Закон об ипотеки рб

Закон об ипотеки рб

ЗАКОН ОБ ИПОТЕКЕ — ОСНОВА СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ПРАКТИКИ ЗАЛОГА

Закон РБ от 20.06.2008 № 345-З «Об ипотеке» (далее — Закон), вступивший в силу 27 декабря 2008 г., внес существенные изменения в порядок залога недвижимого имущества.

К настоящему времени в Республике Беларусь сформировалась определенная практика залога недвижимого имущества, основанная на положениях Гражданского кодекса РБ (далее — ГК) и Закона РБ от 24.11.1993 № 2586-XII «О залоге».

Ипотекой, как и ранее, назван залог недвижимого имущества, и соответственно, поскольку это один из видов залога, в силу ипотеки кредитор по обязательству, обеспеченному ипотекой (залогодержатель), имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости переданного в ипотеку имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за исключением случаев, предусмотренных законодательными актами.

Ипотекой могут быть обеспечены обязательства по кредитным договорам, договорам займа, купли-продажи, аренды, подряда и иным договорам, а также из причинения вреда, если иное не установлено законодательными актами.

Сущность залога заключается в предоставлении залогодержателю права на приоритетное удовлетворение своего требования за счет заложенного имущества.

Тем не менее эта приоритетность не абсолютна, и во многих случаях залогодержатель будет далеко не первым в очереди кредиторов. В соответствии с п.1 ст.60 ГК при ликвидации юридического лица требования его кредиторов удовлетворяются в следующей очередности:

— в первую очередь удовлетворяются требования граждан, перед которыми ликвидируемое юридическое лицо несет ответственность за причинение вреда жизни или здоровью путем капитализации соответствующих повременных платежей;

— во вторую очередь производятся расчеты по выплате выходных пособий, оплате труда лиц, работающих по трудовому договору, по выплате вознаграждений по авторским договорам;

— в третью очередь погашается задолженность по обязательным платежам в бюджет и внебюджетные фонды;

— в четвертую очередь удовлетворяются требования кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом имущества ликвидируемого юридического лица;

— в пятую очередь производятся расчеты с другими кредиторами в соответствии с законодательством.

Как отмечено в п.2 постановления Президиума ВХС РБ от 04.04.2007 № 26 «О некоторых вопросах обращения взыскания на заложенное имущество», нахождение имущества в залоге не препятствует другим кредиторам, кроме залогодержателя, заявлять требование об обращении взыскания на такое имущество, если у должника отсутствует иное имущество для удовлетворения требований кредиторов. Соответствующее положение содержится также в ст.372 Хозяйственного процессуального кодекса РБ, согласно которой на имущество, являющееся предметом залога, взыскание может быть обращено с соблюдением прав залогодержателя, установленных законодательством, а также правил, установленных этим Кодексом, при недостаточности у должника иного имущества для полного удовлетворения не обеспеченных залогом требований, предъявленных ему.

Предметом ипотеки является недвижимое имущество. Определение недвижимости дано в ст.130 ГК, которой установлено, что к недвижимым вещам (недвижимое имущество, недвижимость) относятся земельные участки, участки недр, обособленные водные объекты и все, что прочно связано с землей, т.е. объекты, перемещение которых без несоразмерного ущерба их назначению невозможно, в т.ч. леса, многолетние насаждения, здания, сооружения.

Закон РБ от 22.07.2002 № 133-З «О государственной регистрации недвижимого имущества, прав на него и сделок с ним» выделяет следующие виды объектов недвижимого имущества:

— капитальные строения (здания, сооружения) — любой построенный на земле или под землей объект, предназначенный для длительной эксплуатации, создание которого признано завершенным в соответствии с законодательством РБ, прочно связанный с землей, перемещение которого без несоразмерного ущерба его назначению невозможно, назначение, местонахождение, размеры которого описаны в документах единого государственного регистра недвижимого имущества, прав на него и сделок с ним;

— незавершенные законсервированные капитальные строения — законсервированный объект строительства, создание которого в качестве капитального строения разрешено в соответствии с законодательством РБ, но не завершено, имеющий прочную связь с землей, назначение, местонахождение, размеры которого описаны в документах единого государственного регистра недвижимого имущества, прав на него и сделок с ним;

— изолированные помещения, в т.ч. жилые, — внутренняя пространственная часть капитального строения (здания, сооружения), отделенная от других смежных частей строения перекрытиями, стенами, перегородками, имеющая самостоятельный вход из вспомогательного помещения (вестибюля, коридора, галереи, лестничного марша или площадки, лифтового холла и т.п.) либо с территории общего пользования (придомовой территории, улицы и т.п.) непосредственно или через другие помещения, территорию путем установления сервитута, назначение, местонахождение внутри строения, площадь которой описаны в документах единого государственного регистра недвижимого имущества, прав на него и сделок с ним. Изолированное жилое помещение может иметь вход из подсобного помещения (коридора, прихожей и т.п.);

— предприятия как имущественные комплексы. Предприятием как объектом прав признается имущественный комплекс, используемый для осуществления предпринимательской деятельности. В состав предприятия как имущественного комплекса входят все виды имущества, предназначенные для его деятельности, включая земельные участки, здания, сооружения, оборудование, инвентарь, сырье, продукцию, права требования, долги, а также права на обозначения, индивидуализирующие предприятие, его продукцию, работы и услуги (фирменное наименование, товарные знаки, знаки обслуживания), и другие исключительные права, если иное не предусмотрено законодательством или договором. Предприятие в целом или его часть могут быть объектом купли-продажи, залога, аренды и других сделок, связанных с установлением, изменением и прекращением вещных прав (ст.132 ГК);

— другие виды недвижимого имущества в случаях, установленных законодательными актами РБ.

К недвижимым вещам также приравниваются подлежащие государственной регистрации воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания, суда плавания «река-море», космические объекты. Законодательными актами к недвижимым вещам может быть отнесено и иное имущество.

Таким образом, в законодательстве закреплено два возможных критерия отнесения вещей к недвижимости:

1) природа соответствующих вещей;

2) указание законодателя.

Закон регламентирует порядок осуществления залога имущества, как являющегося недвижимым по своей природе, так и отнесенного к таковому волей законодателя. Относительно ипотеки последнего с учетом его природы законодательством могут устанавливаться особые правила.

Немаловажным для практики является указание в п.1 ст.6 Закона на то, что предметом ипотеки может являться имущество, которое поступит залогодателю в будущем и которое на момент заключения договора об ипотеке не считается созданным в соответствии с законодательством. Подобные отношения возникают при финансировании строительства недвижимости, когда, например, на ранней стадии строительства застройщиком привлекается банковский кредит. Хотя закон допускает передачу в залог «будущего имущества», его использование сопряжено с рядом проблем, поскольку определение момента возникновения права залога применительно к залогу имущества, которое поступит в собственность залогодателя в будущем, имеет существенные особенности. Например, в российской арбитражной практике закрепился следующий подход: по договору о залоге имущества, которое поступит в собственность залогодателя в будущем, право залога возникает у залогодержателя только с момента приобретения залогодателем соответствующего имущества (п.4 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о залоге (приложение к письму Высшего Арбитражного Суда РФ от 15.01.1998 № 26)). Полагаем, что с данным выводом нужно согласиться.

В связи с изложенным ликвидность подобного залога невысока, поскольку в случае, если потребность в обращении взыскания на предмет залога возникнет до его создания, удовлетворение требований залогодержателя будет невозможным вследствие того, что право залога еще не возникло и отсутствует объект недвижимости, на который можно обратить взыскание.

Однако необходимо признать, что Закон существенно повысил ликвидность такого залога, поскольку п.6 ст.16 Закона определен механизм, позволяющий предотвратить возможность отчуждения соответствующего имущества непосредственно после регистрации возникновения права собственности на него. Так, стороны договора об ипотеке могут оформить закладную. В случае ипотеки имущества, которое поступит залогодателю в будущем и которое на момент заключения договора об ипотеке не считается созданным в соответствии с законодательством, документарная закладная составляется организацией по государственной регистрации недвижимого имущества, прав на него и сделок с ним, подписывается залогодателем, а если он является третьим лицом — также и должником по обязательству, обеспеченному ипотекой, и передается первоначальному залогодержателю организацией по государственной регистрации недвижимого имущества, прав на него и сделок с ним после государственной регистрации создания этого имущества, возникновения права собственности на него, ипотеки и государственной регистрации документарной закладной.

Пунктом 2 ст.6 Закона установлено немаловажное правило, согласно которому, если иное не предусмотрено договором об ипотеке, имущество, являющееся предметом ипотеки, считается заложенным вместе с принадлежностями как единое целое.

Законодательство выделяет так называемые сложные вещи. Принадлежности по общему правилу следуют судьбе главной вещи. Вещь, предназначенная для обслуживания другой (главной) вещи и связанная с ней общим назначением (принадлежностью), следует судьбе главной вещи, если договором не предусмотрено иное. Принадлежность не может использоваться без главной вещи по общему для них назначению, в то время как главная вещь может использоваться по назначению без принадлежности. Например, принадлежностью здания является вспомогательное помещение, предназначенное для обеспечения водоснабжения и отопления здания.

В соответствии с п.4 ст.6 Закона имущество не может быть предметом ипотеки, если на него по гражданскому процессуальному законодательству не может быть обращено взыскание по исполнительным документам.

Стороны договора (залогодатель и залогодержатель)

Законом определено, что право передавать в ипотеку имущество, находящееся в частной собственности, принадлежит его собственнику, а если имущество передано в хозяйственное ведение — лицу, которому имущество принадлежит на праве хозяйственного ведения. Соответственно лицо, которому имущество принадлежит на праве хозяйственного ведения, имеет право передать его в ипотеку только с согласия собственника. Право передавать в ипотеку имущество, находящееся в государственной собственности, принадлежит собственнику, а если имущество передано в хозяйственное ведение — лицу, за которым это имущество закреплено на праве хозяйственного ведения.

Что касается унитарных предприятий, основанных на республиканской форме собственности, то правомочия по передаче соответствующего имущества в залог определены Указом Президента РБ от 14.09.2006 № 575 «О порядке распоряжения государственным имуществом», а также постановлением Совета Министров РБ от 20.12.2006 № 1687 «О мерах по реализации Указа Президента Республики Беларусь от 14 сентября 2006 г. № 575» (далее — Указ № 575) и Инструкцией о порядке рассмотрения Государственным комитетом по имуществу Республики Беларусь предложений по распоряжению имуществом юридических лиц, утвержденной приказом Госкомимущества РБ от 18.06.2007 № 152.

Применительно к коммунальным унитарным предприятиям порядок распоряжения имуществом определятся также нормативными правовыми актами соответствующей административно-территориальной единицы.

Вопрос о возможности залога имущества, закрепленного на праве оперативного управления, является дискуссионным.

Учреждения, за которыми имущество закрепляется на праве оперативного управления, не указаны в ст.316 ГК среди субъектов, которые могут выступать в качестве залогодателей.

Однако Указ № 575 регламентирует порядок передачи имущества в залог в т.ч. юридическими лицами, основанными на республиканской собственности, за которыми соответствующее имущество закреплено на праве оперативного управления.

Соответственно, как отмечено в письме ВХС РБ от 26.12.2006 № 03-29 «О залоге имущества», «с момента вступления в силу Указа № 575 возможна передача в залог зданий, сооружений, помещений, незавершенных строений, находящихся в оперативном управлении республиканских юридических лиц, в порядке, предусмотренном названным Указом».

Полагаем, что с принятием Закона ситуация несколько изменилась. Представляется, что необходимо исходить из того, что если законодатель уже по истечении 2 лет после издания соответствующего Указа Президента РБ закрепляет норму, определяющую, что «передача имущества в ипотеку лицом, за которым это имущество закреплено на праве оперативного управления или безвозмездного пользования, не допускается», в намерение законодателя входила именно такая регламентация данных правоотношений.

Залогодателем может быть как должник в обязательстве, так и иное (третье) лицо. В том случае, когда залогодателем является третье лицо, залогодатель, как правило, отвечает за неисполнение обязательства лишь в пределах стоимости заложенного имущества. Однако при этом может различаться порядок ответственности залогодателя. Возможны следующие ситуации:

1) определенное лицо выступает в качестве поручителя (гаранта) и обеспечивает свои обязательства по договору поручительства (гарантии) залогом;

2) определенное лицо, не являющееся ни должником, ни поручителем, ни гарантом, предоставляет залог в обеспечение исполнения обязательств другого субъекта.

В первом случае обязательством, обеспечиваемым залогом, является поручительство (гарантия). Соответственно обращение взыскания на заложенное имущество должно производиться в случае неисполнения поручителем (гарантом) принятого на себя обязательства в рамках солидарной либо субсидиарной (в зависимости от условий заключенных договоров) ответственности.

Во втором случае основанием для обращения взыскания на предмет залога является неисполнение должником обеспеченного залогом обязательства. Однако в такой ситуации возникает вопрос: всегда ли кредитор должен предъявить требование сначала должнику в основном обязательстве и лишь в случае отказа от исполнения — обратить взыскание на предмет залога, предоставленный третьим лицом.

В том случае, когда договором залога предусмотрена солидарная ответственность залогодателя, кредитор вправе требовать исполнения как от должника и залогодателя совместно, так и от любого из них в отдельности.

По общему правилу установления самого факта неисполнения либо ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства достаточно для обращения взыскания на имущество, заложенное третьим лицом. Исключение составляют случаи субсидиарной ответственности, когда обращение взыскания на предмет залога может быть произведено только в случае отказа должника от удовлетворения требования кредитора или ненаправления должником кредитору в разумный срок ответа на предъявленное требование.

Необходимо также учитывать, что требования кредитора к залогодателю — третьему лицу ограничиваются предметом залога, если соглашением сторон или законодательством не установлено иное.

Отношения залогодателя — третьего лица и должника по обязательству, обеспеченному залогом, находятся вне договора залога. Это означает, что их наличие, способ оформления либо содержание не могут оказать влияния на действительность договора залога. Однако их содержание немаловажно для соответствующих сторон — залогодателя и должника, обязательства которого обеспечиваются.

Залогодержателем по договору об ипотеке является кредитор по обязательству, обеспечиваемому данным способом. Перечень таких лиц не определен, однако в законодательстве содержатся некоторые ограничения. Так, в соответствии со ст.8 Закона, как и ранее, залогодержателями по договору залога земельного участка могут быть только банки, перечень которых определяется Президентом РБ.

Перечень банков, которые могут быть залогополучателями земельных участков, находящихся в собственности юридических и физических лиц, при выдаче кредитов этим лицам, утвержден Указом Президента РБ от 07.12.1999 № 718 и включает 18 банков.

Договор и иные основания возникновения ипотеки

Залоговые отношения, как правило, возникают из договора, но в ряде случаев залог возникает на основании акта законодательства при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законодательстве предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге.

Законодатель предусматривает, в частности, следующие случаи залога, возникающего в силу закона:

— при продаже товара в кредит с момента передачи товара покупателю и до его оплаты товар, проданный в кредит, признается находящимся в залоге у продавца для обеспечения обязанности покупателя по оплате товара, если иное не предусмотрено договором купли-продажи (п.5 ст.458 ГК);

— такие же правила применяются к продаже товаров в рассрочку, поскольку договор купли-продажи, условиями которого предусмотрена оплата товаров в рассрочку, является разновидностью договора о продаже товара в кредит (п.1 ст.459 ГК);

— при передаче под выплату ренты земельного участка или иного недвижимого имущества получатель ренты в обеспечение обязательства плательщика ренты приобретает право залога на это имущество (п.1 ст.558 ГК).

09.01.2009 г.

Роман Томкович, юрист

Журнал «Главный Бухгалтер» № 2, 2009 г.

Закон РБ Об ипотеке

ГЛАВА 1
ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

ГЛАВА 2
ДОГОВОР ОБ ИПОТЕКЕ. ВОЗНИКНОВЕНИЕ И ПРЕКРАЩЕНИЕ ИПОТЕКИ

ГЛАВА 4
ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ ЗАЛОГОДАТЕЛЯ И ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЯ ПО ДОГОВОРУ ОБ ИПОТЕКЕ

ГЛАВА 5
ПЕРЕХОД ПРАВ НА ИМУЩЕСТВО ПО ДОГОВОРУ ОБ ИПОТЕКЕ И ОБРЕМЕНЕНИЕ ЭТОГО ИМУЩЕСТВА ПРАВАМИ ДРУГИХ ЛИЦ

ГЛАВА 6
ПОСЛЕДУЮЩАЯ ИПОТЕКА

ГЛАВА 7
ПЕРЕДАЧА (УСТУПКА) ПРАВ ПО ДОГОВОРУ ОБ ИПОТЕКЕ, ПО ЗАКЛАДНОЙ. ЗАЛОГ ЗАКЛАДНОЙ

ГЛАВА 8
ОБРАЩЕНИЕ ВЗЫСКАНИЯ НА ИМУЩЕСТВО, ЯВЛЯЮЩЕЕСЯ ПРЕДМЕТОМ ИПОТЕКИ

ГЛАВА 9
РЕАЛИЗАЦИЯ ИМУЩЕСТВА, ЯВЛЯЮЩЕГОСЯ ПРЕДМЕТОМ ИПОТЕКИ, НА КОТОРОЕ ОБРАЩЕНО ВЗЫСКАНИЕ. ПРЕКРАЩЕНИЕ ОБРАЩЕНИЯ ВЗЫСКАНИЯ НА ИМУЩЕСТВО, ЯВЛЯЮЩЕЕСЯ ПРЕДМЕТОМ ИПОТЕКИ

ГЛАВА 10
ОСОБЕННОСТИ ИПОТЕКИ ЗЕМЕЛЬНЫХ УЧАСТКОВ

ГЛАВА 11
ОСОБЕННОСТИ ИПОТЕКИ ПРЕДПРИЯТИЙ КАК ИМУЩЕСТВЕННЫХ КОМПЛЕКСОВ, КАПИТАЛЬНЫХ СТРОЕНИЙ (ЗДАНИЙ, СООРУЖЕНИЙ), НЕЗАВЕРШЕННЫХ ЗАКОНСЕРВИРОВАННЫХ КАПИТАЛЬНЫХ СТРОЕНИЙ

ГЛАВА 12
ОСОБЕННОСТИ ИПОТЕКИ ЖИЛЫХ ПОМЕЩЕНИЙ

Ипотечное кредитование в Беларуси

Ипотека в Республике Беларусь характеризуется высокими ставками и большим первоначальным взносом, что делает ее труднодоступной для граждан. Однако государством и банками предусмотрены льготные программы кредитования многодетных семей, госслужащих, граждан, нуждающихся в улучшении условий жилья, и некоторые другие. Большое количество программ кредитования предлагает Беларусбанк. Разберём более подробно условия ипотеки в Беларуси, её законодательное регулирование и возможность выдачи кредита гражданам России.

Что такое ипотека на квартиру в Беларуси

Ипотека в Минске и, в целом в Республике Беларусь, на покупку квартиры не так востребована среди населения, как в России. Это обусловлено особенностями законодательства Беларуси, а также невысокими доходами граждан и большими банковскими ставками по ипотечным кредитам.

Ипотека в Беларуси – это залог недвижимого имущества, участков земли, капитальных строений и иного имущества, которое законом приравнивается к недвижимости.

При этом заёмщик владеет и пользуется приобретённым жильём, которое находится в залоге у кредитора, а банк при невыполнении клиентом обязательств по договору имеет право истребовать свои деньги за счёт реализации залогового имущества.

Закон Республики Беларусь об ипотеке

Закон об ипотеке в Белоруссии был утверждён в 2008 году. Но в действительности полностью работать начал только с 2013 года, когда в него были внесены некоторые изменения. До этого момента приобретённая недвижимость фактически не выступала залогом для банков.

Законодательно не был закреплён порядок выселения неплатежеспособных должников из квартиры, обремененной залогом. В связи с этим, банки, чтобы застраховать свои риски, выдвигали требования обязательного привлечения поручителей по кредиту. Для некоторых заёмщиков – это трудновыполнимое условие.

Для решения этой проблемы в целях развития жилищного кредитования государство внесло изменения в Жилищный кодекс. В настоящее время в планах властей создать схожее с российскимАИЖК белорусское Агентство по ипотечному жилищному кредитованию. Главная цель – заменить замедляющий развитие белорусской ипотеки институт поручительства классическим имущественным залогом.

Вступившие в силу в 2013 году изменения в Жилищный кодекс законодательно закрепили возможность выселять неплательщиков по кредитам из залогового жилья.

Ставка (процент) по ипотеке в Белоруссии

Сегодня кредитные организации в Беларуси выдают ипотеку не по фиксированной ставке, а дифференцированной или «плавающей». Это означает, что в течение срока кредита ставка меняется и зависит от ключевой ставки, установленной нацбанком Республики Беларусь. Обычно к ней прибавляется от 1 до 7 процентов. На сегодняшний день ставка рефинансирования составляет 11%(nbrb.by/statistics/).

Ипотечные кредиты в банках Беларуси на покупку жилья

Ипотеку в Беларуси можно оформить в разных банках. Среди них Беларусбанк, БелАгроПромБанк, БПС-Сбербанк, Банк ВТБ Беларусь, БелГазпромБанк, Приорбанк.

Кредитные программы предусматривают возможность приобрести квартиру на рынке новостроек или вторичного жилья, частный дом, участок земли. Плюс существуют жилищные кредиты на строительство жилья. Величина кредита практически во всех банках не превышает 70-80% от полной стоимости жилого объекта (иногда может быть 95%). Как правило, ипотека выдаётся на 180 месяцев, максимум на 240.

Для подбора банка и условий кредита можно воспользоваться кредитным калькулятором, представленным по ссылке https://benefit.by/kredit/real/ .

Документами, подтверждающими платежеспособность для банка являются справка о доходах заёмщика и поручителей за последние три – шесть месяцев. Весь список запрашиваемых документов определяет конкретный банк.

Основными требованиями, определяющими положительный результат рассмотрения заявки на кредит, являются высокий уровень дохода и хорошая кредитная история.

Ипотечное кредитование в Беларусбанке

В Беларусбанке есть несколько программ финансирования недвижимости.

Предусмотрены также программы с использованием стройсбережений, которые включают 2 этапа:

  • накопительный – накопление своих сбережений путём открытия специального депозита;
  • кредитный.

Кредит можно получить по истечении 12 месяцев после окончания накопительного этапа и при соблюдении всех условий договора. Участвовать может только один объект жилой недвижимости.

До 95 % — для многодетных семей.

*с учётом платежеспособности заёмщика и поручителей

Отличительной особенностью некоторых программ является погашение основного долга по кредиту, начиная с месяца, следующего после истечения полутора лет с момента заключения кредитного договора, или сдачи дома в эксплуатацию.

Как расширить жилплощадь при ипотеке

Способы расширения жилплощади при ипотеке:

  1. При достаточном уровне дохода оформить ипотечный кредит на вторую квартиру с большей площадью.
  2. Погасить имеющийся ипотечный кредит, снять обременение с квартиры, продать её и купить новую квартиру с оформлением новой ипотеки.
  3. Найти покупателя и обратиться в банк за разрешением о продаже квартиры. Банк переоформит имеющийся кредит на покупателя, а покупатель сам погасит ипотеку и снимет обременение.

Первые два варианта предполагают наличие достаточного объёма денежных средств. Последний — самый трудоёмкий, так как не каждый покупатель согласится брать ипотечную квартиру, но это самый реальный способ расширения жилплощади при отсутствии средств.

Ипотека на строительство частного дома в Беларуси

Ипотека на строительство дома – одна из возможностей для граждан Белоруссии стать обладателями своего жилья за довольно короткий срок. В основном все банки предлагают примерно аналогичные условия кредитования:

  1. Ставка от 11 до 37% годовых.
  2. Привлечение поручителей в качестве обеспечения.
  3. Период кредитования – не больше 20 лет;
  4. Первоначальный взнос от 10 до 30%.

Условия льготной ипотеки

Существуют отдельные категории граждан Белоруссии, которые вправе претендовать на льготные условия ипотечного кредитования.

К ним относятся:

  • многодетные семьи. Таковыми признаются семьи, в которых трое и более детей. Кредит выдаётся на срок до 240 месяцев под 12% годовых. Ежемесячный платёж должен быть доступным для семьи (не больше 0.4 от совокупного дохода семьи);
  • государственные служащие. Ипотека выдаётся под ставку банка, уменьшенную на от 1 до 3 процентов. Одновременно должны отсутствовать любые просроченные платежи в кредитной истории;
  • граждане, признанные нуждающимися в улучшении жилья. Кредитование осуществляется под фиксированную ставку 16 % годовых. При этом необходимо стоять в очереди на жильё и пройти проверку условий проживания и платежеспособности;
  • граждане, проживающие в населённых пунктах с численностью не более 20 тысяч человек. Дополнительно к вышеперечисленным льготным условиям ставка будет ниже на 2 процента;
  • клиенты, оформившие договор страхования рисков утраты трудоспособности и жизни. Застрахованные заёмщики вправе претендовать на льготу в 1-2 процентных пункта по сравнению с незастрахованными;
  • зарплатные клиенты и клиенты, зарекомендовавшие себя, как надёжные заёмщики (имеющие ранее кредиты без просроченных платежей в этом банке). Ставка для них снижается на 1 процент.

Заёмщики могут одновременно подходить под несколько льготных условий. Если заёмщик не удовлетворяет условиям ни одной льготной категории, то процент по ипотеке будет на 3 – 7 пунктов выше ключевой ставки.

Существует ещё социальная ипотека в белорусских рублях, которая выдаётся под 5 % годовых. Её действие распространяется на следующих лиц:

  1. Граждане на пенсии.
  2. Инвалиды.
  3. Признанные нуждающимися в улучшении условий жилья.
  4. Многодетные и молодые семьи.

Для участия в программе требуется документальное подтверждение необходимости получения нового жилья, в том числе при проживании в аварийном доме.

Есть ли в Беларуси ипотека для россиян?

Для получения ипотеки на приобретение жилой недвижимости, гражданин России должен отвечать следующим требованиям:

  1. Быть дееспособным.
  2. Иметь вид на жительство и постоянно проживать на территории Белоруссии.
  3. Получать стабильный высокий доход в Республике Беларусь.

Ипотека в Беларуси для граждан России в 2017 — 2018 годах будет доступна при наличии официальной справки о заработной плате заемщика и поручителей за последние 3-6 месяцев и соблюдении всех банковских условий. Весь необходимый перечень документов следует уточнять непосредственно в банке.

Закон Республики Беларусь от 12.07.2013 №54-З «О внесении изменений и дополнений в некоторые законы Республики Беларусь по вопросам ипотеки»

(Текст правового акта с изменениями и дополнениями на 1 января 2014 года)

Документ зарегистрирован в Национальном реестре правовых актов РБ 19 июля 2013 г. N 2/2052

Принят Палатой представителей 19 июня 2013 года Одобрен Советом Республики 28 июня 2013 года

Статья 1. Часть девятую статьи 383 Хозяйственного процессуального кодекса Республики Беларусь от 15 декабря 1998 года в редакции Закона Республики Беларусь от 6 августа 2004 года (Ведамасцi Нацыянальнага сходу Рэспублiкi Беларусь, 1999 г., N 13 — 14, ст. 195; Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 2004 г., N 138 — 139, 2/1064; 2011 г., N 78, 2/1837) исключить.

Статья 2. Часть четвертую статьи 512 Гражданского процессуального кодекса Республики Беларусь от 11 января 1999 года (Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 1999 г., N 18 — 19, 2/13; 2011 г., N 78, 2/1837) исключить.

Статья 3. Внести в Закон Республики Беларусь от 20 июня 2008 года «Об ипотеке» (Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 2008 г., N 157, 2/1442; 2010 г., N 15, 2/1664) следующие дополнения и изменения:

1. Пункт 4 статьи 1 после слов «в силу договора» дополнить словами «, в том числе в отношении закладной».

2. В статье 4 слова «просрочкой исполнения» заменить словами «неисполнением или ненадлежащим исполнением».

3. Пункт 2 статьи 5 исключить.

4. Часть первую пункта 4 статьи 6 изложить в следующей редакции:

«4. Имущество не может быть предметом ипотеки в случае, если на него в соответствии с гражданским процессуальным законодательством не может быть обращено взыскание по исполнительным документам, а также в случае, если имущество приобретено за счет внешнего государственного займа (кредита), до полного погашения обязательств по такому займу (кредиту).».

5. Пункт 1 статьи 7 изложить в следующей редакции:

«1. Право передавать в ипотеку имущество, находящееся в частной собственности, принадлежит его собственнику, а если имущество передано в хозяйственное ведение или оперативное управление, — лицу, которому имущество принадлежит на праве хозяйственного ведения или оперативного управления, с согласия собственника этого имущества или уполномоченного им лица.

Право передавать в ипотеку имущество, находящееся в государственной собственности, принадлежит собственнику, а если имущество передано в хозяйственное ведение или оперативное управление, — лицу, за которым это имущество закреплено на праве хозяйственного ведения или оперативного управления, в порядке, установленном законодательством о распоряжении государственным имуществом, если иное не предусмотрено Президентом Республики Беларусь.

Собственник вправе передать в ипотеку имущество, закрепленное на праве хозяйственного ведения или оперативного управления, только после изъятия такого имущества у лица, за которым это имущество закреплено на праве хозяйственного ведения или оперативного управления.

В случаях, предусмотренных частью первой настоящего пункта, пунктом 1 статьи 9, пунктами 3 и 4 статьи 52 настоящего Закона и иными законодательными актами, передача имущества в ипотеку возможна только после получения согласия (решения) определенных ими лиц и (или) государственных органов.

Передача имущества в ипотеку лицом, осуществляющим безвозмездное пользование этим имуществом, не допускается.».

6. Пункт 2 статьи 8 дополнить словами «, а также иные организации в случаях, определенных законодательными актами Президента Республики Беларусь».

пункт 2 дополнить частью второй следующего содержания:

«В залог может быть передана доля в праве собственности на недвижимое имущество, зарегистрированная в едином государственном регистре недвижимого имущества, прав на него и сделок с ним.»;

пункт 3 изложить в следующей редакции:

«3. При передаче в ипотеку изолированного помещения в капитальном строении (здании, сооружении) (далее — изолированное помещение), в котором возникло совместное домовладение, одновременно в залог переходит и доля залогодателя в праве общей собственности на общее имущество совместного домовладения.».

8. Часть первую пункта 1 статьи 10 дополнить словами «, если иное не установлено Президентом Республики Беларусь».

9. Из части третьей пункта 1 статьи 11 слова «Республики Беларусь» исключить.

в пункте 3 слова «, дата и место» заменить словами «и дата»;

в части второй пункта 4 слово «реквизиты» заменить словами «наименование и код депозитария, номер».

11. В пункте 1 статьи 15:

в абзаце четвертом:

после слов «являющегося предметом ипотеки,» дополнить абзац словами «настолько, что оно в значительной мере утратило свою стоимость,»;

слово «трех» заменить словом «двух»;

абзац пятый изложить в следующей редакции:

«в случае продажи с публичных торгов (торгов) имущества, являющегося предметом ипотеки, а также в случае, если залогодержатель не воспользуется правом оставить за собой предмет ипотеки в соответствии с частями второй и третьей пункта 4 статьи 41 настоящего Закона;»;

после абзаца пятого дополнить пункт абзацем следующего содержания:

«в случае приобретения имущества, являющегося предметом ипотеки, залогодержателем в соответствии с пунктом 4 статьи 41 настоящего Закона;»;

абзацы шестой и седьмой считать соответственно абзацами седьмым и восьмым.

пункт 5 дополнить частями четвертой — шестой следующего содержания:

«Закладная подлежит государственной регистрации в специальном регистре в порядке, установленном Советом Министров Республики Беларусь, если иное не определено Президентом Республики Беларусь.

В случае удостоверения прав залогодержателя закладной первоначальный залогодержатель представляет в письменной форме в организацию по государственной регистрации недвижимого имущества, прав на него и сделок с ним либо представляет залогодателю, а если он является третьим лицом, то залогодателю либо должнику по обязательству, обеспеченному ипотекой, сведения:

о размере обязательства, обеспеченного ипотекой, размере процентов, если они подлежат уплате по этому обязательству, либо об условиях, позволяющих определить общий размер всех требований по обязательству, обеспеченному ипотекой;

о сроке исполнения обязательства, обеспеченного ипотекой, либо об условиях, позволяющих определить сроки и размеры платежей.

В организацию по государственной регистрации недвижимого имущества, прав на него и сделок с ним заявление о составлении и государственной регистрации закладной, сведения, предусмотренные частью пятой настоящего пункта, иные документы, предусмотренные законодательством, подаются первоначальным залогодержателем либо залогодателем, а если залогодатель является третьим лицом, то залогодателем либо должником по обязательству, обеспеченному ипотекой.»;

пункт 9 исключить;

в части первой пункта 11:

из абзаца первого слова «в присутствии обязанных по ней лиц» исключить;

дополнить часть абзацем пятым следующего содержания:

«по совместному заявлению владельца закладной и обязанных по ней лиц.».

в части первой пункта 1:

из абзаца шестого слова «и места» исключить;

в абзаце восьмом слова «в любой момент определить» заменить словами «определить общий»;

абзац девятый изложить в следующей редакции:

«срок исполнения обязательства, обеспеченного ипотекой, либо условия, позволяющие определить сроки и размеры платежей;»;

абзац одиннадцатый дополнить словами «, за исключением случаев возникновения ипотеки в силу законодательства»;

абзац пятнадцатый изложить в следующей редакции:

«сведения о дате и месте государственной регистрации договора об ипотеке, за исключением случаев, когда предметом ипотеки является имущество, которое поступит залогодателю в будущем и которое на момент заключения договора об ипотеке не считается созданным в соответствии с законодательством, а также случаев возникновения ипотеки в силу законодательства;»;

дополнить часть абзацами шестнадцатым и семнадцатым следующего содержания:

«сведения о дате государственной регистрации закладной;

сведения о дате передачи документарной закладной залогодержателю или в центральный депозитарий ценных бумаг в Республике Беларусь для централизованного хранения и обеспечения учета прав по бездокументарной закладной первоначального залогодержателя бездокументарной закладной.»;

часть первую пункта 2 после слов «прав по закладной,» дополнить словами «или внесения указанных в пункте 4 настоящей статьи изменений в закладную и (или) в отметки на закладной, или проставления на закладной отметки о частичном исполнении обязательства,»;

пункт 3 дополнить частью пятой следующего содержания:

«Ошибки, допущенные при проставлении отметок на закладной, исправляются регистратором в порядке, установленном настоящим пунктом для исправления ошибок, допущенных при составлении закладной.»;

дополнить статью пунктом 4 следующего содержания:

«4. Владелец закладной и обязанные по ней лица могут в письменной форме заключить соглашение об изменении содержащихся в закладной сведений, указанных в части первой пункта 1 настоящей статьи (далее — соглашение о внесении изменений), если это не повлечет возникновения новой ипотеки. Внесение изменений в закладную и (или) в отметки на закладной осуществляется на основании заявления владельца закладной, соглашения о внесении изменений и иных документов, предусмотренных законодательством.

Внесение изменений в документарную закладную и (или) в отметки на закладной осуществляется организацией по государственной регистрации недвижимого имущества, прав на него и сделок с ним в порядке, установленном законодательством.».

14. Пункт 2 статьи 20 дополнить частью второй следующего содержания:

«Расходы на восстановление прав по утраченной документарной закладной несет владелец документарной закладной.».

15. Абзац четвертый части первой пункта 1 статьи 21 после слов «хозяйственное ведение» дополнить словами «или оперативное управление».

16. В части третьей пункта 1 статьи 24 слово «трех» заменить словом «двух».

17. Статью 36 изложить в следующей редакции:

«Статья 36. Залог закладной

1. Закладная может быть заложена по договору о залоге закладной либо без заключения такого договора в случаях, предусмотренных законодательством.

2. Бездокументарная закладная может быть заложена как без передачи, так и с передачей, а документарная — без передачи ее другому лицу (залогодержателю закладной) в качестве обеспечения обязательства по кредитному договору или иного обязательства между этим лицом и владельцем закладной.

3. Договор о залоге закладной должен быть заключен в письменной форме.

Договор о залоге документарной закладной должен быть представлен залогодателем в организацию по государственной регистрации недвижимого имущества, прав на него и сделок с ним. Договор о залоге бездокументарной закладной в организацию по государственной регистрации недвижимого имущества, прав на него и сделок с ним не представляется.

Организация по государственной регистрации недвижимого имущества, прав на него и сделок с ним производит на документарной закладной отметку о залоге закладной, в подтверждение чего ставится подпись залогодержателя закладной. Организация по государственной регистрации недвижимого имущества, прав на него и сделок с ним информацию об обременении прав на бездокументарную закладную залоговыми обязательствами не фиксирует. В случае составления договора о залоге бездокументарной закладной фиксация обременения прав на бездокументарную закладную залоговыми обязательствами осуществляется в депозитарном учете на основании договора о залоге закладной, представленного залогодателем в депозитарий, в котором учитывается бездокументарная закладная.

4. Обращение взыскания на заложенную закладную осуществляется в порядке, установленном гражданским законодательством.

Переход прав по закладной при обращении взыскания на заложенную закладную подлежит государственной регистрации.».

пункт 1 изложить в следующей редакции:

«1. Удовлетворение требований залогодержателя за счет имущества, являющегося предметом ипотеки, без обращения в суд допускается на основании нотариально удостоверенного соглашения между залогодержателем и залогодателем, заключенного до либо после возникновения установленных законодательством оснований для обращения взыскания на имущество, являющееся предметом ипотеки, за исключением случаев, предусмотренных частью первой пункта 3 настоящей статьи. При этом в таком соглашении должно содержаться условие о предоставлении права залогодателю, либо залогодержателю, либо иному лицу по выбору сторон осуществить от имени залогодателя продажу заложенного имущества в случае обращения взыскания на заложенное имущество для удовлетворения требования залогодержателя и не может предусматриваться переход права собственности на заложенное имущество к залогодержателю.»;

в абзаце третьем слова «или разрешение» заменить словом «(решение)»;

абзац пятый изложить в следующей редакции:

«предметом ипотеки является недвижимое имущество, относящееся к историко-культурным ценностям;»;

абзац восьмой исключить;

часть вторую после слова «обращается» дополнить словом «только»;

пункт 4 исключить;

абзац четвертый пункта 5 изложить в следующей редакции:

«лицо, уполномоченное осуществить реализацию имущества, являющегося предметом ипотеки, при обращении на него взыскания, за исключением случаев, установленных абзацем пятым части второй пункта 1 статьи 41 настоящего Закона;».

19. Статью 41 изложить в следующей редакции:

«Статья 41. Реализация имущества, являющегося предметом ипотеки, на которое обращено взыскание

1. Имущество, являющееся предметом ипотеки, на которое обращено взыскание по решению суда, реализуется путем продажи с публичных торгов (торгов) в порядке, установленном гражданским процессуальным или хозяйственным процессуальным законодательством, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Законом и иным законодательством.

Имущество, являющееся предметом ипотеки, на которое взыскание обращено на основании нотариально удостоверенного соглашения залогодержателя с залогодателем об удовлетворении требований залогодержателя за счет имущества, являющегося предметом ипотеки, без обращения в суд, заключенного до либо после возникновения установленных законодательством оснований для обращения взыскания на это имущество, реализуется:

по договору купли-продажи без проведения публичных торгов (торгов) банком-залогодержателем, залогодателем или иным лицом, уполномоченным нотариально удостоверенным соглашением банка-залогодержателя с залогодателем, в случае удовлетворения требований о погашении банковского кредита за счет заложенного имущества, за исключением имущества, указанного в абзаце пятом настоящей части;

на публичных торгах (торгах) в порядке, установленном Гражданским кодексом Республики Беларусь, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Законом и иными законодательными актами:

залогодержателем, залогодателем или иным лицом, уполномоченным нотариально удостоверенным соглашением залогодержателя с залогодателем, за исключением случаев, указанных в абзаце пятом настоящей части;

залогодержателем, если предметом ипотеки являются земельный участок, находящийся в частной собственности, в том числе с расположенными или возводимыми на нем капитальными строениями (зданиями, сооружениями), либо капитальные строения (здания, сооружения) с одновременной ипотекой земельного участка, находящегося в частной собственности, на котором расположены эти капитальные строения (здания, сооружения), а также иное недвижимое имущество, относящееся к основным средствам залогодателя.

Особенности проведения публичных торгов (торгов) по реализации земельных участков, являющихся предметом ипотеки, устанавливаются Советом Министров Республики Беларусь с учетом положений законодательных актов.

2. Начальная цена заложенного имущества, с которой начинаются публичные торги (торги), определяется решением суда в соответствии с процессуальным законодательством при обращении взыскания на имущество в судебном порядке или соглашением залогодержателя и залогодателя при обращении взыскания на это имущество без обращения в суд, если иное не предусмотрено законодательными актами.

3. Имущество, являющееся предметом ипотеки, продается на публичных торгах (торгах) за наивысшую цену, предложенную на публичных торгах (торгах).

4. При объявлении публичных торгов (торгов) несостоявшимися и отказе единственного участника, подавшего заявку (заявление) на участие в публичных торгах (торгах), либо единственного участника, явившегося для участия в публичных торгах (торгах), от приобретения имущества, являющегося предметом ипотеки, по начальной цене, увеличенной на пять процентов, залогодержатель, являющийся взыскателем, вправе по соглашению с залогодателем приобрести имущество, являющееся предметом ипотеки, и зачесть в счет покупной цены свои требования, обеспеченные ипотекой. К такому соглашению применяются нормы законодательства о договоре купли-продажи.

При объявлении повторных публичных торгов (торгов) несостоявшимися и отказе единственного участника, подавшего заявку (заявление) на участие в повторных публичных торгах (торгах), либо единственного участника, явившегося для участия в повторных публичных торгах (торгах), от приобретения имущества, являющегося предметом ипотеки, по начальной цене, увеличенной на пять процентов, залогодержатель, являющийся взыскателем, вправе в течение одного месяца со дня объявления повторных публичных торгов (торгов) несостоявшимися оставить за собой имущество, являющееся предметом ипотеки, с оценкой его стоимости в сумме не более чем на десять процентов ниже начальной цены на повторных публичных торгах (торгах).

Залогодержатель вправе оставить за собой земельный участок, являющийся предметом ипотеки, в порядке, определенном настоящим пунктом, если это не противоречит установленным законодательными актами в области охраны и использования земель ограничениям в отношении круга лиц, которые могут приобретать такие земельные участки, и целей его использования.».

20. Пункты 1 и 2 статьи 43 изложить в следующей редакции:

«1. Земельные участки, находящиеся в частной собственности, могут являться предметом ипотеки только в качестве обеспечения обязательства по кредитному договору, заключенному с банком, а в случаях, определенных законодательными актами Президента Республики Беларусь, — по иным договорам, заключаемым с другими организациями.

2. При передаче в ипотеку земельного участка, на котором расположено капитальное строение (здание, сооружение), незавершенное законсервированное капитальное строение, одновременно в ипотеку передается это капитальное строение (здание, сооружение), незавершенное законсервированное капитальное строение или изолированное помещение.

Правила, предусмотренные частью первой настоящего пункта, применяются также к передаче в залог долей в праве собственности на земельный участок.

Земельные участки, предоставленные для строительства и (или) обслуживания капитальных строений (зданий, сооружений), находящиеся в частной собственности, могут являться предметом ипотеки до завершения строительства указанных строений, если иное не установлено Президентом Республики Беларусь.».

21. Пункты 1 и 2 статьи 47 изложить в следующей редакции:

«1. Передача в ипотеку капитального строения (здания, сооружения), незавершенного законсервированного капитального строения или изолированного помещения допускается только с одновременной передачей в ипотеку по тому же договору находящегося в частной собственности у залогодателя земельного участка, на котором расположены эти строения, с учетом требований, установленных пунктом 2 статьи 8, пунктами 1 и 3 статьи 43, статьей 44, пунктами 1, 3 и 4 статьи 45 настоящего Закона, а также законодательством об охране и использовании земель, либо с одновременным залогом права аренды соответствующего земельного участка, находящегося в аренде у залогодателя, если за право заключения договора аренды земельного участка взималась плата.

Передача в ипотеку капитального строения (здания, сооружения), незавершенного законсервированного капитального строения или изолированного помещения, расположенных на земельном участке, находящемся в постоянном, временном пользовании, пожизненном наследуемом владении или в аренде у залогодателя, если за право заключения договора аренды земельного участка не взималась плата, осуществляется без залога этого земельного участка (права на этот земельный участок).

2. Правила, предусмотренные пунктом 1 настоящей статьи, применяются также к передаче в залог долей в праве собственности на капитальное строение (здание, сооружение), незавершенное законсервированное капитальное строение, изолированное помещение, земельный участок, а также к передаче в ипотеку капитального строения (здания, сооружения), незавершенного законсервированного капитального строения или изолированного помещения, которые поступят залогодателю в будущем и которые на момент заключения договора об ипотеке не считаются созданными в соответствии с законодательством и будут расположены на принадлежащем залогодателю земельном участке.».

22. В названии главы 12 слова «домов, квартир» заменить словом «помещений».

23. Статью 52 изложить в следующей редакции:

«Статья 52. Применение правил об ипотеке жилых помещений

1. Правила настоящей главы применяются к ипотеке жилых помещений частного жилищного фонда.

2. Ипотека жилых помещений государственного жилищного фонда не допускается.

3. Для передачи в ипотеку жилого помещения, принадлежащего гражданину на праве собственности, необходимо письменное согласие совершеннолетних членов его семьи, бывших членов его семьи, проживающих в жилом помещении, граждан, проживающих в жилом помещении, предоставленном по завещательному отказу или на основании договора пожизненного содержания с иждивением, за исключением случая, когда жилое помещение было заложено по договору об ипотеке в обеспечение возврата кредита, предоставленного на приобретение или строительство жилого помещения, и процентов по нему.

4. Передача в ипотеку жилого помещения, в котором проживают несовершеннолетние члены, бывшие члены семьи собственника, признанные находящимися в социально опасном положении либо признанные нуждающимися в государственной защите, или граждане, признанные недееспособными или ограниченные в дееспособности судом, или жилого помещения, закрепленного за детьми-сиротами либо детьми, оставшимися без попечения родителей, или жилого помещения, принадлежащего на праве собственности несовершеннолетнему гражданину, допускается только с письменного согласия органа опеки и попечительства.

Отказ органа опеки и попечительства в даче согласия на передачу в ипотеку жилого помещения может быть обжалован в порядке, предусмотренном законодательством об административных процедурах, либо в суде.

5. Ипотека жилых помещений, находящихся в собственности несовершеннолетних граждан, граждан, признанных недееспособными или ограниченных в дееспособности судом, над которыми установлены опека или попечительство, осуществляется в порядке, установленном законодательством для совершения сделок с имуществом подопечных.».

в названии статьи и пункте 1 слова «заложенные жилой дом, квартиру» заменить словами «заложенное жилое помещение»;

в пункте 2 слова «заложенные жилой дом, квартиру и их» и «заложенные жилой дом, квартиру» заменить соответственно словами «заложенное жилое помещение и его» и «заложенное жилое помещение»;

в части первой слова «заложенных жилом доме, квартире» и «заложенных жилого дома, квартиры» заменить соответственно словами «заложенном жилом помещении» и «заложенного жилого помещения»;

часть вторую изложить в следующей редакции:

«Лица, проживающие в заложенном жилом помещении, которым предоставлено право пожизненного пользования жилым помещением по завещательному отказу, не подлежат выселению при реализации заложенного жилого помещения.».

Статья 4. Договоры об ипотеке, заключенные до вступления в силу настоящего Закона, действуют до окончания их срока на условиях, на которых они были заключены, и не подлежат приведению в соответствие с настоящим Законом.

Закладные, составленные и зарегистрированные до вступления в силу настоящего Закона, продолжают действовать на тех условиях, на которых они были составлены. Внесения изменений в закладные и (или) в отметки на закладных, составленные и зарегистрированные до вступления в силу настоящего Закона, в связи с его принятием не требуется. Внесение таких изменений может осуществляться организацией по государственной регистрации недвижимого имущества, прав на него и сделок с ним на основании заключенного владельцем закладной и обязанными по ней лицами соглашения в письменной форме об изменении содержащихся в закладной сведений.

Статья 5. Совету Министров Республики Беларусь и Национальному банку Республики Беларусь в шестимесячный срок обеспечить приведение нормативных правовых актов в соответствие с настоящим Законом и принять иные меры по реализации его положений.

Статья 6. Настоящий Закон вступает в силу в следующем порядке:

статьи 1 — 4 — через шесть месяцев после официального опубликования настоящего Закона;

статья 5 — после официального опубликования настоящего Закона.