В генеральном полисе или договоре определены все условия страхования, кроме страховой суммы и платежа, которые определяются дополнительными полисами или свидетельствами на каждую партию. Но генеральный полис не может считаться заключенным договором страхования.

Обязательность правил страхования для страховщика установлена ст. 943 ГК РФ, в которой страхователю и выгодоприобретателю предоставлено право ссылаться на правила, если на них есть ссылка в договоре страхования. Кроме того, сторонам позволено согласовывать в договоре изменение отдельных положений правил страхования.

Чтобы условия правил страхования стали обязательными для другой стороны договора (страхователя и выгодоприобретателя), это должно быть установлено в договоре, и правила должны быть неотъемлемой частью договора. Если же они только приложены к договору (полису), то факт вручения страхователю правил должен быть зафиксирован в договоре (полисе).

Публичный характер договора личного страхования определен ст. 927 ГК РФ. Это означает, что страховщик, имеющий лицензию на какой-либо из видов личного страхования, обязан заключать этот договор с любым, кто к нему обратится, «при наличии возможности» (ст. 426 ГК РФ). Следует также отметить, что срок исковой давности по договорам личного страхования составляет 3 года, а по имущественному страхованию – 2 года. Публичными являются и договоры по таким обязательным видам страхования, как страхование гражданской ответственности владельца транспортного средства, перевозчика, владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте.

Если страховщик, имеющий соответствующую лицензию, отказал в заключении публичного договора страхования, его все же можно заставить заключить договор в судебном порядке со ссылкой на ст. 426 и 445 ГК РФ .

Другие важные условия публичных договоров, установленные ГК РФ, состоят в том, что страховщик «не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора» и «цена товаров, работ и услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей» (ст. 426 ГК РФ). Между тем страховщики часто делают скидки для отдельных страхователей, например для своих учредителей. Если такие скидки имеются, то, согласно ГК РФ, любой страхователь вправе на них претендовать.

Объект страхования может быть застрахован по одному договору несколькими страховщиками (сострахование, предусмотренное ст. 953 ГК РФ).

Заключение договора страхования является одной из самых сложных и ответственных процедур в страховом деле. От качества договора напрямую зависят объем, сроки и условия страховой выплаты. Поэтому договору страхования и условиям его заключения необходимо уделить особое внимание.

Условия договора страхования составляет совокупность его пунктов, выражающих волю сторон. В юридической практике выделяют существенные условия договора.

Существенные условия являются необходимыми для заключения договора. Если хотя бы по одному из существенных условий стороны не пришли к соглашению, то договор не может быть заключен.

Статья 942 ГК РФ устанавливает четыре существенных условия договора страхования, три из которых являются общими для имущественного и личного страхования.

1. Характер страхового случая.

2. Страховая сумма.

3. Срок действия договора страхования.

Четвертое условие для имущественного страхования – имущество или имущественный интерес, который страхуется, для личного страхования – застрахованное лицо.

В международной страховой практике перечень существенных условий шире: события, при наступлении которых страховщик обязан выплатить страховое возмещение (страховую сумму); территория, на которую распространяется действие договора страхования; объект страхования; страховая сумма; порядок и сроки выплаты страхового возмещения; срок действия договора страхования и период ответственности страховщика по обязательствам; размер и порядок уплаты страховой премии (взноса); порядок внесения изменений в условия договора; правовые последствия в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения сторонами обязательств по договору и порядок урегулирования споров.

Наряду с обязательными предписаниями и нормами по поводу договоров страхования, содержащимися в законодательных актах, в мировой страховой практике существует понятие обычного права: так называемого неписаного права, включающего общественно признанные и повсеместно применяемые нормы, например, соблюдение сторонами условий договора. Кстати, соответствующий пункт в российской практике обычно включается в страховой договор. Для страхования имеют значение такие нормы обычного права, как доверие страхователя к разъяснениям агентов страховщика относительно содержания и объема страховой защиты.

Заключению договора предшествует соглашение сторон, которое достигается путем переговоров. Основанием для их начала является письменное заявление страхователя. Оно служит тем документом, на основании которого страховщик оформляет договор страхования или полис, и является одним из основных инструментов страхового андеррайтинга.

В ходе переговоров, предшествующих заключению договора, страховщик обязан ознакомить страхователя с условиями страхования. Страхователь, в свою очередь, обязан предоставить страховщику всю информацию, необходимую для оценки риска.

При заключении договора страхования существует своего рода асимметрия информации. Страхователь знает все о своих рисках, а страховщик лишь то, что ему сообщат. Однако для правильной оценки риска важно знать все существенные обстоятельства, которые способны оказать влияние на решение страховщика принять или отклонить заявление на страхование и на величину страховой премии.

В соответствии с этим страхователю вменяется в обязанность предоставить страховщику правдиво и полно всю необходимую информацию по риску (ст. 944 ГК РФ). Это называется принципом высшей добросовестности в страховании. Для того чтобы обеспечить себе получение необходимой информации, страховщик имеет право на оценку риска путем проведения экспертизы предмета страхования (ст. 945 ГК РФ). Если страхователь умышленно не сообщил страховщику все известные ему сведения о риске, тот имеет право отказать страхователю в выплате при наступлении страхового случая. В ходе страхования страхователь должен ставить страховщика в известность об изменениях в степени риска (ст. 944 ГК РФ). Страховщик не может требовать признания договора недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

В договоре должна быть определена страховая сумма. Речь может идти либо об одной страховой сумме, как при страховании жизни, либо о различных суммах для разных видов возмещения ущерба. Например, при страховании от несчастного случая одна сумма может предусматриваться на случай смерти, другая – на случай инвалидности. Определение суммы важно для исчисления страховой премии, а также для ограничения обязательств страховщика при наступлении страхового случая.

Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с нормами гл. 48 ГК РФ.

При страховании имущества или предпринимательского риска страховая сумма не должна превышать их действительную (страховую) стоимость. Такой стоимостью считается:

• для имущества – его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;

• для предпринимательского риска – убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

Однако если имущество или предпринимательский риск застрахованы от разных рисков по одному или нескольким договорам, то общая страховая сумма может превосходить страховую стоимость (ст. 952 ГК РФ).

В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска, был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.

В договоре обязательно указываются начало и продолжительность периода страхования (несения ответственности страховщика), величина страховой премии, вид и способ ее внесения (ежемесячно, поквартально, раз в год).

При описании риска страховщик обязан указать исключения, которые не охватываются страховой защитой. Размеры страховой ответственности и условия выплаты могут ограничиваться включением в текст договора оговорки по форсмажорным обстоятельствам.

Форс-мажорные обстоятельства – это чрезвычайные обстоятельства или обстоятельства непреодолимой силы, которые не могут быть предусмотрены, предотвращены или устранены какими-либо мероприятиями и которые исключаются из сферы ответственности сторон по договору.

Согласно ст. 964 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, когда страховой случай наступил вследствие:

• воздействия ядерного взрыва, радиации, радиоактивного заражения;

• военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

• гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Также, если договором не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Дополнительно правилами или договором страхования могут, с согласия страхователя, исключаться события, вызванные следующими обстоятельствами:

• совершением страхователем деяния, признанного судом как умышленное преступление, повлекшее за собой наступление страхового случая;

• совершением страхователем, застрахованным или выгодоприобретателем умышленных действий с целью получения возмещения по застрахованному риску, кроме случаев самоубийства, при договоре личного страхования, если договор действовал не менее 2 лет (ст. 963 ГК РФ).

Страхователь по договору страхования имеет право:

• на получение страховой суммы по договору страхования жизни или страхового возмещения в размере ущерба в имущественном страховании или на возмещение ущерба, причиненного третьим лицам при страховании гражданской ответственности, в пределах страховой суммы и с учетом конкретных условий по договору;

• изменение условий страхования в договоре в части изменения страховой суммы или объема ответственности, если иное не оговорено в правилах страхования;

• досрочное расторжение договора страхования в порядке, установленном ст. 958 ГК РФ или оговоренном правилами страхования.

Наряду с правами страхователь имеет определенные обязанности по договору страхования, первая из которых – уплата страховых премий в размере и порядке, которые определены в договоре. Страховая защита по договору обычно начинается не ранее дня уплаты первого страхового взноса. Эта обязанность страхователя является правовой, поскольку ее неисполнение можно обжаловать через суд.

Все остальные обязанности страхователя не подлежат судебному обжалованию, поскольку страхователь выполняет их в своих собственных интересах, чтобы обеспечить себе страховую защиту, так как при их невыполнении размеры страхового возмещения при наступлении страхового случая могут быть уменьшены. Эти обязанности подразделяются на преддоговорные и имеющие место в период действия договора.

Кроме того, в период действия договора страхователь обязан соблюдать специально согласованные или содержащиеся в правилах страхования обязанности, направленные на уменьшение риска или предотвращение опасности. Например, должен установить охранную сигнализацию в помещении, противоугонные устройства в автомобиле и т.д.

При наступлении страхового случая страхователь обращается к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения. При этом страхователь обязан:

• принять необходимые меры для предотвращения и устранения причин, способствующих возникновению дополнительного ущерба;

• в течение установленного срока поставить в известность страховщика о происшествии;

• подать в письменном виде заявление установленной формы о выплате страхового возмещения;

• предоставить страховщику всю необходимую информацию об ущербе, а также документы для установления факта страхового случая и определения размера ущерба; если такой информации у него нет, то страхователь должен оказать содействие страховщику в получении необходимых документов;

• предоставить страховщику возможность проводить осмотр и обследование застрахованного объекта, а также расследование в отношении причин страхового случая и размера убытков.

При получении заявления от страхователя о выплате страхового возмещения страховщик обязан:

• обеспечить осмотр объекта страхования, составить акт о страховом случае при участии страхователя;

• при условии признания случая страховым произвести расчет ущерба и произвести страховую выплату.

При необходимости страховщик направляет запрос в компетентные органы о предоставлении соответствующих документов и информации, подтверждающих факт и причину наступления страхового случая. Страховщик имеет также право участвовать в спасении и сохранении застрахованного объекта, принимая необходимые для этого меры или указывая страхователю на необходимость их принятия. Вместе с тем эти действия страховщика не могут однозначно рассматриваться как признание его обязанности выплачивать страховое возмещение.

Страхователю следует обращать особое внимание на соблюдение сроков подачи заявления о наступлении страхового случая. Об этом нужно позаботиться и выгодоприобретателю, поскольку, как и в случае с уплатой взноса, закон возлагает эту обязанность также и на него, если ему стало известно о заключении договора страхования (ст. 954 и 961 ГК РФ).

В ряде случаев страховщик имеет право отказаться от исполнения своих договорных обязательств либо изменить условия в части возмещения ущерба или выплаты страховой суммы. Это возможно в тех случаях, когда страхователь:

• сообщил неправильные, т.е. заведомо ложные или неполные, сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки степени риска;

• не известил страховщика о существенных изменениях в риске, не известил страховщика в установленном порядке о страховом случае или чинил препятствия представителю страховщика в определении обстоятельства, характера и размера ущерба;

• не представил документов, необходимых для определения размера ущерба;

• при наступлении страхового случая не принял указанных страховщиком мер к предотвращению ущерба или сокращению его размеров, что привело к увеличению ущерба.

Однако в этих случаях страхователь имеет право через суд потребовать от страховщика исполнения обязательств по договору.

Подобные нормы содержатся и в законодательстве зарубежных стран, например Республики Беларусь.

Зарубежный опыт

Закон Республики Беларусь от 03.06.1993 № 2343-XII «О страховании» (в ред. от 31.01.2000 № 368-3)

Статья 21 . Страховщик также вправе отказать в выплате страховой суммы или страхового возмещения, если страхователь: сообщил страховщику заведомо ложные сведения или не сообщил известных ему сведений, и сокрытые таким образом обстоятельства находятся в причинной связи с наступлением страхового случая.

Основания для досрочного прекращения договора страхования приведены в ст. 958 ГК РФ: «Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай». При этом страховщик имеет право удержать часть страховой премии, пропорциональную времени, в течение которого действовал договор страхования (страховщик нес ответственность).

Исполнение страховщиком всех обязательств перед страхователем не влечет прекращения договора. Страховщик продолжает нести ответственность перед страхователем в течение срока давности по убыткам и ущербам вследствие страховых случаев, наступивших в период действия договора.

Последствия несвоевременной уплаты страхователем взносов отрегулированы ст. 954 ГК РФ, согласно которой стороны могут предусматривать соответствующие последствия в договоре, в том числе удержание страховщиком неуплаченной части страхового взноса из суммы страховой выплаты.

Безусловное право страховщика досрочно прекратить договор в Гражданском кодексе не предусмотрено.

Недействительность договора страхования устанавливается судом. Все условия, ничтожность которых прямо не установлена в нормативах гл. 48 ГК РФ, признаются недействительными только в судебном порядке, а до судебного решения продолжают действовать.