Страховая компания для страховки в германии

Как устроено немецкое медицинское страхование

По закону, жить в Германии без медицинской страховки нельзя. При этом страховка – это не только гарантия лечения в случае необходимости, но и ощутимая нагрузка на личный бюджет каждого жителя страны. Объясняем, как работает эта система.

Систему государственного медицинского страхования в Германии ввел еще Отто фон Бисмарк. Закон, направленный, в первую очередь, на фабричных работников, был принят 15 июня 1883 года. Он стал первым камнем в фундаменте немецкого социального страхования, в которое сегодня входят также пенсионное страхование, страхование от безработицы, несчастного случая, на случай потребности в уходе и от несчастных случаев.

В 2007 году в Германии была проведена реформа здравоохранения и принят закон об обязательном медицинском страховании, который запретил жить в стране без страховки. Дело в том, что на тот момент в стране насчитывалось порядка 400 тысяч человек, которые – из соображений экономии – не были застрахованы вообще. Новый закон позволил значительно сократить число медицинских «зайцев». В 2011 году федеральное ведомство статистики зафиксировало только 137 тысяч человек, не имеющих договора медицинского страхования, а значит, лишенных возможности получить в случае необходимости медицинскую помощь.

Медицинские страховые кассы бывают в Германии двух видов: государственные и частные. 54 900 евро – таким определен тот доход, который делит всех трудящихся страны надвое. Те, кто зарабатывает меньше, обязаны оформить страховой договор в государственной кассе. А те, чьи доходы хотя бы на один евро превышают эту сумму, имеют право выбора и могут, если хотят, стать членом или государственной, или частной кассы. Вторая дороже, но имеет ряд безусловных преимуществ: «частным» пациентам не приходится подолгу ждать записи, некоторые врачи работают только с такой группой страхователей, да и список покрываемых страховкой услуг не в пример шире.

Помимо хорошо зарабатывающих наемных сотрудников такой выбор предоставляется законом тем, кто работает на себя (частным предпринимателям) и госслужащим. Последним, кстати, вступать в государственную кассу даже невыгодно: государство и так возмещает чиновникам до 80 процентов расходов на медицинские услуги.

Большинство жителей Германии (90 процентов населения) все же застрахованы в государственных компаниях, в обязательном порядке или добровольно. Взнос в государственную кассу составляет 15,5 процента от годового дохода страхователя (брутто) и выплачивается ежемесячно. Помимо этого кассы устанавливают еще и доплату, которая с 2016 года равняется 1,1 процента. Всего в Германии работают 123 компании, обеспечивающие государственное медстрахование. Наиболее популярными из них являются AOK, Techniker Krankenkasse, Barmer GEK и DAK-Gesundheit.

Все клиенты компании платят равную часть от собственного дохода, и за эти деньги имеют право на оплату всех необходимых медицинских услуг. А это значит, что уборщица кафе и топ-менеджер крупной компании обслуживаются врачами на равных условиях. При этом решающим критерием для страховой кассы является бесспорная необходимость лечения, а если возможны разные варианты лечения, то выбор делается в пользу самого дешевого.

Работодатели в Германии разделяют траты наемного сотрудника на обязательное страхование. Штатные работники оплачивают только половину страхового взноса, вторую половину этой суммы берет на себя предприятие. А те, кто работает «на себя», то есть извлекает доходы самостоятельно (в Германии их называют Selbstständige), cоответственно, оплачивает всю медицинскую страховку целиком, т.е. около 15,7 процента от годового оборота. Правда, законом установлена верхняя планка: этот побор не может превышать 639 евро 38 центов ежемесячно. Примером такого добровольного страхователя может послужить преподаватель иностранного языка, который зарабатывает уроками, персональный спортивный тренер или парикмахер, обслуживающий клиентов частным образом.

Среди работающих «на себя» немецкое государство выделяет особую категорию – «вольные художники». Имеются ввиду люди творческих профессий, зарабатывающие творческим фрилансом. Это и живописцы, и фотографы, и музыканты, и публицисты, и журналисты. «Вольных художников» берет под свое крыло государственная социальная страховая касса KSK (Künstler Sozialkasse) и вместо работодателя пополам разделяет с ними расходы на медицинскую и пенсионную страховки.

Частое медицинское страхование в Германии построено на так называемом принципе эквивалентности (то есть каждый платит не в общую копилку, как в случае госстрахования, а сам за себя). Ежемесячный взнос не зависит от дохода страхователя, а рассчитывается, исходя из желаемых услуг, индивидуальных рисков, состояния здоровья и возраста, когда заключается договор. Чем моложе клиент и чем меньше у него заболеваний, тем ниже стоимость страховки. Она, увы, растет с возрастом и количеством нажитых болячек. Пациенты, застрахованные в частных кассах, сами оплачивают счета от врачей, а после получают у своих страховщиков компенсацию.

Медицинская страховка в Германии

Фото: Deposit Photos

Автор: Виктория Наухацкая

Медицинское страхование (Krankenversicherung) в Германии является обязательным для всех: не только граждане Германии, но и граждане других стран, прибывшие сюда по работе или по учёбе (студенты, приглашённые учёные, Au-Pairs, иностранные рабочие) должны быть застрахованы. Медицинская страховка может покрывать медицинские расходы полностью или частично.

Сколько стоит медицинская страховка?

При каждом посещении врача, или если вдруг вы попали в больницу — везде нужно показывать маленькую пластиковую карточку с микрочипом (Versicherungskarte). Да, в России у меня тоже была медицинская страховка, и она тоже была обязательна, но как именно она функционировала, я не имела понятия: надо, значит, надо. В Германии дело обстоит совсем иначе:

поскольку медицина в Германии небесплатная, к выбору типа страховки и страховой компании подходят очень основательно.

Например, в нашей семье основное страховое лицо — муж. Для нас с дочкой страховка бесплатна, так как мы «приписаны» к его страховке (Familienversicherung). Как и все остальные работающие граждане, муж платит за это 7 – 8 % от своего дохода, такую же сумму отчисляет его фирма. Если человек является безработным (получает пособие), то медицинскую страховку ему полностью оплачивает государство, и он имеет точно такие же права и возможности получения медицинской помощи, как и тот, кто за неё платит.

Частная или государственная страховка?

Для начала нужно разобраться, какой вид страховки вам подходит. Медицинская страховка в Германии может быть как государственной, так и частной.

Государственная страховка (Gesetzliche Krankenversicherung) доступна каждому жителю, подходит для всех, кто не хочет или не может сделать частную страховку.

Частную страховку (Private Krankenversicherung) могут заключить лишь работающие люди с доходом выше 59400 евро в год, индивидуальные предприниматели, фрилансеры, чиновники. Стоимость страховки в каждом случае вычисляется индивидуально. Важная деталь: заключив однажды договор с частной медицинской страховой компанией, вы уже никогда не сможете «вернуться» в государственную.

В чём же разница?

Набор услуг, предоставляемых государственной страховой компанией чётко прописан. Например, как правило, медикаменты для детей, которые прописывает врач, всегда бесплатны. За другие лекарства, которые прописал врач, пациент доплачивает от 5 до 8 евро вне зависимости от стоимости препарата.

Что касается медицинских услуг, то некоторые из них полностью бесплатные, некоторые оплачиваются из кармана пациента.

Например, у стоматолога обычная пломба, рентген или удаление зуба мне ничего не будет стоить, а вот за отбеливание зубов или за пломбу из особого материала я должна буду уже заплатить, причём весьма значительную сумму.

Если же у вас частная страховка, то сначала вы оплачиваете все услуги самостоятельно, а уже затем ваша страховая компания возвращает вам их стоимость.

Из очевидных плюсов частной страховки возможность записаться к врачу, минуя длинные очереди, или попасть на личный осмотр главного врача (Chefarzt), если вы лежите в больнице.

Некоторые врачи принимают только пациентов, зарегистрированных в частной страховой компании, обычно так и написано: Nur Privatpatienten.

Равенство для всех?

Всё чаще в немецком обществе идут дебаты о разнице частной и государственных страховок. Считается, что к обладателям частной медицинской страховки отношение совсем другое как со стороны врачей, так и со стороны медицинского персонала. Но лично я за годы жизни в Германии не почувствовала какого-то ущемления своих прав как обладателя государственной страховки.

Медицинское страхование в Германии

Медицинское страхование в ФРГ бывает различных видов: для граждан страны, резидентов, студентов, социальное страхование. Рассмотрим особенности получения страховки для студентов-иностранцев.

Медицинское страхование может оформляться как частными так и государственными организациями. Право получить государственное страхование (в компаниях обязательного страхования) имеют все граждане страны и студенты-иностранцы в возрасте до 30-ти лет. Студентам, проходящим подготовку перед поступлением в ВУЗ, старше тридцати или после окончания 14-го семестра, доступно только частное страхование.

Студентам моложе 30-ти лет доступна специальная льготная страховка. Её стоимость около 50 евро/месяц и покрывает все обязательные медицинские услуги: госпитализацию, лечение в стационаре или амбулаторно, приобретение медикаментов, экстренная помощь медиков.

Иностранные студенты старше 30-ти лет имеют возможность недорогого страхования (стоимость около 30 евро/месяц). Его действие мало отличается от более затратных предложений: он точно также покрывает расходы на медикаменты, медицинское обслуживание, госпитализацию, стоматологические услуги.

Немецкое посольство принимает этот вид страховки как достаточный при подаче документов на получение образования в Германии, а также ведомством по делам иностранцев в самой ФРГ. Заявку на его получение можно даже подать онлайн, сразу же оплатить, и буквально через несколько минут получить все документы, подтверждающие у вас наличие страховки в электронном виде.

Каждый студент имеет возможность выбрать любой из трех тарифов страхования:

Базовый (около 30 евро/месяц) – туда входят основные медицинские услуги, экстренная госпитализация, стоматологическая помощь (кроме косметических услуг, вроде фотополимерных пломб).

Комфорт (около 40 евро/месяц) – его особенность в том, что вам возвращают деньги, если целый год вы отличались отменным здоровьем и ни разу не прибегнули к помощи врачей.

Премиум (около 60 евро/месяц) – рекомендован для студентов, регулярно нуждающихся в услугах каких-либо врачей (например, офтальмолога или дантиста). Этот вид страхования покрывает регулярные затраты на лечение, в том числе довольно высокие.

При заключении страхового договора просите у страховой компании, перечень случаев, когда ваши расходы на врачебную помощь покрываются, а в каких – нет.

Подобное страхование имеет дополнительный плюс: если посольство Германии вдруг не выдало вам визу, вы легко можете расторгнуть страховой договор. Для этого достаточно онлайн сообщить компании о своем желании расторжения соглашения и уплатить взнос в размере 5 евро за труды.

После заключения страхового договора вы получите на руки именную пластиковую карту: на ней будет размещена вся информация о вашем страховом полисе, ваши данные (ФИО, возраст, данные о болезнях и их лечении). Важно постоянно иметь при себе, ведь именно она – гарантия вашего медицинского облуживания. На неё же каждый раз заносятся данные о посещенных вами врачах и их предписаниях.

Обычно доктора в Германии прикреплены к той или иной страховой компании. Это стоит учитывать для более разумного пользования страховкой. Посещение врача, находящегося в реестре вашей страховой, визит не будет стоить вам ни цента – счет за лечение получит и оплатит страховая компания. Если услуги врача выходят за рамки вашего страхового договора, часть расходов на лечение вам придется оплатить самому, а другую часть обязана покрыть страховая компания после подачи вами соответствующего заявления.

Полностью оплатить услуги врача и сопутствующие расходы вам придется в случае, если данный доктор не сотрудничает с вашей страховой компанией.

Первый врач, которого посещают при любом заболевании – терапевт: после необходимых исследований он направит вас к специалисту, который вам нужен. Если же вы точно знаете что с вами и к какому врачу вам нужно, можете обращаться напрямую к нему.

Каждый квартал, посещая врача впервые, необходимо оплатить взнос в размере 10 евро. Это разовая процедура: после его уплаты на протяжении квартала никаких других взносов не предусмотрено.

Кроме медицинской страховки существует также возможность страхования от несчастных случаев или ответственности. Для иностранцев это особенно актуально, ведь не зная в совершенстве всех особенностей проживания в Германии, они могут неосознанно причинить какой-либо ущерб. И в таком случае лучше иметь страховку, чтобы маленький конфликт не разросся в большую катастрофу.

Наличие медицинского страхования значительно упрощает получение качественного медицинского обслуживания и покупку медикаментов в аптеках Германии.

Немецкое медицинское страхование

Как работают немецкие государственные медицинские кассы. Как заключить государственную медицинскую страховку в Германии.

Услуги медицинской страховки в Германии оказывают специальные организации, называемые больничными кассами(Krankenkasse). Первая страховая фирма Германии, предложившая клиентам медицинский страховой полис, появилась ещё в 1848-ом году. Называлась она «Больничная касса служащих Берлинского полицай-президиума». Но ещё раньше, в 1843-ем году, прототип медицинского страхования был введён для служащих табачной промышленности. Всё это были частные организации.

На государ­ственный уровень проблему медицинского страхования вывел великий собиратель немецких земель Отто фон Бисмарк в ходе своих социальных реформ. В 1881-ом году он выдвинул идею обязательного социального страхования всех служащих, куда медицинская страховка вошла в первую очередь. С тех пор все работники, а также члены их семей, на территории Германии с доходом, не превышающим определённую законом сумму, обязаны иметь медицинскую страховку.

Стоимость государственной медицинской страховки

Сумма годового дохода, выше которой обязательную государственную медицинскую страховку иметь уже не обязательно, меняется в последнее время каждый год. Законодатели стараются постоянно увеличивать эту сумму, чтобы больше людей попадали под обязательное страхование. В 2018 году те, кто получает в год более чем 59 400 €, могут решать самостоятельно, нужна ли им медицинская страховка, и если нужна, то какая именно: частная или государственная.

Все остальные обязаны отдавать в больничные кассы 7,5-8% своего годового дохода. Ещё столько же платит работодатель. На данный момент в Германии около 150 государственных страховых компаний предоставляющих медицинское страхование. По закону качество медицинских услуг не может зависеть от того, в какую кассу платит бюргер страховые взносы. Примерно 95% услуг, предоставляемых кассами, должны быть абсолютно одинаковыми. Оставшиеся 5% услуг включают в себя оплату различных нетрадиционных методов лечения или какие-то дополнительных сервисов.

Что покрывает медстраховка в Германии

Все основные медицинские услуги предоставляются бесплатно. Но есть исключения в виде «неосновных» услуг. Например, поход к зубному врачу может вылиться в кругленькую сумму, в зависимости от того, какую часть расходов покрывает страховка. Некоторые кассы предлагают своим клиентам дополнительный пакет услуг. Например, если человек регулярно посещает стоматолога, то касса оплатит ему лечение зубов не на 70%, а на 90%. Существуют и другие премии. Например, если застрахованный не курит, посещает спорт-зал или ни разу за год не обратился к врачу, то ему могут вернуть какую-то сумму денег.

Для детей в возрасте до 18-ти лет вообще не существует ника­ких «неосновных» расходов. Любые прописанные врачом процедуры и меди­каменты оплачивают­ся страховкой. Для взрослых существу­ют доплаты. Напри­мер, за любые прописанные медика­менты необходимо уплатить 10% от счёта, но максимум 10€ и минимум 5 €. Но и эти копейки могут быть оплачены государством, если бюргер имеет малый доход.

Как выбрать медицинскую страховку

Выбор больничной кассы — дело сугубо личное. Чаще всего выбирают кассу, которая регионально ближе. Также можно ориентироваться на отзывы знакомых, а также на премии, которые имеет касса. Важным критерием выбора страховки стал уровень дополнительных взносов.

Дело в том, что сначала все страховые взносы всех клиентов государственных медицинских касс складываются в один большой фонд. Затем каждая касса получает из него деньги, пропорционально своему количеству клиентов. Именно поэтому страховым компаниям всё равно, кого страховать — богатого или бедного, молодого или старика. Все деньги в итоге будут поделены поровну. Если же страховке выделенной части средств не хватает, то она имеет право собрать со своих клиентов дополнительные взносы. Минимальный взнос составляет 8€ в месяц, а максимальный — 1,9% от дохода клиента. От дополнительных выплат нельзя отказаться. Но зато можно разорвать контракт со страховкой в течение следующих двух месяцев. Кассы обязаны предупреждать своих клиентов о введении дополнительного сбора. Обычно об этом пишут заранее на сайте страховой фирмы.

Услуги русскоязычного консультанта

Оставьте контакты ниже, с Вами свяжется русскоязычный страховой агент из Германии и поможет определиться с выбором немецкой медицинской кассы. Услуга бесплатная.

Медицинское страхование студентов в Германии

Как немецкие, так и иностранные студенты в Германии, как правило, получают полис обязательного медицинского страхования. Стоит он чуть более 50 евро в месяц. По этому полису учащиеся вузов могут посещать врачей, при необходимости – проходить лечение в стационарных условиях, а также при подаче соответствующей заявки – бесплатно получать медикаменты.

Справку (копию полиса) о наличии медицинской страховки необходимо предоставить в вуз в комплекте с другими документами на зачисление. Без этого документа зачисление не производится.

Иностранные студенты, которые не имеют необходимой страховки у себя на родине, обязаны заключить её в Германии. Информацию и формуляры можно получить в любой кассе обязательного медицинского страхования, а консультацию по этому вопросу — в международном отделе вуза. До истечения 14-го семестра обучения (или достижения 30-летнего возраста) студенты получают льготную страховку.

Лица, проходящие подготовительные курсы, лица, обучающиеся на языковых курсах, а также абитуриенты в возрасте старше 30-ти лет не пользуются правом на получение полиса в кассах обязательного медицинского страхования. Они должны заключать частную медицинскую страховку. Без документов, подтверждающих наличие действительной в Германии медицинской страховки, Ведомство по делам иностранцев — Ausländeramt — не выдаёт разрешение на пребывание в стране. Для лиц, которые не пользуются правом заключения обязательной медицинской страховки, Общество взаимопомощи студентов заключило с частными страховыми компаниями соглашение о предоставлении льготных тарифов. В этом случае частная страховка стоит также около 50 евро в месяц. Информацию о ней можно получить в Обществе взаимопомощи студентов — Studentenwerke.

Медицинское обеспечение иностранных студентов в Германии

Если у вас частная медицинская страховка, то вы сами оплачиваете гонорар врача, расходы на лабораторные исследования, медикаменты и т.д. Эти деньги страховая компания возвращает вам после предъявления счетов. Если вы застрахованы в одной из касс обязательного медицинского страхования, врач сам выставляет счёт кассе.