Закон о банкротстве кредит

Содержание:

Закон о банкротстве физических лиц

Количество кредитных займов в последнее время увеличивается. Вместе с тем, растет и число заемщиков, которые по определенным причинам не в состоянии погасить собственную задолженность. На протяжении длительного времени все проблемы, связанные с данным вопросом, решаются на основании 25 статьи ГК РФ .

Нынешнее положение должников

В соответствии с нынешним законодательством (Федеральный закон «О потребительском займе» ) если заемщик по каким-либо причинам не внес очередной платеж в установленный срок, то банк предоставляет ему возможность погасить задолженность на протяжении небольшого периода времени – 1-3 месяцев. При этом должника периодически беспокоят телефонными звонками банковские сотрудники, напоминая о том, что необходимо произвести платеж. Если заемщик никак не реагирует на эти напоминания и денежные средства не поступают, то данное дело переходит в руки коллекторам. Как известно, это организации, которые занимаются взысканием средств с должника. Действия коллекторов не регулируются российским законодательством, поэтому представители агентства используют различные методы воздействия на должника: телефонные звонки и визиты в ночное время суток – обычное дело.

Что обещает новый закон о банкротстве физических лиц?

Цель закона – урегулировать отношения между кредитором и заемщиком, не способным погасить задолженность. Пока закон не принят, его положения могут меняться, но пока известно о следующих вехах:

  • В соответствии с нынешним законодательством, человек, не способный возвратить долги, может назвать себя банкротом. Таким образом, он имеет шанс избавиться от долгов.
  • Имеется несколько способов инициирования дела о банкротстве: кредитором, должником, государственным органом.
  • Сумма долга должна превышать 50 000 рублей, просрочка платежа – свыше трех месяцев, чтобы заемщик мог заявить о собственном банкротстве.
  • При рассмотрении дела о банкротстве суд вправе предоставить должнику возможность выплатить кредит в рассрочку, при этом у него должен быть надежный источник дохода. Срок рассрочки составляет не более 5 лет. Если за отведенное время задолженность погашена, несостоявшийся банкрот избавляет себя от всякого рода последствий.
  • В случае признания банкротства физического лица, в ходе судебного разбирательства имущество заемщика распределяется в определенных пропорциях между кредиторами.

Процедура банкротства

В ходе процедуры банкротства специалистами изучается история сделок должника по передаче имущества. При этом сделки, оформленные в течение одного года, считаются недействительными, иными словами, переданное имущество принадлежит должнику.

Должник, прежде всего, должен погасить задолженность с помощью финансовых средств. Согласно документам о банкротстве, таких средств у заемщика быть не может, поэтому осуществляется процедура взыскания имущества. Случается, что материальное имущество

принадлежит не только должнику, но еще одному или нескольким владельцам. В таком случае взыскание распространяется только на долю, принадлежащую должнику.

Не все виды имущества подлежат взысканию. Например, одежда, обувь, награды, призы, предметы обстановки в доме и жилье (если иного для проживания у должника нет) взысканию не подлежат. Также взыскание не распространяется на жилищную площадь, взятую в кредит, при условии, что задолженность еще не погашена и не имеет отношения к данному иску. Делами о банкротстве занимается арбитражный суд, который должен вынести решение не позже, чем по истечению 7 месяцев. Датой начала рассмотрения дела считается момент подачи заявления.

Последствия банкротства:

  • запрет на предпринимательскую деятельность (1 год);
  • обязательное уведомление кредитора при оформлении последующего займа (между тем, информацией обо всех ваших займах располагают специальные организации – Бюро кредитных историй);
  • аннулирование полученной лицензии на предпринимательство.

Принятие закона – срочная необходимость!

Должникам не предоставляются отсрочки для погашения задолженности, а судебные приставы вправе изымать имущество заемщика в соответствии с решением суда. Существующая законодательная система способствует тому, что должникам приходится оформлять новые займы, дабы иметь возможность погасить предыдущие. Кроме того, как упоминалось выше, не обходится без неприятнейшего общения с коллекторами. Детально изучите закон о кредитных историях: его положения, особенности формирования и доступ к историям по финансовым займам, их выплатам, чтобы знать собственные права.

Когда будет принят закон?

Многие эксперты уверены в необходимости скорейшего принятия закона о банкротстве физических лиц, который разъяснит, что делать должникам, не выплатившим кредит. Тем не менее, возникший несколько лет назад законопроект до сих пор не утвержден, его принятие все время откладывается на неопределенный срок. Согласно последним данным, в следующий раз обсуждать утверждение законопроекта Госдума будет только осенью 2014 года.

Почему затянулось принятие законопроекта?

Мнение населения

Около 90% населения Российской Федерации не согласны с принятием нового закона о банкротстве для физических лиц. Многие возмущены тем, что банки уже много лет дают кредиты с опасными последствиями для должников, а о законе заговорили только сейчас. Как полагают противники законопроекта, следовало изначально разработать процедуру банкротства на законодательном уровне, разъяснить заемщикам возможные неприятнейшие последствия непогашенных кредитов, а уж потом предлагать финансовые займы. Более того, кредиторы делают «выгодные» предложения, от которых невозможно отказаться, а после принятия закона они будут вправе отбирать имущество должника.

Всему виной судовая реформа

У каждой стороны имеются собственные причины откладывания принятия закона. Например, защитники потребительских прав полагают, что причиной тому является абсолютная поддержка кредиторов, то есть, банков. Подтверждение тому – незамедлительно принятый закон о займе для потребителей, и затянутое рассмотрение законов о банкротстве для физических лиц, о деятельности коллекторов. По всей видимости, если граждане смогут заявлять о банкротстве, это негативно скажется на финансовом положении банков.

В свою очередь, представители банков утверждают, что отсутствие регулирующего эту ситуацию закона невыгодно для всех, поскольку невозможно четкое планирование работы. Без судовой реформы принятие законопроекта бессмысленно, поскольку его разъяснение — обязанность высшего суда. Таким образом, требуется сформировать состав высшего суда, передать ему дела, определить порядок работы и организовать прочие моменты до принятия законопроекта.

Украине не нужны граждане-банкроты

Государство готово потратить почти 100 млрд грн на подачки валютным заемщикам и даже не думает ввести в стране обычную мировую практику — позволить гражданам объявлять себя банкротами.

Украинские депутаты в очередной раз пытаются изобрести велосипед. На этот раз скандальным законом о реструктуризации валютных кредитов. Хотя весь мир давно пользуется простой и понятной форме решения финансовых проблем — это банкротство. Но в Украине гражданин не может объявить себя банкротом и вынужден оставаться в вечных должниках. Наиболее остро это почувствовали валютные заемщики. Именно за их голоса боролись депутаты, принимая законопроект №1558-1 о фиксированном курсе возврата валютных долгов. Но, получив волну возмущения остальных граждан, бросились наскоро отменять собственное решение. В итоге, много шума и все остались со своими проблемами.

Типичная история валютного заемщика в Украине: взял кредит по курсу 5.05 или 8, гривна девальвировала до 23 за доллар, гривневый эквивалент долга увеличился втрое — вчетверо и платить кредит стало невозможно. Что с этим делать дальше — непонятно. Таких историй десятки тысяч. Только ипотечных валютных договоров по данным Национального банка в Украине заключено около 70 тыс. На сумму — $ 3.28 млрд, а общая сумма валютных займов — около $ 6 млрд.

«Парадокс заключается в том, что в нашем законодательстве человек может быть должником пожизненно. Есть решение суда и исполнители могут отбирать все новое и новое имущество, которое человек создает. Понятно, что это создает патовую ситуацию для этого человека. Бывает, что человек не может рассчитаться, машину, которая была в кредите отдал, жилье отдал банку, но все равно продолжает оставаться должником. Машина обесценилась, недвижимость тоже, а долг остался. Это создает ситуацию, что человек продолжает быть должником, хотя ему отдавать уже нечего. Его могут преследовать годами, пытаясь выбить долги «, — говорит экономист Борис Кушнирук.

Невозможность списания или закрытия долга влияет и на сами банки у которых увеличивается доля так называемых проблемных кредитов. Они влекут за собой необходимость увеличения резервов. Как результат — банк не получает деньги от должника, и еще значительную часть своего капитала должен держать на счетах НБУ. По данным самого Нацбанка, объемы отчислений банков на формирование резервов в прошлом году выросли почти в четыре раза по сравнению с 2013 г., и на первое января этого года составили 103.3 млрд грн, или почти 40% от всех расходов банков.

Собственно, результатом борьбы между необходимостью спасения банков и желанием понравиться гражданам и стал пресловутый законопроект №1558-1, который, скорее всего, никогда не вступит в силу. Этим законом в Украине в очередной раз попытались изобрести велосипед, тогда как весь цивилизованный мир давно регулирует такие проблемы путем банкротства физических лиц. В Украине граждане такого права не имеют.

Институт банкротства на Западе

Этот институт давно действует в США, странах ЕС и не только. У каждой страны своя специфика по процедуре банкротства, но суть одна: человеку дают возможность рассчитаться с долгами тем имуществом, которое у него уже есть, если же его не хватает, остаток долга списывается, и человек может начать жизнь с чистого листа. К примеру, в США у заемщика могут конфисковать автомобиль, предметы роскоши и ценное имущество, однако не заберут вещи первой необходимости, средства, необходимые для дальнейшей трудовой деятельности, и, чаще всего, — дом. В Чехии система более жесткая. Там могут забрать все имущество, даже последний кров и взамен предоставить место в общежитии или другое социальное жилье.

Банкротами в США и Европе становились в свое время не только обычные люди, но и знаменитости. К примеру, телеведущий Ларри Кинг обанкротился в 1978 г. из-за долга в $ 352 тыс. (Правда, потом стал миллионером). Актер Стивен Болдуин не смог рассчитаться по ипотеке на дом и обанкротился из-за долга в $ 2 млн.

В конце прошлого года закон о банкротстве физических лиц приняли и в России. По нему, гражданина, который задолжал более 500 тыс. рублей (около 190 тыс. гривен — Ред.) и просрочил выплаты, могут признать банкротом по заявлению кредитора. Кроме того, россияне и сами смогут просить суд признать их банкротами, если платить дальше по кредиту не могут. В случае банкротства у должника не отберут жилье (если оно — единственное) и земельный участок под ним, домашний скот (например, корову или свинью), оставят и вещи, необходимые для профессиональной деятельности. Однако, если заемщик обманет банк (например, скрыв свое имущество или другие средства), может сесть в тюрьму. За фиктивное банкротство российский закон предусматривает до 6 лет заключения. Вступить в силу этот закон должен уже осенью.

Жизнь после банкротства

После объявления о банкротстве на человека всегда накладывают определенные ограничения. К примеру, в Великобритании такой человек не может получить кредит и занимать должность руководителя компании (время действия таких ограничений устанавливает суд). В США информация о том, что человек признан банкротом хранится 10 лет и в течение этого времени такому человеку очень трудно получить кредит. В Канаде статус «банкрот» светится в кредитном рейтинге человека в течение 7 лет (если банкротство объявлено впервые) и 14 лет — в случае повторного банкротства.

Смогут объявлять банкротство Украинцы?

В Украине было несколько попыток внедрения института банкротства физических лиц (первый законопроект был зарегистрирован в Раде в 2009 году). Однако, ни одна из этих попыток так и не прошла законодательное сито. Сейчас в парламенте тоже зарегистрированы сразу 2 законопроекта, которые имеют целью позволить простым людям объявлять себя банкротами (сейчас такое право имеют только юридические лица). К примеру, по одному из них (законопроект №2400) кредитор может попросить суд признать должника банкротом, если тот должен больше 100 тыс. гривен, и не выполняет обязательств по соглашению в течение 3 месяцев. В то же время, заемщик и сам может попросить о банкротстве, обратившись с соответствующим заявлением в суд, если платить за кредит нечем. Этот законопроект может быть привлекательным для заемщиков еще и потому, что запрещает отнимать у банкрота жилье, если оно является единственным, а также предметы первой необходимости и имущество, необходимое для профессиональной деятельности. Если же у человека ничего забрать, банку придется просто списать долги.

По другому законопроекту №2714 банкротом могут признать человека, который должен кредитору более 300 тыс. гривен, а должнику придется отдать все свое имущество. При этом, сразу же после начала процедуры банкротства, банк прекращает начисление процентов и штрафных санкций.

Оба законопроекта предусматривают и ограничения для банкротов. К примеру, по законопроекту №2714, человек, признанный банкротом, в течение 5 лет не будет иметь права брать кредиты, заключать договор поручительства, передавать имущество в залог без указания факта своего банкротства в соответствующем договоре. В законопроекте №2400 ограничения накладываются на 3 года. Банкрот, в частности, не может зарегистрироваться как физическое лицо-предприниматель и брать кредиты.

«Институт банкротства должен помочь заемщику избавиться долгового бремени, а кредиторам — уменьшить долю проблемных кредитов которые необходимо обслуживать, поэтому выгода есть для обеих сторон, — говорит юрист Николай Паламарчук. – Есть долги и обязательства, которые не выполняются и по сути заемщики де-факто являются банкротами, они не платят, нет у них денег. При этом на таких должников расходуются ресурсы в тех же банках, а списать они просто не могут эти обязательства, потому что им нужно будет из резерва покрывать их «.

Перспективы банкротства

Для введение института банкротства физических лиц сейчас не время, убежден директор экономических программ Центра им. Разумкова Василий Юрчишин. Он считает, что подобный механизм может быть реализован только после улучшения экономической ситуации и восстановления доверия между заемщиками и банками:

«В таких условиях очень трудно ожидать, что и люди будут идти навстречу банкам, и банки будут идти навстречу людям, когда высокие официальные ожидания, когда высокие процентные ставки, когда существует девальвация национальной денежной единицы. То есть сейчас можно смело говорить, что без стабилизации макроэкономической ситуации говорить о каких-то механизмах, которые бы предусматривали упрощение определенных операций — очень трудно. Отсутствует то, что называется доверием между экономическими агентами».

Но в случае принятия подобного законопроекта банки будут тщательнее относиться к заемщикам, чтобы быть уверенными, что одолженное должник сможет вернуть, поэтому сначала получить кредит будет сложно. Но потом это может способствовать уменьшению процентных ставок по кредитам, считает экономист Андрей Блинов. «Банкиры очень часто жалуются на то, что кредитование является очень дорогим именно из-за больших рисков невозврата средств. Когда же заемщик для банкиров является прозрачным, соответственно риск невозврата займа — невысокий, а это будет давить вниз процентные ставки «, — утверждает он.

Именно на непрозрачности системы кредитования всегда нагревали руку приближенные к власти и банкам люди, поэтому и менять существующую систему было невыгодно, считает политолог Александр Палий. «Очень много было теневых связей, которые не хотели нарушать, вводить их в цивилизованное русло. Люди, которые обладали такими связями всегда хотели использовать свои преимущества из-за близости к власти, к банкам. И зарабатывали на этом «, — отмечает эксперт.

Кроме того, говорит политолог, не следует забывать о банковском лобби в парламенте, которое вряд ли допустит принятия законопроекта, который будет ориентироваться на заемщика, а не на банки.

Пока что ни один из законопроектов о банкротстве физлиц, зарегистрированных в парламенте, не прошел даже первого чтения. В свою очередь, за печально известный законопроект №1558-1 депутаты смогли проголосовать уже трижды.

Банкрот украинского банка в течение пяти лет не сможет брать кредиты

На 1 февраля 2016 года банки выдали физическим лицам кредитов более, чем на 155 млрд грн. 22,8% кредитов — проблемные, по информации Нацбанка. В Союзе независимых банковских союзов такими считают 40% кредитов. Наихудшая ситуация с оформленными до 2008-го валютными кредитами на жилье.

В США, Европе, Японии действуют законы о банкротстве физических лиц. В Украине четыре раза регистрировали в Верховной Раде подобные законопроекты: в 2009-ом, 2010-ом, 2012-ом и в прошлом году. Ни один не выносили на голосование.

— Человек должен банку, например, 100 или 300 тысяч долларов. Все силы и средства идут на погашение кредита. Этот долг он может платить всю жизнь и не рассчитаться. А банк не соглашается списать даже часть кредита. Если примут закон о банкротстве физического лица, банк вернет 30–40 процентов долга, ¬продав имущество должника. Остальное ¬спишет. Человек получит шанс начать жизнь с чистого листа, — рассказывает 28-летняя Инна Рудник, старший юрист компании «Лавринович и ¬партнеры».

Почему не принимают этот закон в Украине?

— О нем вспоминают обычно перед выборами. Последний законопроект подал в июле 2015 года народный депутат Сергей Алексеев. Там прописана процедура, как физическое лицо будет избавляться от долгов по потребительским кредитам — на приобретение авто, жилья. Но не сказано, что делать с кредитом для бизнеса. Возможно, этот или какой-то из предыдущих законопроектов возьмут за основу. Окончательный ¬вариант при¬мут в течение года-двух.

Как предлагают объявлять человека банкротом?

— Если долги превышают 300 минимальных зарплат (сегодня минимальная зарплата составляет 1378 грн — ГПУ), человек обращается с заявлением в суд. Подает документы о доходах. Должен доказать, что не может возвращать кредит. Суд открывает производство. Собирается комитет кредиторов. Вместе решают, как можно погасить хоть часть долгов. Имущество должника продают — недвижимость, транспорт, технику, мебель.

Банкрот в течение пяти лет не сможет брать кредиты, быть поручителем, работать адвокатом, нотариусом, арбитражным управляющим. Когда будет регистрироваться предпринимателем или передавать имущество в залог, должен будет сообщать, что суд признал его банкротом.

Как к такому закону относятся банки?

— Некоторым из них он — интересен. ¬После принятия такого закона банки должны будут довольствоваться средствами, которые будут выручены от продажи имущества должника. Не будут иметь права доначислять штрафы, проценты. С другой стороны, фин¬учреждения смогут наконец избавиться от безнадежных кредитов, которые висят у них годами.

Закон о банкротстве физических лиц будет полезен людям, которые брали валютные кредиты по курсу 5,05 грн за доллар. А теперь вынуждены платить по 27. Также им воспользуются заемщики, кто из-за экономического кризиса потерял работу или стал инвалидом.

Забирают дом, машину, украшения жены

— В США закон о банкротстве физических лиц вступил в силу в 1979 году. Эстония приняла его в 2003-ем, Латвия — в 2008-ом, Литва — четыре года тому назад, Россия — в прошлом году, — говорит экономист Алексей Лупоносов, 36 лет.

— В РФ до 70 процентов людей, которые брали валютные кредиты на покупку жилья, подпадают под данный закон. Если это единственное жилье, банкам запретили его забирать.

На Западе люди боятся банкротства. Потому что с такими никто не хочет работать. За долги забирают дом, машину, украшения жены. В Украине часть валютных заемщиков должны трудиться всю жизнь, чтобы вернуть кредит за квартиру. Но есть и такие, которые имеют по 10 квартир, однако долги не выплачивают.

Закон о банкротстве нужен и банкам, и заемщикам, — продолжает Алексей Лупоносов. — В нем стоит учесть особенности нашего законодательства, экономики, психологии. Если для японцев и европейцев большое значение имеет репутация, то украинцы не слишком из-за этого переживают. Банкротство американца — это больше вина самого заемщика. У нас же за два года гривна обесценилась в три с половиной раза, инфляция — 43 процента. Поэтому неправильно обвинять только должника в его проблемах.

Закон о банкротстве физических лиц – компромисс между кредитором и должником

Непростая ситуация с валютными кредитами, которая сегодня сложилась в стране в связи с экономическим кризисом, продолжает усугубляться. Главным образом потому, что нет действенного и окончательного решения по их дальнейшей судьбе. В новых условиях рядовые украинцы стараются ориентироваться на гривну, а валютные заемщики прекращают платить по кредитам. Одни не могут, другие не хотят. Все надеются на волшебный компромисс.

А пока, пытаясь исправить положение, правительство совместно с НБУ и ведущими украинскими банками разрабатывает и внедряет различные схемы уменьшения доли проблемной валютной задолженности. Крупные банки рефинансируют, слабых игроков постепенно выводят с рынка. Происходит усиление ответственности со стороны владельцев и руководства финансовых учреждений, реформирование их деятельности.

С целью привлечения денежных средств в бюджет, из которого происходит докапитализация банков, правительство активно привлекает внешние кредиты и инвестиции, мобилизует внутренние возможности страны. Оба способа требуют проведения глобальных реформ, которые отражаются на кошельках украинцев.

В контексте сказанного хотелось бы получить ответ на один вопрос: Почему в украинском законодательстве до сих пор нет раздела, предполагающего возможность проводить процедуру банкротства для физических лиц?

Этот метод успешно работает во многих странах с развитой экономикой, у нас же его продолжают с опаской обходить стороной. Возможно, такой закон смог бы в некоторой степени помочь в разрешении проблем с валютными кредитами.

Как же применяют его в других государствах?

Банкротство в Европе и США – чей опыт перенимать

Впервые процедуру банкротства физлиц внедрили американцы еще в конце 19 века и только через сто лет этот опыт начали перенимать в Европе. Различия в законодательстве, целях, государственных гарантиях, идеологии, культуре и других аспектах диктуют и разность подходов в данном направлении.

Если в США конечные цели соответствующего закона более благоприятны для заемщиков, то европейские правила склоняются, скорее, в пользу кредиторов.

Например, американские граждане могут избавиться от долгов в течение нескольких месяцев, в то время как в некоторых странах Европы списания можно ждать 10-12 лет.

Однако это не значит, что американское законодательство автоматически становится белым, а европейское – черным. В противовес США, европейские страны имеют более развитую систему социального обеспечения, что в определенной степени помогает заемщикам справляться с долгами.

В то время как американская система имеет своей целью освобождение заемщика от долгов, в таких странах как Дания, Исландия, Норвегия, Швеция, Финляндия на первом месте – максимальный возврат по займу и финансовое «выздоровление» должника. В Германии и Австрии конечная цель процедуры банкротства – выплата долга через обязательный план погашения.

Важное отличие подходов Германии и Австрии в том, что поверенный, которого назначают должнику для координации регулярности выплат, также способствует трудоустройству подопечного, а следовательно, поддерживает его финансовую состоятельность.

Также стоит отметить, что в одних странах предпочтение отдают досудебному разрешению проблемы, в других все решается только через суд.

Почему схема банкротства в Англии считается самой гуманной

Самой гуманной в Европе на сегодняшний день считается английская схема списания долгов через банкротство. Со своей стороны, кредиторы прибегают к данной процедуре в последнюю очередь – однако если должник подаст об этом ходатайство, ему не станут препятствовать.

После принятия постановления о банкротстве больше никто не имеет права предъявлять человеку претензии по взысканию долгов. При этом его дело передается администратору, который описывает и имеет право распоряжаться всем движимым и недвижимым имуществом банкрота.

Это не значит, что должника оставят голого и босого на улице, но его траты и имущество будут «оптимизированы».

Администратор рассмотрит вариант с реализацией описанного недвижимого имущества. Но если речь идет о квартире или доме, где проживает должник или члены его семьи, продажа доли должника будет иметь смысл лишь тогда, когда вырученная сумма покроет все обеспеченные этой недвижимостью кредиты, а остаток выручки должен составлять не менее 1000 фунтов. Иначе распорядитель не станет заниматься реализацией недвижимости должника.

Дорогой автомобиль подлежит продаже. Если машина необходима человеку для работы, часть вырученных средств выделят на приобретение нового транспортного средства, однако подешевле.

Если же банкрот должен расплатиться по автокредиту, обеспеченному самим автомобилем, финансовая компания наверняка конфискует его.

В целом, администратор будет вести, расследовать и контролировать финансовые дела подопечного, сообщать об изменениях суду и кредиторам в течение года (возможно, меньше). Любые ежемесячные сверхрасходные средства семьи банкрота распорядитель имеет право изымать на протяжении 36 месяцев.

При отсутствии серьезных нарушений по истечении 12 месяцев контроля все долговые обязательства с человека снимаются.

Основные негативные стороны процедуры банкротства

Помимо вышеупомянутых неприятных нюансов, процедура банкротства физлица предусматривает ряд других ограничений и обязательств должника. Например:

  • при обращении за новым займом человек обязуется извещать кредитора о своем прошлом банкротстве;
  • без разрешения суда банкрот не может стать директором или принимать участие в управлении компанией. А в Японии, например, банкрот безапелляционно пожизненно лишается права руководить предприятиями, заниматься адвокатской, бухгалтерской деятельностью;
  • объявивший себя банкротом не сможет в дальнейшем занимать должность полицейского, судьи, директора школы, быть военным;
  • часто банкротство означает ограничения по выезду из страны.

Здесь надо подчеркнуть: какими бы ни были запреты и ограничения в связи с объявлением банкротства, большинство из них аннулируются по истечении нескольких лет, предусмотренных законодательством той или иной страны.

Банкротство вместо массовой реструктуризации кредитов

Подытоживая, хотелось бы напомнить, что объемы потребительского кредитования в мире продолжают увеличиваться, поэтому процедуре банкротства уделяется все больше внимания. Сейчас у нас кризис, и мы видим, что отсутствие в Украине соответствующего закона относительно физических лиц только усугубляет ситуацию с невозвратами по кредитам. Особенно это касается валютных долгов, которые в силу независящих от украинских заемщиков обстоятельств превратились для людей в неподъемную ношу.

Вполне вероятно, что будет принято решение проводить принудительную реструктуризацию валютных ипотечных кредитов. И это несмотря на протест Международного Валютного Фонда, который считает, что задача кредиторов – договариваться с должниками, в каждом отдельном случае находить свой рациональный компромисс.

9 апреля 2015 года даже приняли закон о внесении изменений в Налоговый Кодекс Украины относительно реструктуризации кредитных обязательств из иностранной валюты в гривну. В частности, банки будут иметь возможность списать за счет страховых резервов сумму убытков, возникших в результате прощения физическим лицам части долга в соответствии с законом о реструктуризации кредитных обязательств из иностранной валюты в гривну. Видимо, процесс таки сдвинулся с места.

Однако нужно понимать, что принудительным рефинансированием воспользуются все – и те, кто не может платить, и те, кто просто не хочет. На чем основана такая доброта – на поощрении недобросовестности?

Нам нужен закон, который поможет кредиторам отделить «хороших» клиентов от «плохих» и определить справедливые методы работы с каждым заемщиком. К тому же человек, оказавшийся на грани разорения, должен иметь возможность легально это доказать.

Не пропустите новые статьи. Подписывайтесь на рассылку!

Опубликовано на сайте: 15.04.2015

Автор: Сергей Деминский, эксперт в области кредитования физических и юридических лиц, проблемных активов, факторинга. кандидат экономических наук,

Кредит наличными

Кредит на карту

Депозит с бонусом

Кредитную карту

Кредит для бизнеса

2-х летний малыш любит бросать. Смотрите, что получилось, когда родители купили ему баскетбольное кольцо!

Следить за успехами малыша можно на канале BasketBoy TV. Подписывайтесь!

Кодекс о банкротстве отменяет мораторий на взыскание квартир у должников

Принятый парламентом новый Кодекс по процедурам банкротства устанавливает пятилетний особый период реструктуризации ипотечных валютных кредитов и отменяет мораторий на взыскание квартир у неплательщиков по кредитам. Об этом пишет FinClub.

«С момента вступления в силу настоящего Кодекса теряет силу закон Украины „О моратории на взыскание имущества граждан Украины, предоставленного в качестве обеспечения кредитов в иностранной валюте“, — говорится в принятом Кодексе.

Мораторий был введен в 2014 году и привел к тому, что мало кто из валютных заемщиков обслуживает свою ипотеку, отмечает FinClub.

Что это значит?

Кодекс по вопросам банкротства вводит пятилетний особый режим реструктуризации валютной ипотеки. Например, требования обеспеченного кредитора, которые возникли по кредиту в валюте, конвертируются в гривну по курсу НБУ на день открытия дела о неплатежеспособности и погашаются должником в соответствии с планом реструктуризации в размере 100% от рыночной стоимости квартиры или жилого дома, которая определена оценщиком, выбранным кредитором.

В случае, если общая площадь квартиры не превышает 60 кв. м (или не более 13,65 кв.м жилой площади на каждого члена семьи должника) или общая площадь жилого дома не более 120 кв. м, то процентная ставка по такому плану реструктуризации устанавливается на уровне украинского индекса ставок по 12-месячным депозитам физических лиц (UIRD), увеличенному на 1 п.п. „План реструктуризации заключается на 15 лет, если иное не согласовано сторонами“, — говорится в Кодексе. Сейчас индекс UIRD составляет 15,36%.

Если площадь недвижимости больше, то „процентная ставка по такому плану реструктуризации устанавливается на уровне украинского индекса ставок по 12-месячным депозитам физических лиц (UIRD), увеличенному на 3 п.п.“, а план реструктуризации заключается на 10 лет.

В Кодексе отмечается, что членами семьи должника считаются лица, проживавшие в квартире или жилом доме, которое является предметом обеспечения, на момент заключения ипотечного договора и проживают на момент открытия производства по делу о неплатежеспособности, а также дети указанных лиц, которые родились после заключения ипотечного договора.